招行钱端陷入口水仗 谁背14亿逾期资产的锅?_新浪网

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前银行客户经理:因为钱端,我从招行离职了
前银行客户经理:因为钱端,我从招行离职了

招行在把责任往下级机构推,不仅凉了各级分行的人心,更是凉了广大客户的心,很可能还会玩凉了自己。[详情]

新浪财经-自媒体综合|2019年07月10日  18:53
钱端逾期14亿被立案 与招行“罗生门”即将真相大白?
钱端逾期14亿被立案 与招行“罗生门”即将真相大白?

被业界称为“零售之王”的招商银行,一方面在不断尝试转型与创新,另一方面也不断在为“创新”买单。有业内人士认为,从目前的情形来看,其首先应该解决的是如何给资管排毒、理财业务如何转型等问题。[详情]

新浪财经-自媒体综合|2019年07月07日  11:50
破产女中年十问招商银行:"为何要专坑自己的持卡人?"
破产女中年十问招商银行:"为何要专坑自己的持卡人?"

不要你招商银行赔钱,不找你招商银行追责,我明知自己是蚍蜉撼树、螳臂挡车。但请你睁开装睡的眼,回答我一句,就一句“为什么要专坑自己的持卡人?”[详情]

新浪财经-自媒体综合|2019年07月07日  12:07
谁在撒谎? 揭开招行以钱端赚钱的秘密
谁在撒谎? 揭开招行以钱端赚钱的秘密

但有一点,诸多投资人都认为招行绕不过去的。就是招行长期以来,通过招行本身的网点与员工体系,以“旗下平台”的方式背书,推荐引导人们将储蓄资金投入P2P钱端。[详情]

时代周报|2019年07月06日  09:58
钱端14亿逾期之谜 谁的P2P?
钱端14亿逾期之谜 谁的P2P?

从5月27日招行与钱端发布就双方关系与资产逾期责任各执一词的公告至今,钱端9000逾名投资者14亿资产逾期仍未得到妥善解决。[详情]

21世纪经济报道|2019年07月06日  12:56
钱端招行14亿逾期之争:“见证”模式的边界与风险
钱端招行14亿逾期之争:“见证”模式的边界与风险

去年底,有投资者陆续爆料在钱端APP购买的理财产品逾期未兑付,随着产品持续到期,逾期面越来越大,矛头直指钱端的运营方。今年5月初,钱端将“锅”抛向了昔日的“合作伙伴”招商银行,逾期金额预计14亿元。[详情]

第一财经|2019年07月05日  08:51
招行钱端甩锅后续:钱端立案 投资人称招行"难逃干系"
招行钱端甩锅后续:钱端立案 投资人称招行"难逃干系"

5月份以来,钱端、招行你来我往互相推诿,闹的不可开交。如今,钱端终于被立案,招行也随之承认有推广“员企同心”项目。但是投资者的心并未就此放下,因为招行是否会为此兜底,犹未可知。[详情]

新浪财经综合|2019年07月03日  20:08
招行钱端事件立案背后:实控人陈强爆雷前涉诉9.22亿
招行钱端事件立案背后:实控人陈强爆雷前涉诉9.22亿

招商银行和广东钱端商务服务有限公司的关于9000名投资人、14亿元逾期的争议事件仍在发酵。[详情]

新浪财经综合|2019年07月01日  08:31
钱端招行事件后续:招行承认曾通过"员企同心"推广
钱端招行事件后续:招行承认曾通过"员企同心"推广

6月28日,在钱端事件发布立案通知的第二天,招商银行总行相关负责人与钱端事件中的投资人在深圳东海社区街道办进行了第二次的会面沟通,出席沟通会的招行代表有招商银行交易银行部副总经理季剑平、交易银行部企业网银与企业手机银行团队负责人金勇攀和资产保全部法律顾问顾保华。[详情]

经济观察报|2019年06月29日  02:37
广州警方:开放钱端案件网上登记 28日起可微信报案
广州警方:开放钱端案件网上登记 28日起可微信报案

新浪财经讯 6月27日消息,广州天河公安开放钱端案件网上登记,受害群众可于6月28日(星期五)10时后可关注“广州天河公安”微信公众号,点击菜单栏“服务警讯”—“微服务”—“报案登记”报案。[详情]

新浪财经|2019年06月27日  07:06
警方介入钱端招行14亿逾期风波 律师指立案方向或是非法集资
警方介入钱端招行14亿逾期风波 律师指立案方向或是非法集资

新浪法问|2019年06月28日  14:00
招行通报进展遭投资人质疑 广州警方:已对钱端立案
招行通报进展遭投资人质疑 广州警方:已对钱端立案

新浪财经|2019年06月21日  19:56
招行钱端低调分手却陷“口水仗” 9千投资人14亿逾期何解?
招行钱端低调分手却陷“口水仗” 9千投资人14亿逾期何解?

新浪财经|2019年06月17日  17:46
中央巡视组介入调查招行钱端14亿逾期争议
中央巡视组介入调查招行钱端14亿逾期争议

21世纪经济报道|2019年06月11日  01:26
九卦| 14亿逾期引发钱端和招行之争,银行如何防范信用风险?
九卦| 14亿逾期引发钱端和招行之争,银行如何防范信用风险?

九卦金融圈|2019年06月20日  20:06
自述:老公失业第二个月 招行卖我的钱端app爆雷了
自述:老公失业第二个月 招行卖我的钱端app爆雷了

新浪财经-自媒体综合|2019年06月18日  19:08
招商银行推的P2P钱端爆雷了
招商银行推的P2P钱端爆雷了

新浪财经-自媒体综合|2019年06月20日  13:17
14亿资金去哪儿了?招行与钱端"甩锅"互怼 投资人懵了
14亿资金去哪儿了?招行与钱端"甩锅"互怼 投资人懵了

经济观察报|2019年06月07日  08:46

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四问招行钱端:来回踢皮球几时休?
四问招行钱端:来回踢皮球几时休?

  来源:金融八卦女 金葵花在招行大厅里被收割了,普通葵花不向阳了,只剩下大家嗑葵花籽看钱端和招行来回踢皮球的大戏了。 近日,“疑似”招行曾经推广过的理财APP“钱端”逾期,涉及9600多人,和14亿的资金。 投资者中有招行的金葵花、普通葵花,还有社会上各种金领,甚至还有一位50多岁得了肺癌的上海阿姨急等着钱端到账交钱,但是这钱端里的钱,好端端的,它就是没了。 第一问:为什么要踢皮球? 除了昨天提到的招行与钱端之间踢皮球以外,招行内部还在总行和分行间“来回运球”。 据钱端上海地区维权代表人A先生介绍,目前,上海地区钱端事件负责沟通人的态度最差,也最敷衍。 6月18日,钱端上海地区的投资者曾与招行有过一次沟通,当时,招行的反馈是大家现场登记购买情况,然后反馈给总行。 ▲ 6月18日上海地区招行沟通会议纪要 受访者提供 ▲ 上海银监局回复 受访者提供 6月26日,钱端app产品被广东天河警方立案。 上海地区维权代表人A先生说,立案时确实给所有人都有反馈,但是总行发邮件给分行,然后各负责通知的人员对客户“念稿子”,念完以后依旧没有任何的答复。 甚至让投资者们摸不到头脑的是,立案的对象是谁都没说。 在6月28日,招行开完股东大会的后一天,招行的相关负责人与投资者在深圳东海社区街道办进行了第二次的会面沟通。 参加过该场沟通会的投资者B先生反映,在见面会上,招行方人士说的最多的词就是“需要核实”。 ▲ 6月28日见面会会议纪要 受访者提供 例如,当时钱端的传单上面写了与招行有关,这个需要核实; 招行在推荐钱端的时候是否有告知该平台与招行的关系,因为每个投资人接触到钱端的路径各异,需要核实; 投资人如何被推荐、如何了解到钱端APP,可以把资料反馈给招行,仍然需要核实; 投资人注册用户是否有被告知该平台与招行的关系,还是需要核实; 最后问到招行是否需要承担责任时,招行表示:“你把材料递上来,总之我们要核实”。 一副“与我无关”、“我们只是帮你核实”的样子,还真是像极了回应“见证业务”。 另据该投资人B先生反映,对于招行宣传单中提到的营销推广内容,有很多宣传材料都显示了钱端与招行关系不浅。 但总行回应称: 可能是“分行自作主张”,也可能是“第三方行为”,和我们总行没关系。(皮球踢向了分行) 分行又回应:总行当时下任务可不是这么说的。(皮球踢回总行) 最后的结果就是总行分行统一口径,我们已经立案了,刑事大于民事。 然后就没有然后了… 第二问:为什么要坑自己的员工? 昨天的文章里提到,现在的状态就是招行在把责任往下级机构推,不仅凉了各级分行的人心,更是凉了广大客户的心,很可能还会玩凉了自己。  还有位前招行员工写了一封长达数千字的“致我热爱的银行”,其中有一部分质问招行: 在后续反映中,多位投资者及(前)招行人士都表示:总分行间互踢皮球这招伤了员工的心。 投资人对着客户经理发难,客户经理现在处于两难之中,非常难做人。 而且据多人爆料,招行员工不知道解除合作,甚至不知道钱端不是招行旗下的,然后糊里糊涂坑了用户。 投资者C小姐是在招行朋友的推荐下买的钱端,她的招行朋友态度如下: 还有人爆料,在钱端事发后,由于他们当时登记过让自己买钱端的是哪个客户经理,结果后来多人反馈,经理也被换掉了。 要知道,客户经理的信誉是在客户间的立身之本,很多人因为此次钱端,甚至会被断送了职业生涯。 换做是在屏幕面前的普通读者,如果你的理财经理介绍你坑了你,你还会相信他第二次吗? 特别是因为指标压的死,有些人还拉了自己的亲戚朋友一起入伙,这让他们备受家人朋友的责难。 现在看来,当时招行宣传的这句话,还真讽刺。 ▲ 招行客户经理2016年宣传朋友圈,受访者供图 哦,对了,上图也可能是上文所述的“分行自作主张”或者“第三方行为”呢。 另外,对于零售之王招行来说,每个销售人员应该也都是招行的“无形财产”吧?遇到问题丢卒保车是一种常用的手段,但是不是搞错了谁是卒,谁是车? 还有一位招行北京某分行分管一个部门的业务主任D主任表示,招行屡屡在伤员工的心,在钱端之前,自己及其他几位近10年的老员工都遭受了不公平的待遇: ▲ 十年老员工因怀孕流产被劝退 、76年的老大哥因想签无固定期劳动合同被劝退 受访者提供 昨天提到了有爆料称会对员工进行补偿以求封口,这几天在秘蜂app中,有很多人谈到了招行的补偿问题: ▲ 秘蜂app讨论图片,受访者提供 如果是真的,为什么平息钱端风波额度方式不是坦诚的查清问题承认错误,而是踢皮球给员工封口费呢? 第三问:钱端的真相到底是什么? 招行曾经、现在和钱端方面到底是什么关系,为什么宣布没关系了,招行的员工还被爆出席过钱端的会议,这是大家关注的重点。 按股权结构来说,钱端和招行是没什么关系,但是在所有的宣传中,有读者反馈当时钱端的宣传话术就是招行旗下的: ▲ 招行客户经理2016年宣传 还有投资者反馈了一些当时的宣传,就算现在急于撇清关系,“招商银行钱端app”这些迷惑性的话术何解? 难道以后大家去银行买理财针对于理财产品都要在某查查app中先查一下股权关系再买? 那还有很多人站在招行大厅里就把钱端买了怎么解释? 此等风控,以后招行的大厅是不是随便一个理财公司都能进去卖理财收钱了?金葵花们是不是被招行收割给谁了都不知道? 其次,许多买了钱端的人都是上文所述的金葵花用户,招行的金葵花用户都是有一些财富积累的,甚至有一个上海投资人斩钉截铁的表示: 现在钱我不要了,我就是金葵花,我现在就想讨个说法,我就想知道为什么去年12月的逾期3月却到账了,而5月以后的却没了下文。 听说当时就已经是招行方面在填坑了,后来是填不下去了,才让钱端暴雷,我现在就想知道招行和钱端到底发生了什么,到底是谁在中间捣浆糊? 曾经,金葵花卡是招行在银行界对vip客户服务的一张响亮名片。招行也说了“因您而变是招商银行提出的的经营理念,是葵花向阳的一种延伸,是招行不断创新精神的体现。” 现在呢?金葵花在招行大厅里被收割了,普通葵花不向阳了,只剩下大家嗑葵花籽看钱端和招行来回踢皮球的大戏了。 第四问:钱到底去了哪端? 既然说到了真相,最后,再替所有投资人发这最后一问,当时投进钱端的钱,到底去了哪端?[详情]

新浪财经-自媒体综合 | 2019年07月11日 20:30
前银行客户经理:因为钱端,我从招行离职了
前银行客户经理:因为钱端,我从招行离职了

  来源:金融八卦女 作者:铁马 招行在把责任往下级机构推,不仅凉了各级分行的人心,更是凉了广大客户的心,很可能还会玩凉了自己。  十多天前,招行召开了2018年度股东大会,这次的股东大会和往常不太一样。 按照《证券市场红周刊》的报道,今年招行的股东大会安检严格程度“和乘飞机差不多”,这在以往是没有过的事情。 经过安检进入会场后,这里俨然是一个封闭的空间。因为会场内没有手机信号。现场内外的通讯通道被切断,成了一座孤岛。 股东提问时间被缩短,只有三位股东提问。会后高层互动环节也直接砍掉。 在回答股东提问的过程中,招商银行董事长李建红表示:“要做最坏的准备,争取最好的结果”,让人感觉不妙。 为什么好好的一个股东大会,突然要屏蔽手机信号,缩短提问互动时间呢?是不是招行心里有鬼? “喏,你看看,股东大会不安检不行啊,总行楼下全都是被钱端坑了维权讨债的。钱端坑了人家的血汗钱,换做是你堵不堵?” 说这句话的人是前招行上海某支行的零售客户经理丽丽(化名),一向钱多提成多的她突然辞职了,而且还要“国内到处转转”,铁马觉得不像她一贯动辄冰岛、苏黎世的风格。 坐下来聊才知道,她是因为给客户推荐了招行曾经主推的理财app“钱端”,结果逾期,客户只觉得经理坑了自己,正满上海找她要钱呢。 平时喝惯了依云水的魔都经理,此刻粗犷地端着铁马的大茶缸子,喝着饮水机的桶装水,回忆起了她的“钱端风波”。 上海前招行客户经理揭开了钱端的推荐过程 事情开始于2015年年末,当时,招行总行交易部大力推出“小企业E家员企同心推广营销工作”。 所谓小企业E家员企同心移动互联网产品,分企业版和个人版,企业版的入口内嵌在企业网上银行中,通过网银接口可以直接注册为企业用户,而个人版就是钱端APP。 据经济观察报的报道,在投资者与招行的沟通中,招行承认的确做过相关营销推广,但不认可有“招商银行旗下”的措辞。 不得不说,当年的宣传图片是没有“招商银行旗下”的字眼,但也太有迷惑性了吧。 丽丽作为分行业绩排名靠前的零售客户经理,她开了各种关于钱端的会议。她记得当时分管零售业务的副行长对着大话筒在动员会上慷慨激昂地说:“我们必须全力以赴、使命必达。” 三年前,丽丽还经常在大堂里手把手教用户下载开通钱端,开通一户就得200分,然后教用户怎么用得来的分去向钱端兑换京东e卡,就像教用户兑鸡蛋兑米兑油一样普通,当时谁都没有想到以后会逾期。 另据极昼工作室报道,不仅是在上海,许多城市的投资人都在招行大厅里见到过钱端的宣传广告,许多人也都是在招行办业务时顺便被安利的,这其中很多人还是金葵花卡(招行的金葵花都是有50万级资产以上的人)用户。 据称,当时钱端的新增用户数量的指标,和存款、利润等核心考核指标直接关系到每个人、每个支行。 丽丽说: “为了完成KPI,16年我们支行一心扑在钱端上,这是我在银行待了快8年觉得任务要求最猛的一次,指标压到我在日月光逛个街都想推荐路上的人。 别的支行一周总结一次开户数量,但我们已经到了每天晨会拉一次后台数据的情况,有一天的情况不好,主管的脸色就很难看。 到了16年底下17年的任务,我们接收到的考核指标里面没有这项了,其实当时也没有多心,因为我们合作过保险的、基金的、贵金属的有很多,年年岁岁都不同。 但钱端不再是我们的KPI了我们真的是大喘气,实在是太累了,给贵金属公司卖金首饰都没这么累…” 逾期,客户没慌,我先慌了 再然后,大家都知道了,逾期了。 去年12月中旬有一天丽丽下班,一个客户阿姨在银行门口等她,阿姨算是丽丽几个最大的客户,属于上海“拆富”的阿姨,平时的生活就是沿着9号线和7号线收收自己的房租,理理财。 要说这位阿姨也是什么市面都见过的人,敢投香港保险,敢去东南亚买黄金,敢买养老院床位期权,甚至还投了区块链。 当然了,虽然投资激进一点,阿姨人还是很好的,基本丽丽什么完不成的单子去找她,她还会拉一些姐妹,这个阿姨在钱端前前后后投了20多万。 当时阿姨发现,12月10号左右号到期的钱提不出来了,说是要到19年3月,所以出来散步顺便问问丽丽。 ▲ 当时钱端的说辞 丽丽说: 其实阿姨并没有慌,就是过来问问,毕竟她亏过的钱200万都有。 虽然阿姨不慌,但是我慌了。 我个人评价,我卖的东西除了贵金属的坑一点(主要是样子难看、克数还小、卖的也不如首饰店便宜)以外,其他的虽然收益率不高,但都是稳健的,所以这个阿姨才会把我当作她资产配置里面稳健的基底,我还从来没有介绍过逾期的理财。 然后我问了我的主管,具体什么情况,主管也含混不清,然后到19年年初,总行的邮件下来了,官方公告也出了,原来早在2017年初招行就已经与钱端解除了合作关系。 丽丽对铁马强调: 所以我们都是和用户一样,在出事之后才知道的。 但是今年3月,阿姨钱又兑付了,丽丽暂时松了一口气。 另外,据丽丽反映,总行还发了邮件发下来,教大家针对钱端的相关话术,微博用户@田园牧歌kiki爆料了相关说辞: 到了今年五月份,钱端整体彻底不能兑付,这时丽丽彻底慌了。 而让丽丽辞职的导火索是今年五月,客户找上门来。5月中旬的一天,她被客户堵在了下班路上,还有人去过她家里骂她吃黑心回扣。 后来没办法,她请了假在苏州住了一阵子,也就是在这期间,钱端逾期的事情传开了。回到上海后,丽丽在老公的劝说下,申请了辞职,准备休养认真备孕。 出乎意料的是,这次丽丽的离职申请批相当快,原本至少要两个月,现在半个多月就下来了。 她说: 我心里真的非常愧疚,也很想问问工作了9年的银行,怎么给客户解释? 因为很多客户都是从小在弄堂里看我长大的阿姨和爷叔。 这些老邻居这些年为了支持我,我在个贷部时动员家里帮我办信用卡,我在零售部的时候推的产品就算有点坑,他们也买。 这些老邻居们会对我说:“囡囡啊,理财这些东西你同我讲我才信的,别人讲我都是不信的呀。” 难道我要根据说辞,我要告诉这群信任我的阿姨叔叔们,说我们其实早就停止与钱端合作了只是没有告诉他们吗? 招行钱端互扯皮 铁马发现,2019年是招行难过的一个年份。与钱端“14亿逾期”争端、光大证券的35亿项目都集中爆发。 曾经招行被誉为“零售之王”,但银行的零售和其他销售不一样,安全稳健是第一位。 很多人当时选钱端也是因为钱端当时投资的产品收益率不高,在4%-6%之间,人们觉得低收益+招行背书,觉得肯定稳妥。 但是到了现在,现在投资的项目不管有没有到期都延期回款,且无法明确回款期限,逾期金额达到14亿元,涉及9000多名投资者。 而且更绝的是,招行和钱端开始了扯皮。 对于未能兑付的原因,钱端表示是招行对其发布的项目产品进行了错配,钱端接收的信息只有资产要素无法获取具体资产情况。所以钱端表示,不对逾期负责,全责由招行来负。 但招行显然也并不打算认账,招行称,与钱端的合作早在2017年就终止了。现在钱端为什么逾期它当然不知道。 对于钱去了哪里的问题,钱端表示:钱端用户的资金进入了第三方支付机构的招行专用机构号1443,该机构号为招行“小企业E+”清结算专用账号,然后就没了下文... 据时代周报报道,钱端逾期事件发生后,招行从曾经宣传资料里面的“我行”,到如今的“只是见证方”。 按照招行的表述,钱端只是招行的见证业务,逾期与招行无关。 这里普及一下银行见证业务,就是银行以经营范围内已有的经营内容为基础,银行仅对交易过程中对部分核心材料,如融资人在招商银行开立的对公结算账户、银行承兑汇票、商业承兑汇票等,进行“见证”,并不涉及投资人和融资人的资金交易,投融资交易主要由互联网平台进行撮合。 说白了,就是“我证明,你们做了这个事儿,但我只是证明者,钱我可没动”。 但招行压给了员工开户数、金额数的指标,人们就在招行大厅买的钱端,明摆着撮合了交易,招行就真的只负责了“见证”吗? 另外,铁马要提出一点疑问,招行表示自己只是见证业务,但是从钱端宣布“错配”的一刻起,见证业务就不存在了,资金、产品、账号、流水等等等都不匹配了,试问招行在见证什么,如果见证材料都不对,是不是应该提请风控呢? 根据时代周报报道,招行总行交易银行部曾经在声称与钱端解约的22个月后,与钱端依然有联系。 根据一份从钱端公司获取的会议记录,招行总行交易银行部的领导季剑华、金勇攀在2018年12月,对钱端的逾期问题进行介入指导。 梁红玉,公众号:时代周报深度调查|谁在撒谎?揭开招行以钱端赚钱的秘密 目前,招行和钱端还在不断的扯皮中无法自拔。 尾声  写完招行和钱端的这件事用了足足五天,因为在这五天内有个现象,就是“前招行”人士一个介绍一个联系铁马进行吐槽,吐槽的重点集中在: 1.他们80%自己也不知道钱端不是招行项目。 2.他们和普通投资者一样,更不知道已经解除合作了,也都是18年年末或者19年年初才知道。 3.大家都反映,钱端是指标压地最死的一个项目,所以很多人发动家人朋友都买了,出来的还好,没出来的把家人、朋友的钱都折进去了,目前拉了人的招行员工属于“千夫所指”的状态。 其实我们再想想,其实这次钱端逾期的金额和涉及的人数(14亿,9000人次),在整个行业内来说不算非常大额,但为什么掀起了如此巨大的社会舆论呢? 首先因为它是有招行背书,从丽丽的话中,不难看出,大家都是基于对招行和招行工作人员的信任,才愿意把钱放在钱端上投资。 俗话说,银行是钱最安全的地方,但现在银行的背书也不起作用了,这是对于整个银行业信誉的损伤。 其次,据接近招行人士反映,最让人心寒的是,招行和钱端停止合作了,一直藏着掖着不告诉自己的员工。现在的情况就是,总行在把责任往下级机构推,不仅凉了各级分行的人心,更是凉了广大客户的心,很可能还会玩凉了自己。 对了,据说,目前招行方面不断有消息传出会对购买了钱端理财造成的损失的员工进行补偿,以免员工不断爆料招行和钱端的相关内容。 上海和深圳已经按照60%,后期5%,共八个月返还来进行,条件是不上诉不泄密。 那就要问一句了,如此息事宁人,其他投资者怎么办?[详情]

新浪财经-自媒体综合 | 2019年07月10日 18:53
破产女中年十问招商银行:"为何要专坑自己的持卡人?"
破产女中年十问招商银行:

  破产女中年十问招商银行 来源:破产女中年 明天,我成为破产女中年就整整一个月了。感谢招商银行。 (事件始末请CHUO这里) 在事件发酵的过程中,招商银行从未主动搭建过与执卡人沟通的信息平台,我的遭遇如下:期间,我与安徽省我市分行的L波主任进行过三次主动的沟通。他表示他代表该分行在处理钱端事件上的官方意见。 6月5日,我与他会面,提供了相关的信息,表示了对他和银行的理解,同时,提出了一些问题。他表示,要上报到合肥分行后回答。 6月6日,我第一次电话催促。他表示,要节后上班后才能回复和整理。 6月18日,我在多次加其微信未果的情况下,拨打电话要求加微信。他表示,已口头回复,还未整理好。 这一整理就是20天。 他大概是还没整理好,我却也不想等了,这大概就是所谓的官方态度与意见:把我们有限的耐心和精力耗干,把文明人耗成野蛮人,把平等的会谈上升为拉横幅、举血书——想不明白,为什么口口声声你们也是受害者,却对我们严丝合缝、固若金汤? 明天是招商银行的股东大会。默默买了100股,希望有个机会能问问招商银行。 不要你招商银行赔钱,不找你招商银行追责,我明知自己是蚍蜉撼树、螳臂挡车。但请你睁开装睡的眼,回答我一句,就一句—— “为什么要专坑自己的持卡人?” 一问: 招商银行如何理解信任、良知、责任? 二问: 作为世界500强的企业,招商银行是否可以承诺:总行的每一个决策、每一步行动、每一个产品、每一句答复,都对得起用户信任,担得起良知,扛得起责任? 三问: 今年5月底,钱端事件爆发后,招商银行是不是向各分行发放了统一口径的话术书?是不是要求各分行清理当年推广期间遗留的各种宣传物料?据实回应难道不是还原真相最好的办法?招商银行有没有第一时间反思在该事件上,自己存在哪些问题和责任?却第一时间想撇清一切!这是有责任的企业,有良知的企业的担当吗? 四问: 招商银行承认向自己的持卡人大力推荐过钱端APP吗?那后来为什么又称我们只是钱端的用户?为什么出钱出力做推广,只为了把自己的持卡人变成别人的用户? 五问: 对于我们拿出的如下单页,你们承认真实性吗?上面对钱端APP的介绍:“钱端是招商银行委托第三方软件公司开发的,基于我行员企同心和票据见证产品的互联网移动端投资工具。钱端上所有理财产品均为我行资产,由永安财险承保,我行承兑,安全可靠,固定期限收益,可放心认购”,这些,都是真的吗? 六问: 2018年12月14日,招商银行交易部季剑平、侯伟荣是否与钱端的相关负责人一起召开了会议?会议主题是什么,围绕内容是什么?钱端方的当日会议记录中,有“17年4月份解除合作关系,无解除合同”的字样,请问,是在何种前提下谈到此事?到底有没有解除合同?有的话能否出示,不能出示是为什么;没有的话,为什么没有?贵行与合作伙伴的合作关系都是无疾而终吗,还是这只是个例?为什么会有这样的个例?谁是责任人? 七问: 按照招商银行的说法,2017年4月解除了与钱端的合作。为什么众多分行均表示,并未收到总行发布的中止合作的书面通知、甚至是电话通知?(投资人手中有很多各地分行的答复录音)为什么总行只要求各分行推广,但在终止合作这种关键信息上,却不及时沟通?这是不是意味着,在2018年4月(招商银行声称已完成清算的时间)、2018年10月(目前我们能看到的招商银行在官网发布解约公告的时间)之后,仍然存在着一种可能,部分分行和招行员工一直在介绍、推广钱端APP?这是你们的失误吗?是哪个环节的失误?需要对这种失误负责吗? 八问: 招商银行声称与钱端终止了合作,却拿不出书面的解约文件,第三方支付平台上小企业E家的账户始终未曾销户,钱端上依然使用招商银行的LOGO,一个世界500强的银行,在项目“结束”后出现了那么多不合逻辑的纰漏、问题,只是巧合吗?金融消费者受制于信息不对等,属于“弱势方”,且在贵行与钱端的合作项目中,出现了如此之多的反常,请贵行将此项目运营前后的问题说得明明白白,还原一个真相——这不止是关乎两个公司的合作,更是9000个投资人和9000多个家庭的事情! 九问: 招商银行一直在强调,法律上不承担告知与钱端解除合作关系的义务。我们不谈法律,作为普通的持卡人,我只想问,如果你们在2017年4月及时发布公告、第一时间在各推广分行张贴公告、向持卡人发送提醒短信、在招商银行的手机银行和掌上生活APP上推送消息——哪怕是花费当年推广钱端时耗费精力的九牛之一毛,进行一下善意的提醒,你们的持卡人是不是可以避免一些损失?这不是义务,但这是不是负责任的银行应该想到也并不难做到的事情?更何况,我们是招商银行的持卡人! 十问: 最后,我作为一个招商银行十四年的老用户,还绝望地问最后一句:钱端事件中,招商银行的所有表现,真的称得上对得起用户的信任吗,担得起社会责任吗?[详情]

新浪财经-自媒体综合 | 2019年07月07日 12:07
钱端逾期14亿被立案 与招行“罗生门”即将真相大白?
钱端逾期14亿被立案 与招行“罗生门”即将真相大白?

  钱端逾期14亿被立案,与招行“罗生门”即将真相大白? 来源:商学院 文:吕笑颜  王倩 招商银行理财产品正处于多事之秋。先有与广东钱端商务服务有限公司(下称“钱端公司”)“14亿元理财资金逾期”事件悬而未决,后有招行诉光大资本再次将其理财产品推至风口浪尖。【要投诉,上黑猫】 被业界称为“零售之王”的招商银行,一方面在不断尝试转型与创新,另一方面也不断在为“创新”买单。有业内人士认为,从目前的情形来看,其首先应该解决的是如何给资管排毒、理财业务如何转型等问题。 其中,倍受关注的招商银行和广东钱端商务服务有限公司有了新的进展。 6月26日晚上,广州市公安局天河区分局官方微博发布通报称,广州天河警方开放“钱端”案件网上登记。 通报指出,近期,广州天河警方陆续接到多名在钱端APP购买投资理财产品的事主报警。经初查,发现有犯罪事实,现已经立案侦查。警方提醒,受害群众可通过现场报案、邮寄踩雷报案与网上报案三种途径进行报案。 图:广州天河警方立案侦查 目前,广州天河警方已开放“钱端”报案入口。《商学院》记者就相关问题向钱端发去采访函,至记者发稿,对方并未回复。 6月28日,在钱端事件发布立案通知的第二天,招商银行总行相关负责人与钱端事件中的投资人在深圳东海社区街道办进行了第二次的会面沟通,出席沟通会的招行代表有招商银行交易银行部副总经理季剑平、交易银行部企业网银与企业手机银行团队负责人金勇攀和资产保全部法律顾问顾保华。 就在6月27日,上述招行相关负责人在同一地点与投资人进行了第一次会面沟通,投资人就相关问题进行提问,当时招行总行负责人在现场表示,招行会对此次事件负责到底,但是员企同心的事以及投资人举报的材料他们要彻查之后才有定论,至于最后招行要承担怎样的责任则由最后法院判决或者政府来决定,会后招行搜集了投资人相关问题和举报材料,并决定于第二天一并回复投资人。 与钱端“甩锅”背后:互联网创新业务后遗症 招商银行与钱端公司的“纠葛”还要从合作之初说起。 2013年9月,招商银行推出了承载企业云服务、企业商机服务、互联网进销存、互联网人力资源管理、互联网融资见证业务等互联网创新业务的“小企业E家”产品,业界认为,这是招商银行推出的P2P产品,招行也成为最早试水P2P的银行。 据平安证券的一份研报显示,2013年下半年以来,在移动互联网技术与泛资管业务的不断融合,以及T+0货币基金、P2P、众筹等新型投资模式的冲击下,招行进一步加快向客户财富及资产管理型银行转型的步伐。 钱端公司原名广东众金互联商务服务有限公司(下称“众金所”),成立于2014年7月30日。据天眼查显示,众金所是一家互联网理财产品超市,涵盖了银行、基金、保险等精选投资理财项目,为用户提供零风险、高收益的财富增值服务。据新华网等媒体报道称,众金所凭借与多家银行的战略合作关系,率先提出“银行P2P”分销的新玩法,致力于打造成一个银行互联网金融资产交易平台,为投资者提供一站式投资各大银行投融资平台的便捷通道。 2015年5月,众金所对外宣布正式更名为“钱端”,并上线改版后的钱端APP。2015年6月,有消息指出,用户登录招商银行“小企业E家”后,网页会弹出二维码,扫码会提示下载钱端APP。2017年之前,钱端都以“招商银行—钱端APP”、招行旗下互联网金融服务平台的名义对外宣传。招行员工也在积极向招行客户及潜在客户推荐钱端APP。 有媒体报道称,招行于2013年、2014年和2015年与广东网金控股股份有限公司(以下简称“网金控股”)签订了《战略合作协议》及其补充协议等三份协议。 根据招行方面解释的“招商银行与网金控股原业务合作模式”,网金控股引入并指定钱端APP作为向投资者发布融资人融资信息,并接受投资人投资的平台。2015年6月前可以通过招商银行二级域名小企业E家网站链接至网金控股的互联网投融资平台,投资者可通过招商银行小企业E家进入网金控股的互联网投融资平台。 不过,招行方面称,2015年6月,招商银行停止了招商银行二级域名小企业E家网站运营,关闭了从招商银行二级域名小企业E家跳转网金控股互联网投融资平台的入口,投资者无法通过招商银行小企业E家进入网金控股的互联网投融资平台。 2015年10月,招行与钱端公司签订了《互联网金融业务产品合作协议》,钱端APP作为投资人进入互联网投融资平台的移动端入口。钱端公司负责钱端APP的研发、建设、运营和维护等。 事实上,自2016年以来,资管行业进入了严监管周期,2017年资管新规征求意见稿公布,银行对互联网金融的态度也悄然发生转变。 因此,招商银行于2017年4月28日停止了小企业E家平台上的互联网创新服务,同时停止包括钱端公司在内的业务合作。招行并要求钱端公司删除其APP上投资人投资协议、产品说明书中有关资产来源为“招商银行见证”或“招商银行小企业E家”及招行标识等所有与招行相关的描述。 不过,钱端公司回应称,“招行声称已于2017年4月终止与我司合作,目前招行与钱端公司及钱端APP无任何关系,与事实不符。因为2017年4月后,招行仍持续在钱端APP上发布、销售投资产品,且一直对钱端APP各方面工作进行督导。” 招行方面指出,2017年4月28日,招行停止接受融资人委托为其融资提供信息见证服务,也终止了与网金控股的合作;以招商银行进行了信息见证的金融资产为还款来源的融资产品,已于2018年初全部到期顺利结清,没有出现任何资金回款风险。直接接收招行见证金融资产信息的网金控股也向招行出具了结清说明。不过,据招行官网显示,直到2018年10月8日,招行才公告与钱端终止合作。关于两者合作及终止合作的过程,截至记者发稿,招商银行并未回复。 麻袋研究院高级研究员苏筱芮表示,“钱端、招行的拉锯战对投资人来说是一种无谓的消耗,浪费了宝贵的催收黄金期。从当前节点来看,逾期已经发生,钱端作为运营方,在逾期后更有义务披露融资方信息”。 目前,双方也启动了诉讼程序,招行已向深圳市福田区人民法院起诉钱端公司的商标侵权行为,目前已正式立案。钱端公司也已于5月29日对与招行合作协议纠纷一案向广州市天河区人民法院提起诉讼,法院已立案受理。 有专家指出,在资管新规中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局于2018年4月27日联合发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》,俗称大资管新规颁布后,银行与P2P的合规的合作模式仅剩助贷业务、导流业务,实际上,助贷业务也是导流业务的一种,但目前由于P2P资产风险相对偏大,银行普遍会要求P2P附加保证金、回购等条件,以更好控制风险。目前头部P2P平台大多与银行有业务合作。 理财资金多次踩雷,风险管理亟需重视 近日,光大证券发布公告称,招商银行因经济纠纷将光大证券旗下子公司光大资本告上了法庭。招商银行要求后者履行相关差额补足义务,诉讼金额约为34.89亿元。 这要源于一起跨国并购。 2016年,光大资本(系光大证券全资子公司)的全资子公司光大浸辉投资管理(上海)有限公司(下称“光大浸辉”)联合暴风集团设立并购基金上海浸鑫投资咨询合伙企业(下称“浸鑫基金”),并购欧洲体育版权运营公司MP&Silva Holding S.A.(下称“MPS”)共计65%的股权。后来,MPS陷入经营困境,并因拖欠债务于2018年10月被伦敦高等法院裁定破产解散。浸鑫基金各出资方面临实质性风险,各方启动追偿程序,引发了一系列官司与纠纷。 其中,浸鑫基金14位出资方中,出资最多的是招商基金全资子公司招商财富,出资28亿元,其持有浸鑫基金53.82%的股权。根据约定,光大资本出具《差额补足函》,明确在优先级合伙人不能实现退出时,由光大资本承担相应的差额补足义务。但光大证券则称,《差额补足函》有效性存有争议,法律业务待明确。目前,诉讼处于立案受理阶段。 《差额补足函》作为一种兜底担保,是资管产品设计中撬动银行低风险偏好资金的关键,也是资管业务大跃进式发展的催化剂。 根据《差额补足函》,优先级合伙人不能实现退出时,由光大资本承担相应的差额补足义务。 今年3月1日晚,光大证券就光大资本向浸鑫基金的投资进行评估后,计提减值准备6000万元。不过,并未对差额补足义务涉及的或有金额进行计提减值,且未披露涉及金额。 直至3月19日晚,光大证券方才披露,两名优先级合伙人出资本息合计约35亿元,并进行相应计提准备。 事实上,正是光大证券出具《差额补足函》,招行才“敢于”拿出28亿,做第一大出资方。 不过,在苏宁金融研究院薛洪言看来,《差额补足函》其实是存在问题的,“兜底担保虽营造了低风险的假象,但毕竟只是转移风险,没有改变底层交易高风险的事实。一旦底层资产出问题,启动追责程序时,才发现所谓的兜底担保未必有用,起码要走法律程序、颇费一番波折。” 就在今年的2月2日,光大证券发布公告称:“该《差额补足函》的有效性存有争议,光大资本的实际法律义务尚待判断”。 《差额补足函》的有效性被质疑,便有了如今的一纸诉状。 记者就光大资本对MPS项目尽职调查履职情况、MPS项目的失败对光大资本、光大证券造成何种影响、《差额补足函》的有效性等问题向光大证券相关负责人发去采访函,截至发稿,未获得对方明确回复。 据天眼查显示,浸鑫基金14位出资方中,出资最多的是招商基金管理有限公司(下称“招商基金”)全资子公司招商财富,出资28亿元,持有浸鑫基金53.82%的股权;其次为嘉兴招源涌津股权投资基金合伙企业(有限合伙),出资6亿元;其他出资人还包括上海爱建信托、光大资本、深圳科华资本等公司。最后,真正买单的是这些投资机构的理财客户。 据北京炜衡律师事务所汪高峰分析表示:“虽然招行对光大证券的35亿索赔结果还是未知数,但招行对大额投资的尽职调查,宏观审慎评估,风险管理方面存在一定问题。” 至于招商银行是否对MPS项目做充分的尽职调查、其风控是否完善,招商银行也未回复记者的采访。 据记者梳理发现,招商财富投资的多家公司,包括襄阳雅可商务区开发有限公司(以下简称:襄阳雅可)、南京西部路桥集团有限公司、奇飞翔艺(北京)软件有限公司等多次被他人或公司起诉。 据了解,招商财富是招商银行旗下财富管理平台,为招商基金的全资子公司,出资额为17.4亿元,参保人数为144人。该成立于2013年2月21日,主要经营特定客户资产管理业务,即100万以上的大额理财业务。而招商基金注册资本为13.1亿元,股东分别为招商银行和招商证券,分别持股55%和45%。 同时,2018年1月,招商财富还被曝出其管理的招商财富-招商银行-弘毅夹层专项资产管理计划的产品卷入“10亿元规模的理财产品违约门”。 事实上,理财产品的管理是需要成本的,北京某风控专业人士对记者表示:“管理需要投入些成本,比如人、资金等。”不过,在他看来,理财产品业务对银行是有很大益处的,他说:“理财应该是可以出表的,不会增加他的负债率。”对于银行对理财产品承担的责任,他则表示:“他们应该就是收个手续费,原则上估计也不用兜底,只要能证明尽责。” 挑战:理财转型承压 2019年是资管新规落地的第二年,根据资管新规要求,银行资管业务的过渡期延长至2020年末。 薛洪言认为,资管新规让人看到希望,但遗留问题不容忽视,他表示:“招行诉光大案背后,对应的是35亿理财本息的兑付问题。在近百万亿的大资管体系内,又有多少潜在问题需要解决呢?破刚兑需渐次图之,存量理财产品的风险暴露,仍需通过金融机构‘刚兑’消化。只是,不是所有机构都有能力兜底。” 他指出,招商银行诉光大证券,既是资管体系化脓排毒的外在表现,也是开端。反过来,随着风险出清,以理财子公司相继开业为标志,新的大幕正徐徐开启。 在相关政策的推动下,上至国有大行、股份制银行,下至城商行、农商行,设立理财子公司热情高涨,随着威海市商业银行、朝阳银行、甘肃银行等新成员的加入,目前宣布设立银行理财子公司的银行数量已超过30家,且呈现出银行类型多元化的趋势。 目前,已有8家理财子公司获批成立,其中,六家国有大型理财子公司已悉数获批,而建行、工行理财子公司已经开业。 招行也是理财子公司获批成立的一员。4月19日,招商银行发布公告称,已于4月18日收到了《中国银保监会关于筹建招银理财有限责任公司的批复》,成为第一批理财子公司申请获批的股份制商业银行。 根据普益标准数据,在参加问卷调研的165家银行中,大约有60家区域性银行正在筹备理财子公司,而有意设立理财子公司的区域银行数量还在继续增加。恒丰银行战略研究部研究员王丽娟预计,下一步或将有城商行获批成立理财子公司。 银行设立理财子公司热潮的背后,或许恰恰反映出银行理财业务转型之艰难。 据安永此前发布的《中国上市银行2018年回顾及未来展望》报告表示,2018年末,上市银行表外理财产品规模约为19.69万亿元,较2017年末减少1.57%,小幅下降。其中大型银行以及城商行表外理财规模有所增长,增长率分别为0.95%、5.48%;全国性股份制银行以及农商行表外理财余额减幅分别为5.23%、14.01%。 而银保监会的数据显示,截至2018年年底,银行非保本理财产品共有4.8万只,存续余额22.04万亿元,与2017年同期相比减少了1300亿元。这一趋势也反映在2018年各家上市银行业绩报中,多家银行理财规模收缩或增速放缓,理财业务收入出现普遍下降,尤以股份制银行降幅最为明显。 例如,截至2018年末,中信银行非保本理财产品存续规模为9252.59亿元,比上年末下降2.89%;浦发银行为1.37万亿元,相较于2017年的1.54万亿元,同比下降11.3%。 各家银行理财转型内容主要集中于两方面:一是压缩同业理财以减少“资金空转”;二是提高标准化资产配置比例,退出非标资产。 同时,安永报告还表示,目前上市银行普遍面临压降不合规理财产品规模、如何实现非标资产转型,以及如何发行符合资管新规的新产品对接非标资产等问题。尤其是对于期限较长的非标资产,同时需要考虑处置非标资产带来的流动性风险等。 对于招行来说,截至2018年末,其理财产品余额(不含结构性存款)为1.96万亿元,较年初增加4.59%,表外理财规模继续位居同业第二位。表内理财产品规模剩402亿元,较资管新规发布时下降53%。 实际上,中国银保监会统计数据显示,截至2018年年末,招行的理财产品募集资金余额、表外理财产品募集资金余额在商业银行中排名第二,仅次于工商银行。 招行理财资金主要投向债券、债权、权益市场的融资和配资、股权直投等资产,债券投资配置占比约60%。招行理财资金投资非标资产的余额为1558.56亿元,占资产总额的比重同比下降约1个百分点,占理财产品余额的比重同比下降约2个百分点。报告期内,符合资管新规净值管理要求的净值型产品占理财产品余额的14.04%。 招商银行副行长兼董秘王良此前在2018年业绩会上表示,按照目前统计,非标资产期限大多数不超过三年,目前非标资产存量大约1500亿元,过渡期还有一年多的时间,还会有部分非标资产陆续到期。 面对资管新规和理财新规的政策,对于如此大的理财规模产品业务转型以及非标资产到期的处置问题,这对招行来说是一个不小的挑战。 事实上,招行也在2018年年报中提到过此风险:“银行资产管理业务在资管新规过渡期内将有序压降不合规理财产品规模,停止不合规资产投放,同时,客户对净值型产品的接受程度也需要一定时间培育,这将在短期内对各家银行资产管理业务的转型发展和收入增长带来很大的挑战。”2019年,受宏观经济继续下行、国际形势复杂多变、资管转型等因素影响,招商银行称,公司非利息净收入增长将面临较大压力。 中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚认为,理财子公司设立热潮之下,银行机构需要冷静思考的是,如何制定适合本行的理财子公司发展策略,使其不仅立足于自身发展,还能肩负起全行资管战略转型与发展的重任。一方面,理财子公司在业务范围、准入门槛等方面突破了传统理财业务的局限,为银行资管业务的转型与发展提供了较大的空间和想象力;另一方面,对商业银行而言,一项业务或一个机构的发展策略,最终要服务于银行整体战略,并符合自身的比较优势和经营管理特点。 对于钱端与招行事件,《商学院》将持续关注。[详情]

新浪财经-自媒体综合 | 2019年07月07日 11:50
钱端14亿逾期之谜 谁的P2P?
21世纪经济报道 | 2019年07月06日 12:56
谁在撒谎? 揭开招行以钱端赚钱的秘密
谁在撒谎? 揭开招行以钱端赚钱的秘密

  作者:梁红玉 6月28日,在深圳招商银行大厦附近的一个街道办里,当招商银行的几个代表说出一番话时,作为招商银行的前员工,王芳的眼泪一直往下流。“不仅是生活,整个三观都要被招行给毁了。”她说。 招行曾称为“旗下平台”的钱端发生14亿逾期后,招行声称钱端是合作公司,并且已经清算完毕,和招行已无合作关系。随后,钱端与其互发公告“互撕”,双方都表示钱不在自己手上。距离5月27日发出逾期公告已经一个多月过去。由于招行与钱端的关系错综复杂,招行所需要承担的责任问题也呈现各种说法。 但有一点,诸多投资人都认为招行绕不过去的。就是招行长期以来,通过招行本身的网点与员工体系,以“旗下平台”的方式背书,推荐引导人们将储蓄资金投入P2P钱端。 所以,当招商银行派出与投资人沟通的代表说出“那些与钱端相关的宣传资料到底是分行层面出具还是来自其他渠道,需要重新核实其真实性”时,王芳终于再次感到自己是一个被踢来踢去的皮球。 作为招行前员工,王芳对全行上下各个推广“员企同心”和钱端的事情还记忆犹新。尤其是,2015年,钱端的那些宣传活页,就是她从分行带回支行的,上边赫然写着“招行旗下平台”。 这几年里,因为信任招商银行的品牌和产品,她把家庭的大部分积蓄投到钱端。像王芳这样的招行员工和前员工不为少数。他们亲历或参与了招行对钱端项目的推广活动。推广期间,轰轰烈烈,热火朝天。 当钱端发生逾期后,招行代表在此事件的沟通大会上忽然告诉他们,那些通过招商银行发出去的宣传材料,包括银行员工派发出去的宣传手册等“可能是假的”。这个全行上下为之付出努力的产品,转眼就变成了一个与招行无关P2P。当初那些从对公客户单位拉过来的员工和原本的招行客户,也变成了“追求P2P高利息的、盲目的”投资人。 这种转变,多少有些魔幻色彩。 钱端逾期事件发生后。时代周报(微信公众号ID:Timeweekly)多方调查,形成了系列报道。为什么招行态度如此转变,根本原因是什么?钱端为什么忽然从“亲儿子”变成了弃子?融进来的钱招行都投向何处?招行总行成立的交易银行部在其中充当什么角色?本文将一一揭晓。 1 “需要核实” 时至今日,王芳等人依然不知道自己的钱到底去哪里了。 2019年6月27日,这距离钱端5月27日发出逾期公告的日子正好一个月,招商银行2018年度股东大会在深圳招商银行总部举行,当股东与公司高管在聊着“金融科技”这样的宏大命题的同时。在招行总行大厦附近的深圳东海社区街道办,钱端14亿逾期事件的部分投资人与招商银行派出的数名代表进行第一次会面沟通。 在现场,针对投资人提出的问题,招行的负责人并没有作出正面回答,只是收集了投资人的相关问题和材料。 次日,招行再次主持了沟通会,对投资人疑问进行回复。招商银行交易银行部副总经理季剑平、交易银行部企业网银与企业手机银行团队负责人金勇攀和资产保全部法律顾问顾保华等人出席了。 面对投资人提出的“钱端宣传资料上显示的‘招商银行旗下产品’等信息是否承认,招行是否曾经推广员企同心和钱端、招行和钱端平台的真实关系,招行是否应承担责任?”等问题时,“核实”一词成了投资人听到频率最高的词语。 “重新核实、统一核实、需要核实、核实查证……”,投资人们得到的回复大多是这些词。自始至终,招行的这几位代表都没有给出,投资人所投资金的去向。 宣传册上的营销话术上,写着“我行推出...” 对于“核实真实性”,招行也提供了解决办法——先收集投资人信息再核实。也就是把所有资料寄给招行,招行再内部核实自己需要承担怎样的责任。其中,招行代表要求投资人填写的表格里,包括投资人信息、推荐钱端的分行或支行、工作人员名字、岗位、职工编号等详细信息。这让投资人及部分招行员工对此产生极大的情绪。 “招行想让我们来举报他们自己的员工吗?而且不少员工也是受害者,他们是不是要举报他们的上级以及总行?”时代周报(微信公众号ID:Timeweekly)记者从多个投资人处了解到,不少投资人都认为这样把员工和分行、支行推出去的行为,有“甩锅”的嫌疑。 “这样收集信息,不外乎是为了证实说各个分行、支行、员工在推广钱端和员企同心的过程中违反了招行总行的规定,私自夸大宣传,没有按照招行总行的要求进行宣传。要真这样认定了,是不是就证实了招行总行对底下的分行、支行以及员工的管理不力、内部混乱?如果分行能如此高调地违规宣传钱端,招行的其他业务是否也值得质疑?”有招行员工说。 在招行代表回答的几个问题中,让刘萍感到荒诞的,是他们关于2018年12月20日公告的回答。投资人质疑为什么2018年10月的公告,发表日期是12月,落款日期却是10月?对此,招行代表的回答是,10月份的时候有发布公告,但后来为了加粗字迹,在12月份将公告撤回重发。 2 来得轰烈  走得无声 所以,那些由招行员工发给投资人,上边印着“招行旗下平台”的宣传材料,究竟是不是招行自己发出来的? 时代周报(微信公众号ID:Timeweekly)记者采访的多名招商银行员工、前员工都表示,他们在当时得到的信息,包括会议传达、内部文件等,都告诉他们,员企同心和钱端是招行体系内的产品。 钱端APP,是招行总行在2016年力推“小企业E家投融资平台”项目的一部分,分为企业版和个人版。企业版供银行对公业务使用,个人版则是钱端APP。 企业版的“员企同心“主要通过银行对公客户推广,而个人版的钱端APP主要放在营业厅大堂、官网等渠道面向个人进行推广。下载员企同心和钱端后,用户可以在上面购买理财项目。时代周报(微信公众号ID:Timeweekly)记者从多名用户了解到,正是因为员企同心的推广因为跟对公业务人员的销售业绩强行捆绑,所以受逾期影响的投资人里面,招行对公客户的财务人员、企业员工比较多。 根据招行前员工、原某分行的对公客户经理余珊的回忆,员企同心和钱端从内部推出的过程,和招行其他产品一样,走的都是常规的产品推新流程,营销对象是已经成为招行客户的对公客户。 对于招行说的解约,余珊充满困惑:“开始时轰轰烈烈,人尽皆知。为什么退出悄无声息?” 事实上,员企同心和钱端除了有跟其他招行产品一样的推新营销培训,还纳入了考核体系以及对公客户免除管理费的范围。根据余珊回忆,当时他们推广员企同心和钱端,每个月都有考核任务,所以他们会邀请对公客户开通员企同心,“当时,交易银行部规定是开通4项业务就可以减免账户管理费,开通‘小企业E+’就包含在内”余珊表示。 对公客户免管理费的项目列表 因为是招行20年的老客户,也亲自参与过钱端的推广,余珊把自己的50多万积蓄放在了钱端,同时还帮母亲把40多万养老的钱放进了钱端,对于招行所谓的收集投资人信息又没有进一步安排的行为,余珊认为:“觉得招行在拖延时间,一直说要核实,让我们交材料。” 招行前员工王芳也因为这次逾期事件损失40多万,2012年底开始在招商银行某支行工作的王芳见证了交易银行部从无到有的过程。2012年底进入招行的时候,王芳是钱端的前身“小企业E+”资产端的客户经理助理,王芳表示,在刚开始的时候,招行确实说小企业E家的业务是见证业务,同时也是招行的资产。王芳证实,小企业E家的资产确实是一些银行承兑汇票、商票之类的,由众安保险承保,用的就是员企同心和钱端上投资人的钱。 王芳给时代周报(微信公众号ID:Timeweekly)记者还原了他们做钱端业务的整个过程,他们去跟客户谈好银行承兑汇票、商业承兑汇票等项目后,提交给支行业务主管审核,再把资料交给分行交易银行部专门负责钱端业务的工作人员,分行交易银行部的人把项目资料提交给总行交易银行部通过后,他们手上的项目就变成钱端上面的投资项目。刚开始的时候,钱端上的投资要抢才能买到,每天早上10点准时开抢。 根据王芳及多名招行员工透露,2012年进招行的时候,招商银行的分行还没有交易银行部这个部门,后来因为交易银行部的成立和钱端的推广需要,交易银行部来了很多新同事。钱端就是这个部门负责推广,由他们负责跟总行交易银行部对接,钱端业务就这样从总行、分行、支行一层层推下去。 “我们分行交易银行部负责钱端项目的是一个很年轻的小伙子,只有22、23岁的样子。我们的项目提交上去后,通常第二天就可以出现在钱端App上,整个流程很快。后来这个小伙子不知道什么时候调走了。” 不止一名的招行员工表示,钱端在当时是一个“投资人抢着买,员工抢着做”的产品。因为钱端这边的业务提成比较高,有时候有些业务员连传统的业务都不做了,为了赚钱端项目的提成,把一些客户贷款也开成了银行承兑汇票,再用来做互联网金融的项目。当时无论业务大小,因为提成比较高,他们做得不亦乐乎,几乎天天都要往去分行送项目资料。 “我在招行工作这些年,从来没有见过招行花那么大的力气推广一个业务,像疯了一样”,王芳对当时全行上下狂热推广员企同心和钱端的情景还记忆犹新,“当时,宣传单和易拉宝经常出现在对公业务客户的单位里,负责推广钱端的业务员甚至会到客户的员工食堂去摆摊宣传,现场帮企业员工下载、绑卡。” 招行的“总行工作动态”显示,业务员进到对公客户单位的食堂等地推广 王芳表示,钱端推广期间,交易银行部十分活跃,不仅安排推广活动,还安排人对他们进行培训。王芳说,有些银行工作人员很积极地推广钱端,有时候,仅仅钱端这部分发下来的奖金,就达到几万块。 王芳的和多名招行员工证实,招行分发下来的钱端宣传资料上,确实有宣称的“基于我行员工员企同心产品和票据见证产品的互联网移动端投资。钱端上所有理财产品为我行资产,由永安保险承保”,以及“钱端是招行旗下的产品”这些信息。 对于在深圳与招行代表沟通时忍不住流泪的原因,王芳告诉时代周报(微信公众号ID:Timeweekly)记者,“当时正是我把钱端的宣传单张活页等资料从分行带回支行放到各个宣传展架上,这个画面就像发生在昨天一样。现在招行不承认是,我们也没有办法,但这个宣传单,确实是从上面发下来的。我自己确确实实参与了这个事情,但是现在招行的领导说要去核实印发这些宣传单的是不是分行、支行自己的行为。我自己明明是知道这个情况的,但是当时有人不允许我们质问招行的代表,我在现场看着他睁着眼睛说瞎话,我自己还不能说,我就感觉蛮生气憋屈的。” 从余珊、王芳等多名招行员工处,时代周报(微信公众号ID:Timeweekly)得知,在银行内部,总行和各个分行的交易银行部是推动钱端和员企同心项目的牵头部门。6月28日当天,招行交易银行部副总经理季剑平也出席了与投资人的沟通会。 3 交易银行部是症结? 钱端的诞生和存在,跟招商银行总行的交易银行部联系紧密,没有交易银行部,就不会有钱端的诞生。(详见时代周报此前文章《招行被“旗下平台”钱端指控: 把钱用于别处,曾让其发假公告》) 从钱端提交给广州金融工作局提交的《关于钱端APP运营情况及问题的情况说明》中提到,2014年招行有意推出“小企业E+”的移动端手机APP,同年7月钱端成立,目的是与招行合作,并根据招行的需求开发运营“小企业E+”的移动端手机APP。 按照钱端在上述这份文件中的说法,他们是为了招行“小企业E+”的移动化而产生的。钱端公司成立仅仅一年后,2015年,招行与钱端就正式签订协议,钱端APP正式上线运营。 跟钱端同一年成立的,还有招商银行的总行一级部门——交易银行部。 交易银行部跟钱端一样快速发展着。公开资料显示,就在2015年年初,招商银行将原来的现金管理部和贸易金融部合并,成立了交易银行部,是总行一级部门。所谓的交易银行,是指服务于客户交易的银行。当时,招商银行行长田惠宇称:“交易银行主要做现金管理,贸易融资和跨境业务,以及智慧供应链”。现在招行交易银行部副总经理季剑平就来自原来的现金管理部。 互联网金融,就是招行交易银行部的五大业务板块之一。根据招行员工小婉对交易银行部的理解,交易银行部在招行内部是多业务混合的部门,互联网金融只是其中一项。“除了投行,票据以外的公司产品基本都设立在交易银行部, 主要是一些结算产品和贸易融资类产品。” 在招商银行官网上,根据招商银行对自己的介绍,“轻型银行”是它的转型目标,同时,“着眼未来,招商银行深入推进创新驱动发展战略,加快建设金融科技银行”。这个说法,与招商银行董事长李建红在2018年度股东大会上说的坚持科技金融的战略相吻合。 钱端和员企同心就是这样一个曾经跟招行的转型目标和发展战略相吻合的项目。王芳表示,因为钱端用的是投资人的钱去投资客户的项目,银行的成本很低,不用像传统贷款业务那样需要给上级部门缴纳一定的费用,属于轻资产运营项目,中间收入高,银行推这个产品拿到的利润较多。 招商银行内部,对交易银行部也相当重视。2017年,招商银行宣布,出于定位“金融科技银行”的新要求,将于2015年方成立的交易银行部升级为“平台银行”,继续投身到改造交易银行业务的金融,这时交易银行部成立仅两年。2018年,招行增加了对金融科技创新项目基金的投入,从原来的提取上一年度利润的1%变成并按上一年度营业收入的1%提取。 根据已经在招商银行工作近10年的小婉介绍,这个部门算是“轻资产化”和“科技金融”相融合的一个部门。作为国内首家成立交易银行部的银行,招行还因此获得了银行界的国际奖项。2016年6月,招商银行在国际财经机构《亚洲银行家》举办的2016年度国际交易银行成就大奖评选中,被评为“中国最佳交易银行”奖,当时,“小企业E+”也成为招行招行交易银行部的特色之一,被招行成为布局产业互联网金融生态圈的“术”,而员企同心就是里面的公私联动型产品。 至于交易银行部里是哪个细分部门在推钱端项目?时代周报记者联系招商银行相关负责人,暂未得到正面回应。但不可否认的是,钱端从一开始,就跟交易银行部深度捆绑在一起。 4 真假解约 根据招商银行的说法,2017年4月,招商银行便与钱端完成解约。 不过,时代周报(微信公众号ID:Timeweekly)记者目前掌握的材料显示,总行交易银行部曾经在声称与钱端解约的22个月后,与钱端依然有联系。根据一份从钱端公司获取的会议记录,招行总行交易银行部的领导季剑华、金勇攀在2018年12月,对钱端的逾期问题进行介入指导。 钱端第一次发生小规模的逾期是在2018年12月。根据会议记录上显示,“2018.12.14会议记录,主题:招商银行总行领导莅临指导工作。招商银行方面表示,某些部门优先处理,化解、引导必做工作;优先处理金额大,意见领袖”。可见,招行处在一个对钱端指导的上下级关系,招行指导钱端要尽快处理大客户和意见领袖。 同时,该份会议记录,还提到招商银行将“发送该批名单”给钱端,钱端则称将“尽快处理该批名单。” 不久前,钱端投资人李薇曾和监管部门沟通得知,在2018年12月的时候,钱端已经发生过逾期。刚开始钱端未作兑付,后来忽然兑付了。” 由此,将监管机构提供的信息,跟钱端的会议记录结合起来看,招行在2018年12月钱端这批逾期兑付中,或起了重要作用。 另外,钱端APP在 6月12日发的《就钱端用户关心的重要问题的答复》公告显示,公告里钱端就投资人关心的”招行与钱端是否解约、具体资产是什么、钱去哪了”三个问题进行回答。 钱端表示,招行与钱端解约的说法不属实;招行对钱端产品进行资产错配(提供了2015年招行指示钱端进行资产错配的邮件截图)所以他们无法获取具体的资产情况。 钱端提供的关于钱去了哪里的答复。 对于钱去了哪里的问题,钱端表示:钱端用户的资金进入了第三方支付机构的招行专用机构号1443,该机构号为招行“小企业E+”清结算专用账号。而招行总行交易银行部企业网银团队同意了这个变更结算指令。 记者从邮件看到,中金支付请招行确认变更结算指令文件,而招行总行交易银行部企业网银团队回复:同意。 2015年7月27日,招行指示钱端接入资产错配产品的邮件 在这份公告里面,钱端对所说的每一个问题截取钱端公司与招行业务沟通的邮件为证,所截取的邮件显示,时间最早从2015年9到2018年5月,招行一直通过邮件对钱端进行指导。指导内容从员工转正、京东卡积分兑换、资产错配产品上线等问题都在对钱端进行指导。 时代周报(微信公众号ID:Timeweekly)记者联系钱端代表律师林盛对公告真实性进行确认,林盛表示,这份公告确实是钱端发的,而且公告里面所显示的截图,已经提交给公安机关。 钱端逾期事件发生后,招行从曾经宣传资料里面的“我行”,到如今的“只是见证方”。按照招行的表述,钱端只是招行的见证业务,逾期与招行无关。 根据招行的说法,招行为融资人在互联网投融资平台上的融资进行信息见证。见证的内容包括,融资人已在招行开立对公结算账户、具体账户信息、融资人融资的还款来源等。 银行在见证过程中,并不会进行实际的业务操作。显然,钱端并不是招商银行单纯的见证业务。  钱端的实际控制公司网金控股曾经是“小企业E+”的运营方,在2018年1月30日发布系统关闭及数据清除公告,表示已经在2017年4月28日关闭运营与招行相关的互联网投融资平台系统。 也因为这份公告,招商银行能够声称在2017年4月终止了与钱端公司的所有合作。 但在钱端在5月30日的公告提到,银监会曾经对招行下发《检查意见书》,意见书表示“你行实际主导了小企业E家智能投融资业务的整体运作,而非仅仅提供融资见证服务”。 银监会对招行出具的文件全名是《关于招商银行影子银行和交叉金融业务的现场检查意见书》,下发日期是2018年11月9日。 银保监会回复投资人,这份《检查意见书》确实存在,但依法不予公开。 2018年4月27日,资管新规发布,也就是《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》。资管新规后,第三方渠道代销银行理财产品的模式被明文禁止,第三方平台不能再有来自银行的理财产品。 当投资人在6月28日的沟通会现场问招行代表是否曾收到这份文件的时候,招行代表表示曾收到过。但是当投资人进一步询问能否出示文件或者只展示文件抬头不看具体内容时,招行代表表示,文件涉及商业机密不便出示。 5 钱端怎么给招行赚钱? 招商银行2018年净利润806亿元,同比增长15%。仅从体量上来看,9000多人逾期总额14多亿元的钱端项目,在招行的众多产品里面属于一个小型产品,但是招行当初为什么如此疯狂地推广钱端,还成立了交易银行部? 因为这样的项目相比传统业务,有更高的利润空间。王芳说,钱端项目给的提成比较高,是因为钱端的项目成本低,不占用银行的资金,银行的投入较少。而且资产端的信用证、银行承兑汇票这些业务,利润空间大,利润多少都依靠银行去谈,只要谈的价格低一点,银行可以从中间赚取更多的中间业务收入。 中间业务收入是不计入银行的资产负债表的,不会增加招商银行财务报表上的负债率,同时能够给银行带来收入的表外收入表外业务。 多名招行员工称,传统的贷款业务,每发放一笔贷款给企业,招行都要上交一定的钱给监管部门,而且传统贷款业务需要计入银行的资产负债表,会提高银行的不良资产率风险。但是,做钱端这样的互联网业务比传统业务的成本低,而且无论体量有多大,不管逾期率有多高,都不会计入银行的资产负债表,不计入银行的不良资产率。“这种近乎无本生利的生意,无怪乎招商银行在钱端刚刚推出的时候发动全银行上下进行推广。” 招行是国内首家成立交易银行部的银行, 21世纪经济报道记者曾经就此事采访了招商银行公司金融总部总裁汪建中和招商银行交易银行部总经理左创宏。在采访中,记者提问组建交易银行部的初衷,左创宏回答表示,“轻型银行”的核心,一个是较少的资本小号,另一个还有较低的成本开支。交易银行业务的最大特点是低风险、低资本占用,收益稳定。 这种低资本占用的业务正满足招商银行降低不良资产率的需要。2013年之前,招商银行的不良资产率连续三年升高,2。2013年,招行发生了几件大事,“超龄服役”的马蔚华退休,田惠宇空降担任招商银行行长。也在这一年的4月,“小企业E+”项目开始运行。 5%左右的年化利率,通过“员企同心”的方式,基本可以定向捆绑企业员工,获取的爱储蓄,理财保守的投资人,这其中也有不少招行的员工。这些人手上的资金,也跟着钱端的资产端,来到了表外。 王芳告诉时代周报(微信公众号ID:Timeweekly)记者,2018年12月逾期的那批投资人里面有比较多属于招行的员工,因为那一批逾期投资人里的员工曾联合向招行施压,最后逾期得以回款。“就是在那时候,有一些招行员工从钱端彻底将资金退出了,但还是有很多员工没来得及退出,现在我的招行前同事里面,就有很多人没有退出,从行长到柜员都有。” 不少P2P的年化利率动辄10%以上,不过钱端上的理财产品,平均利率只有4-5个点。 当年的产品介绍表示安全性高,风险可控 多名投资人认为,要说钱端与P2P不同,最根本的区别是,这些投资人都是通过招行这个渠道才购买钱端的投资项目,一开始就是冲着招行旗下平台去的,并不是他们主观上想买P2P产品。 做了二十多年财务会计工作的刘萍表示,很多钱端的投资人都是企业的财务人员,对风险都比较敏感,不是追求高风险高收益的人。“我是企业的财务人员,当时公司跟招行有合作,感觉招行还不错,才听他们推广人员的介绍,下载了钱端。后来还到处帮他们宣传钱端,给亲戚朋友同事推荐。” 王芳发现,在钱端的受害投资人里面,女性居多,这些人都是要居家过日子的人,上有老下有小,不敢追求高利息。王芳虽然在银行工作,但她不敢炒股,连基金也不敢买。根据她的了解,很多投资人是公职人员,甚至是招行的员工。王芳告诉记者,她有不少前同事都受逾期事件的影响,行长、经理、业务员、柜员都有。[详情]

时代周报 | 2019年07月06日 09:58
钱端招行14亿逾期之争:“见证”模式的边界与风险
钱端招行14亿逾期之争:“见证”模式的边界与风险

  原标题:钱端招行14亿逾期之争:“见证”模式的边界与风险 互联网金融纯以“见证”展业尚无成功尝试。 直到6月26日,钱端与招商银行之争终于有了一个阶段性的结论。当日,广州天河警方发布公告称,接到多名在钱端APP购买投资理财产品的事主报警,初查发现有犯罪事实,已立案侦查,同时开放案件网上登记。 去年底,有投资者陆续爆料在钱端APP购买的理财产品逾期未兑付,随着产品持续到期,逾期面越来越大,矛头直指钱端的运营方。今年5月初,钱端将“锅”抛向了昔日的“合作伙伴”招商银行,逾期金额预计14亿元。5月27日,招商银行声明称,早在两年前就已经和钱端终止合作。 就双方声明来看,主要集中在两大疑点上:一是,招商银行与钱端之间合作的业务边际,即是否为“信息见证”业务;二是,无论是“见证”抑或不止于“见证”,双方的合作关系具体是何时停止的,以及停止合作之后又发生了什么。 回顾2014年前后,互联网金融正如火如荼,多家银行尝试切入,截至2014年底,10余家银行建立了平台,在这些平台中,有的银行充当了“供货人”的角色,有的银行只提供“居间、撮合”服务,有的银行甚至不“居间、撮合”,只站在旁边“见证”,而招商银行选择的就是这一种,与其相类似的还有华润银行。 当时就有业内专家在接受媒体采访时称,互联网金融纯以“见证”展业尚无成功尝试。 一语成谶。 14亿逾期之争 综合公开资料显示,钱端与招商银行的“结缘”始于小企业E家,早在2013年9月,招商银行旗下的互联网金融平台小企业E家上线运行,但对于该平台,招行一直保持低调。 在网贷天眼上,小企业E家是招商银行遵循“平等、开放、协作、分享”的互联网精神,与广东网金控股股份有限公司(下称“网金控股”)共同打造的互联网金融综合性交易平台,致力于为企业和个人提供资金管理、资金流转、财富增值等全方位的金融服务。 企查查显示,网金控股曾用名广东优迈信息有限公司,法定代表人和实际控制人为陈强。 2013年11月,小企业E家突然停止了业务,于2014年年初恢复业务,但被限定只能在招商银行4个分行有限度的开展业务,不得拓展至全行,同时,不得大规模宣传推广。 在《互联网交易型银行:传统银行的转型之路》中这样描述小企业E家:小企业E家在五个方面体现了较为显著的经营成效:一是轻资本经营,作为信息中介平台,金融服务完全不占用资本;二是不占用信贷规模,平台只承担打通资产与资金的职能,进行交易见证,不对风险兜底;三是收益较高,自业务开展后,RAROC(风险调整资本)收益水平、中间业务收益水平均有显著提升;四是有效开拓客群,截至2015年,其注册会员数量已突破50万,页面浏览人数超过2亿次;五是沉淀存款,平台存款沉淀超过1000亿元。 2015年6月15日,小企业E家再度停摆,当时有媒体报道称,登录小企业E家官网选择个人页面后,看到网页弹出一个二维码,扫描发现这是一个名为“钱端”的互联网理财APP。 “钱端”旧称“众金所”,成立于2014年,2015年5月,众金所对外更名为“钱端”,并于5月8日上线改版后的钱端以及移动端APP。 钱端的运营主体为广东钱端商务服务有限公司(下称“钱端商务公司”)。启信宝信息显示,钱端商务公司注册资本1136万元,股东包括持股83.6%的广州鼎盛汇盈资产管理企业(有限合伙)(下称“鼎盛汇盈”)、广东数动贸易发展有限公司和自然人陈钰锴。法定代表人为冯巍,而大股东鼎盛汇盈的执行事务合伙人也是冯巍。 看上去,钱端的实际控制人是冯巍,然而,在中国裁判文书网上的多份与陈强和网金控股相关的裁定书中,均称“鼎盛汇盈的冯巍,仅仅是企业的普通职员而已(办事人员),并不行使法定代表人的职权。” 在这些纠纷中,鼎盛汇盈都会与陈强同时被列为被告,而且涉及陈强的债务,鼎盛汇盈要承担连带清偿责任。据媒体报道,钱端的最终实际控制人其实就是陈强,冯巍仅是代持了鼎盛汇盈。 多位钱端的投资者在接受记者采访时表示,当初是通过招商银行的工作人员接触到钱端平台,“员工用自己的工号生成二维码,扫码后领取红包,下载一个网页版的钱端APP,可购买号称招行票据为底层资产的理财产品。”一位钱端的投资人称。 今年5月27日,一则钱端APP的公告再度撕开了两者的关系,公告显示,有三个投资项目无法按期履约,具体履约时间及方案需与合作方招商银行予以确认。 钱端公司称,根据该公司与招商银行的合作,招商银行负责审核并投放产品信息,该公司负责APP系统的开放、运营和维护。并表示该公司已经于5月22日向招商银行发出律师函,要求协商处置方案。 对于钱端要求招行负责的说法,招行于2019年5月27日在官网发布《关于广东钱端商务服务有限公司蓄意捏造事实侵害招商银行权益误导相关投资者的澄清声明》。 还有一则《关于招商银行互联网创新相关业务停办的通告》显示,招商银行小企业E家已于2017年4月28日停办,招商银行与广东钱端商务服务有限公司等6家相关合作机构的业务合作已同步终止。落款时间为2018年10月8日。 5月28日,钱端在APP发布公告称,2017年4月后,招商银行仍持续在钱端APP上发布、销售投资产品,且一直对钱端APP各方面工作进行督导。 5月29日,招行再度表示,以招商银行提供“信息见证”的金融资产为底层资产的钱端APP投资产品,已于2018年初全部到期顺利结清,没有出现任何资金回款风险。其关联方广东网金控股股份有限公司也向招商银行出具了结清说明。 5月30日,钱端针对“网金控股出具结清说明”一事回应称,招行实际主导了小企业E家智能投资业务的整体运作,而非仅仅提供融资见证服务。 如此,双方的矛盾焦点主要集中在两大疑点上,一是招商银行与钱端之间合作的业务边际是否为“信息见证”业务,二是双方合作关系的具体停止时间。 疑点一:“见证”的法律边际 在2014年左右,互联网金融如火如荼,多家银行尝试切入,但切入方式各异,有的银行充当了“供货人”的角色,有的银行只提供“居间、撮合”服务,有的银行甚至不“居间、撮合”,只站在旁边“见证”,招商银行选择的就是这一种。 那么,什么是“见证”业务? 第一财经记者在华润集团官网主页上一则《华润银行资产交易平台简介》中找到了答案。 该简介称,华润银行资产交易平台由华润银行对项目履行见证职责,此模式与招行小企业E家的模式相同,银行的见证职责主要是对融资人的基本资料、财务状况、银行账户信息等资信进行见证服务,并向投资人全部或者部分披露上述见证信息。 “华润银行并不为平台的项目进行担保或兜底。”一位华润银行内部人士在接受媒体采访时曾表示。 据了解,在当年,小企业E家上线让华润银行“深受启发”,华润银行资产交易平台由此诞生。但目前,华润链接的华润银行资产交易平台网址已经无法登陆(访问网址:http://e.crbank.com.cn)。 与居间撮合模式相比,“见证”模式相对主导权下降,但“见证”的具体范围至关重要,并决定了最终的法律边界,当时,一位专家在接受媒体采访时直言,纯以“见证”展业尚无成功尝试。 钱端在回应中也称,2018年监管部门曾对招商银行检查,并于年底下发了《检查意见书》,其中部分内容为:一是你行介入融资人及项目的准入审查、信息发布和偿付流程设计。二是小企业E家投融资平台内嵌在你行官方网站网页,在投融资平台上你行的角色十分突出醒目,而第三方投融资平台角色十分淡化。三是小企业E家投融资平台销售的智能投资受托计划,投资者在身份核实、购买支付、投资审核等环节均需你行完成。因此,你行实际主导了小企业E家智能投资业务的整体运作,而非仅仅提供融资见证服务。 疑点二:藕断丝连还是一刀两断 《关于招商银行互联网创新相关业务停办的通告》中显示,小企业E家已于2017年4月28日停办,招商银行与钱端等6家机构的业务合作已同步终止,但落款时间为2018年10月8日。 一位钱端的投资人在微博上质疑招商银行的内控体系是否到位,他说,在招行对钱端事件的回应中,其实最让投资者不理解的是,为什么招商银行2017年4月终止了与钱端公司的所有合作,却对外只字未提,任由客户甚至是招商银行的客户去购买钱端的产品。 “行内没有任何通知,员工都不知道,还有员工和员工的家属买了钱端的产品,当时我在市场一线,很多员工都没有搞清楚到底和钱端是什么关系。”一位招商银行前基层员工对第一财经记者说。 就此,第一财经记者根据双方声明整理出如下时间线: 事实上,就在招行声明中停止与钱端合作的同月,监管连发两文防范化解金融风险,包括《中国银监会关于切实弥补监管短板提升监管效能的通知》(银监发﹝2017﹞7号)、《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》(银监发〔2017〕6号)。[详情]

第一财经 | 2019年07月05日 08:51
招行钱端甩锅后续:钱端立案 投资人称招行"难逃干系"
招行钱端甩锅后续:钱端立案 投资人称招行

  原标题:招行钱端“甩锅”后续:钱端立案,投资人称招行“难逃干系 来源:独角金融 5月份以来,钱端、招行你来我往互相推诿,闹的不可开交。如今,钱端终于被立案,招行也随之承认有推广“员企同心”项目。但是投资者的心并未就此放下,因为招行是否会为此兜底,犹未可知。 近日,独角金融(微信公号:uni-fin)接到一位来自内蒙古的钱端投资人王女士的爆料。王女士称,自己在钱端上的投资款项本息合计约为53.61万元均无法按期兑付,招行承认有推广“员企同心”项目,但自己的钱能不能回来仍是未知数。 2018年12月,钱端发生部分项目逾期,其后续逾期待兑付的金额约为14亿,涉及约9000名投资人。在此次爆雷中,招商银行为何也卷入被投资人追债的窘境? 互相推诿惹怒投资人 王女士对独角金融表示,2015年开始,招行银行通过官网链接、客户经理营销、微信宣传、纸质和电子广告投放等多种方式,大力推广钱端APP理财平台,宣称钱端为招商银行旗下理财平台,投资于经招行见证的低风险金融资产。也就是从那个时候,她开始购买钱端上的理财产品。 (来源:王女士提供招行宣传钱端海报) 转图失败--> “钱端理财的平均收益率仅5%,我们投资者多为低风险偏好的客户,并非贪图高利息,而是相信招行的背书才购买的。”王女士称,从2018年12月开始,钱端首次发生逾期,后于2019年3月30日前陆续完成兑付。钱端2019年5月27日又向她发布了一份公告称,她所购买的16个项目,本息合计536117.66元,均由于招行违约而无法按期兑付。该公告还称,钱端曾就此事通过电话、短信等形式与招行相关负责人联系,不过截止公告发出当日,招行并未回复。 (来源:王女士截图) 转图失败--> 就在王女士收到通知的当日,招商银行在官网发布《关于广东钱端商务服务有限公司蓄意捏造事实侵害招商银行权益误导相关投资者的澄清声明》表示,招商银行早在2017年4月份就终止了与钱端公司的所有合作,目前招商银行与钱端公司及钱端APP无任何关系。并称逾期资产与招商银行无关,不存在招商银行与钱端公司协商处理方案的情况。 针对招商银行5月27日发布的公告,钱端5月28日在APP上发布《关于5月27日招行官网澄清声明的回应》的通告予以反驳。钱端在通告里称,“招商银行声称已于2017年4月终止了与钱端的所有合作,招商银行与钱端APP无任何关系”,与事实不符。因为2017年4月后,招商银行仍持续在钱端APP上发布、销售投资产品,且一直对钱端APP各方面工作进行督导。 另外,钱端在通告中指出,根据钱端与招商银行合作协议的有关约定,合作协议长期有效,除非一方提前三个月通知另一方并就已开展的业务协商处置方案后,方可解除。至今招商银行并未对逾期资产协商出具处置方案,故其无权解除合同。 面对招行与钱端互相甩锅的局面,王女士先后找到当地的招行和钱端,不过依然没有得到她想要的结果。据王女士描述,她第一次找招行的时候,工作人员说这事与招行没有关系。后来陆续找了几次,招行的人就让她把相关材料交给他们,说后续再处理。可几天后打电话过去的时候,招行又说这事儿与他们无关。 王女士气愤地说:“后来又去找了钱端,钱端的客服称,钱都放在了招行那边,这事儿要等招行出面解决。” 用户直指招行难逃干系 在这场口水战中,王女士认为,招商银行在极力撇清与钱端的关系。那么,钱端与招商银行之间的合作到底是怎样的? 官方资料显示,钱端的运营主体为广东钱端商务服务有限公司(下简称“广东钱端”),成立于2014年,并在同年10月份上线“众金所”平台。2015年“众金所”改名为“钱端”,同时在招行的小企业e家官网,出现了钱端的二维码推荐。 仅从工商资料上看,广东钱端与招商银行并无直接关联。天眼查资料显示,广东钱端的大股东为广州鼎盛汇盈资产管理企业(有限合伙)。不过,从产品运营上看,有媒体援引招商银行员工的话说,“钱端实为招行小企业e家的升级版,只是不便对外宣传。” 不过,王女士对招行声称早已“终止了与钱端的所有合作”表示怀疑。 王女士对独角金融称,她通过咨询投资用的第三方支付平台中金支付,并查询交易流水后发现,王女士这次被逾期的部分项目(2018年发行)资金有些流入“(特约)招商银行小企业服务平台”,有些流入“广东网金控股股份有限公司(互联网金融项目)”(钱端即其名下控制的P2P平台)。中金支付表示网金控股旗下主要是招行的理财项目。招行声称2017年4月终止与钱端合作,那为何2018年发行的项目资金还流向招行小企业理财账户? (来源:王女士提供的交易流水) 转图失败--> 值得注意的是,王女士向独角金融展示了钱端发给投资者的《就钱端用户关心的重要问题大答复》,该《答复》显示,由于招行对其发布的项目产品进行了错配,钱端接收的只有资产要素(期限、金额、收益率、项目编码),因此钱端并不清楚其项目产品的具体资产是什么。并且钱端用户的资金都进入第三方支付机构的招行专用机构号1443。 招行应否兜底,各界观点不一 经过持续的论战“扔锅”,关于14亿融资款项逾期的事件,最近也有了初步的结果。 6月26日晚间近11点,广州天河公安发布微博称,钱端已被立案侦查,并开放案件网上、线下登记。“钱端吧”有投资人反映,可能涉嫌职务侵占或挪用。 (来源:微博) 转图失败--> 随即,6月27日,招商银行总行相关负责人与钱端事件中的投资人在深圳东海社区街道办进行了第一次会面沟通。招行总行负责人现场表示,会对此次事件负责到底,关于员企同心的事需要彻查后才有定论,至于最后招行要承担怎样的责任则由法院判决或者政府来决定。 6月28日下午2:30,在同一地点,同样的参与方进行了第二次沟通。这一次,招行承认通过公司项目“员企同心”推广过钱端,其他事宜则均说需要核实。 王女士对独角金融无奈地说:“从钱端被立案、招行承认推广过钱端到现在,两方公司没有发布任何公告,也没有跟投资人说过什么解决办法。现在也只能等政府的态度和法院的判决结果了。” 那么,面对未知的结果,招行到底应不应该为王女士这样的投资人兜底呢? 著名经济学家宋清辉对独角金融说道,多数投资者是冲着招商银行的名声而投资钱端,招行应该秉着对投资者负责的态度,妥善处理此次事件。 中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛向独角金融表示,目前看只能走法律程序,依据证据认定确定招行责任;银行内部管理肯定有问题,等明确了银行责任后,银行应该完善内部管理,同时对涉嫌违规或者职务犯罪的人员进行追责。 网贷天眼研究院负责人李鹏飞表达了不同的看法,认为招行可能不会兜底。因为其一,若招行2017年终止了合作是事实,则招行就不再牵扯业务中的任何纠纷;其二,招行在本事件中是否能完全撇清责任,取决于监管的态度和法院的最终裁定。其三,若资产为招行提供,则招行需要担负的责任应由合作框架协议、多方(投资人、融资人、平台方、银行)之间订立的相关协议、确认书等决定。重点是在协议中,是否包含银行需为逾期项目“兜底”的条款,或银行在业务中,是否存在明显过错,或其他违反协议条款的行为。[详情]

新浪财经综合 | 2019年07月03日 20:08
招行钱端事件立案背后:实控人陈强爆雷前涉诉9.22亿
新浪财经综合 | 2019年07月01日 08:31
钱端招行事件后续:招行承认曾通过"员企同心"推广
钱端招行事件后续:招行承认曾通过

  原标题:钱端与招商银行事件后续:招行承认通过“员企同心”推广钱端(附现场问答实录)  经济观察网 记者 老盈盈6月28日,在钱端事件发布立案通知的第二天,招商银行总行相关负责人与钱端事件中的投资人在深圳东海社区街道办进行了第二次的会面沟通,出席沟通会的招行代表有招商银行交易银行部副总经理季剑平、交易银行部企业网银与企业手机银行团队负责人金勇攀和资产保全部法律顾问顾保华。 就在6月27日,上述招行相关负责人在同一地点与投资人进行了第一次会面沟通,投资人就相关问题进行提问,当时招行总行负责人在现场表示,招行会对此次事件负责到底,但是员企同心的事以及投资人举报的材料他们要彻查之后才有定论,至于最后招行要承担怎样的责任则由最后法院判决或者政府来决定,会后招行搜集了投资人相关问题和举报材料,并决定于第二天一并回复投资人。 以下为6月28日投资人沟通会的主要问答实录,整理自投资人提供的音视频资料: 投资人:我们手上有标明“钱端是招行委托第三方软件公司开发的,基于我行员工员企同心产品和票据见证产品的互联网移动端投资。钱端上所有理财产品为我行资产,由永安保险承保,我行承兑,安全可靠,固定期限收益,可放心认购”的宣传资料,招行是否承认? 招行:针对宣传单,招商银行的确做过相关营销推广,但字样不认可有“招商银行旗下”的措辞,宣传资料到底是分行层面出具还是其它渠道出现,需要重新核实其真实性。 投资人:招行是否承认向投资者推荐钱端的项目?是否到企业推广“员企同心”? 招行:招行的确通过“员企同心”推广招行见证的资产项目,但整体已经到期结清,至于投资者具体如何接触到“员企同心”,如何被推荐、如何了解到钱端APP,投资人具体掌握的资料可以提供给招行,招行会统一核实。 投资人:招行在推荐钱端时,是否有告知该平台与招行的关系? 招行:投资人登陆钱端完成用户注册的时候,这份注册协议是跟钱端签署的,然后在投资的时候是跟网金签署的投资协议。在协议中明确告知了平台的合作关系,投资者在钱端的平台上注册,通过网金的投融资平台完成投资行为。至于招行在推荐钱端的时候是否有告知该平台与招行的关系,因为每个投资人接触到钱端的路径各异,我们需要核实。 投资人:招行在推荐钱端时是否有提示过该平台理财产品的风险? 招行:从法律角度来解释,投资人在签署法律协议的时候明确招行只是做资产见证,理财产品的风险是需要投资人自己把控的。招行见证的资产都已经结清了,目前投资人所持有的新版协议是钱端自己操作的。 投资人:招行与钱端停止合作后,以何种形式通知投资人? 招行:2017年4月停止了与钱端合作之后,招行总行通知网金控股对见证资产的系统进行下线的处理,招行见证资产推送通道关闭、内部见证产品下线,总行层面也停用了各分支行相应的系统。进行上述操作后,招行的资产见证停止推送,已经没有办法发布了。 投资人:招行是否需要承担责任? 招行:经过招行内部讨论,目前建议投资人可以通过两种途径维权,第一种途径按照公安填报须知向公安提交资料,具体通过招行分支机构的哪位员工怎么接触到钱端等等整个过程可以详细提供给公安;第二种把所有的资料给招行,由招行内部核实,经过核实查证后才能明确招行到底参与了多少和在其中需要承担什么样的责任。 事件回顾: 5月27日,钱端发布公告称,投资人认购的项目无法按期履约,具体履约时间及方案需与合作方招行予以确认,后续可能出现待兑付金额约14亿元。对于未能兑付的原因,钱端表示是招行对其发布的项目产品进行了错配,钱端接收的信息只有资产要素无法获取具体资产情况。而招行认为,广东网金控股股份有限公司(以下简称“网金控股”)及其指定的钱端APP经营方作为撮合融资方和投资方的主体,不但掌握投资人的具体信息,也更清楚融资人和融资标的底层资产信息和募集资金的资金流向,而且其在2017年4月已经停止了与网金控股和钱端的合作。 众多投资人(包括招行前员工)反映,当初招行通过一个名为“员企同心”的营销项目推广钱端,而且营销奖励机制颇为丰厚,其扮演的角色不止见证资产的真实性。 6月26日晚,广州天河警方发布微博称开放“广东钱端商务服务有限公司”案件网上登记。广州天河警方表示,近期陆续接到多名在钱端APP购买投资理财产品的事主报警。经初查,发现有犯罪事实,现已经立案侦查,特此公告。[详情]

经济观察报 | 2019年06月29日 02:37
四问招行钱端:来回踢皮球几时休?
四问招行钱端:来回踢皮球几时休?

  来源:金融八卦女 金葵花在招行大厅里被收割了,普通葵花不向阳了,只剩下大家嗑葵花籽看钱端和招行来回踢皮球的大戏了。 近日,“疑似”招行曾经推广过的理财APP“钱端”逾期,涉及9600多人,和14亿的资金。 投资者中有招行的金葵花、普通葵花,还有社会上各种金领,甚至还有一位50多岁得了肺癌的上海阿姨急等着钱端到账交钱,但是这钱端里的钱,好端端的,它就是没了。 第一问:为什么要踢皮球? 除了昨天提到的招行与钱端之间踢皮球以外,招行内部还在总行和分行间“来回运球”。 据钱端上海地区维权代表人A先生介绍,目前,上海地区钱端事件负责沟通人的态度最差,也最敷衍。 6月18日,钱端上海地区的投资者曾与招行有过一次沟通,当时,招行的反馈是大家现场登记购买情况,然后反馈给总行。 ▲ 6月18日上海地区招行沟通会议纪要 受访者提供 ▲ 上海银监局回复 受访者提供 6月26日,钱端app产品被广东天河警方立案。 上海地区维权代表人A先生说,立案时确实给所有人都有反馈,但是总行发邮件给分行,然后各负责通知的人员对客户“念稿子”,念完以后依旧没有任何的答复。 甚至让投资者们摸不到头脑的是,立案的对象是谁都没说。 在6月28日,招行开完股东大会的后一天,招行的相关负责人与投资者在深圳东海社区街道办进行了第二次的会面沟通。 参加过该场沟通会的投资者B先生反映,在见面会上,招行方人士说的最多的词就是“需要核实”。 ▲ 6月28日见面会会议纪要 受访者提供 例如,当时钱端的传单上面写了与招行有关,这个需要核实; 招行在推荐钱端的时候是否有告知该平台与招行的关系,因为每个投资人接触到钱端的路径各异,需要核实; 投资人如何被推荐、如何了解到钱端APP,可以把资料反馈给招行,仍然需要核实; 投资人注册用户是否有被告知该平台与招行的关系,还是需要核实; 最后问到招行是否需要承担责任时,招行表示:“你把材料递上来,总之我们要核实”。 一副“与我无关”、“我们只是帮你核实”的样子,还真是像极了回应“见证业务”。 另据该投资人B先生反映,对于招行宣传单中提到的营销推广内容,有很多宣传材料都显示了钱端与招行关系不浅。 但总行回应称: 可能是“分行自作主张”,也可能是“第三方行为”,和我们总行没关系。(皮球踢向了分行) 分行又回应:总行当时下任务可不是这么说的。(皮球踢回总行) 最后的结果就是总行分行统一口径,我们已经立案了,刑事大于民事。 然后就没有然后了… 第二问:为什么要坑自己的员工? 昨天的文章里提到,现在的状态就是招行在把责任往下级机构推,不仅凉了各级分行的人心,更是凉了广大客户的心,很可能还会玩凉了自己。  还有位前招行员工写了一封长达数千字的“致我热爱的银行”,其中有一部分质问招行: 在后续反映中,多位投资者及(前)招行人士都表示:总分行间互踢皮球这招伤了员工的心。 投资人对着客户经理发难,客户经理现在处于两难之中,非常难做人。 而且据多人爆料,招行员工不知道解除合作,甚至不知道钱端不是招行旗下的,然后糊里糊涂坑了用户。 投资者C小姐是在招行朋友的推荐下买的钱端,她的招行朋友态度如下: 还有人爆料,在钱端事发后,由于他们当时登记过让自己买钱端的是哪个客户经理,结果后来多人反馈,经理也被换掉了。 要知道,客户经理的信誉是在客户间的立身之本,很多人因为此次钱端,甚至会被断送了职业生涯。 换做是在屏幕面前的普通读者,如果你的理财经理介绍你坑了你,你还会相信他第二次吗? 特别是因为指标压的死,有些人还拉了自己的亲戚朋友一起入伙,这让他们备受家人朋友的责难。 现在看来,当时招行宣传的这句话,还真讽刺。 ▲ 招行客户经理2016年宣传朋友圈,受访者供图 哦,对了,上图也可能是上文所述的“分行自作主张”或者“第三方行为”呢。 另外,对于零售之王招行来说,每个销售人员应该也都是招行的“无形财产”吧?遇到问题丢卒保车是一种常用的手段,但是不是搞错了谁是卒,谁是车? 还有一位招行北京某分行分管一个部门的业务主任D主任表示,招行屡屡在伤员工的心,在钱端之前,自己及其他几位近10年的老员工都遭受了不公平的待遇: ▲ 十年老员工因怀孕流产被劝退 、76年的老大哥因想签无固定期劳动合同被劝退 受访者提供 昨天提到了有爆料称会对员工进行补偿以求封口,这几天在秘蜂app中,有很多人谈到了招行的补偿问题: ▲ 秘蜂app讨论图片,受访者提供 如果是真的,为什么平息钱端风波额度方式不是坦诚的查清问题承认错误,而是踢皮球给员工封口费呢? 第三问:钱端的真相到底是什么? 招行曾经、现在和钱端方面到底是什么关系,为什么宣布没关系了,招行的员工还被爆出席过钱端的会议,这是大家关注的重点。 按股权结构来说,钱端和招行是没什么关系,但是在所有的宣传中,有读者反馈当时钱端的宣传话术就是招行旗下的: ▲ 招行客户经理2016年宣传 还有投资者反馈了一些当时的宣传,就算现在急于撇清关系,“招商银行钱端app”这些迷惑性的话术何解? 难道以后大家去银行买理财针对于理财产品都要在某查查app中先查一下股权关系再买? 那还有很多人站在招行大厅里就把钱端买了怎么解释? 此等风控,以后招行的大厅是不是随便一个理财公司都能进去卖理财收钱了?金葵花们是不是被招行收割给谁了都不知道? 其次,许多买了钱端的人都是上文所述的金葵花用户,招行的金葵花用户都是有一些财富积累的,甚至有一个上海投资人斩钉截铁的表示: 现在钱我不要了,我就是金葵花,我现在就想讨个说法,我就想知道为什么去年12月的逾期3月却到账了,而5月以后的却没了下文。 听说当时就已经是招行方面在填坑了,后来是填不下去了,才让钱端暴雷,我现在就想知道招行和钱端到底发生了什么,到底是谁在中间捣浆糊? 曾经,金葵花卡是招行在银行界对vip客户服务的一张响亮名片。招行也说了“因您而变是招商银行提出的的经营理念,是葵花向阳的一种延伸,是招行不断创新精神的体现。” 现在呢?金葵花在招行大厅里被收割了,普通葵花不向阳了,只剩下大家嗑葵花籽看钱端和招行来回踢皮球的大戏了。 第四问:钱到底去了哪端? 既然说到了真相,最后,再替所有投资人发这最后一问,当时投进钱端的钱,到底去了哪端?[详情]

前银行客户经理:因为钱端,我从招行离职了
前银行客户经理:因为钱端,我从招行离职了

  来源:金融八卦女 作者:铁马 招行在把责任往下级机构推,不仅凉了各级分行的人心,更是凉了广大客户的心,很可能还会玩凉了自己。  十多天前,招行召开了2018年度股东大会,这次的股东大会和往常不太一样。 按照《证券市场红周刊》的报道,今年招行的股东大会安检严格程度“和乘飞机差不多”,这在以往是没有过的事情。 经过安检进入会场后,这里俨然是一个封闭的空间。因为会场内没有手机信号。现场内外的通讯通道被切断,成了一座孤岛。 股东提问时间被缩短,只有三位股东提问。会后高层互动环节也直接砍掉。 在回答股东提问的过程中,招商银行董事长李建红表示:“要做最坏的准备,争取最好的结果”,让人感觉不妙。 为什么好好的一个股东大会,突然要屏蔽手机信号,缩短提问互动时间呢?是不是招行心里有鬼? “喏,你看看,股东大会不安检不行啊,总行楼下全都是被钱端坑了维权讨债的。钱端坑了人家的血汗钱,换做是你堵不堵?” 说这句话的人是前招行上海某支行的零售客户经理丽丽(化名),一向钱多提成多的她突然辞职了,而且还要“国内到处转转”,铁马觉得不像她一贯动辄冰岛、苏黎世的风格。 坐下来聊才知道,她是因为给客户推荐了招行曾经主推的理财app“钱端”,结果逾期,客户只觉得经理坑了自己,正满上海找她要钱呢。 平时喝惯了依云水的魔都经理,此刻粗犷地端着铁马的大茶缸子,喝着饮水机的桶装水,回忆起了她的“钱端风波”。 上海前招行客户经理揭开了钱端的推荐过程 事情开始于2015年年末,当时,招行总行交易部大力推出“小企业E家员企同心推广营销工作”。 所谓小企业E家员企同心移动互联网产品,分企业版和个人版,企业版的入口内嵌在企业网上银行中,通过网银接口可以直接注册为企业用户,而个人版就是钱端APP。 据经济观察报的报道,在投资者与招行的沟通中,招行承认的确做过相关营销推广,但不认可有“招商银行旗下”的措辞。 不得不说,当年的宣传图片是没有“招商银行旗下”的字眼,但也太有迷惑性了吧。 丽丽作为分行业绩排名靠前的零售客户经理,她开了各种关于钱端的会议。她记得当时分管零售业务的副行长对着大话筒在动员会上慷慨激昂地说:“我们必须全力以赴、使命必达。” 三年前,丽丽还经常在大堂里手把手教用户下载开通钱端,开通一户就得200分,然后教用户怎么用得来的分去向钱端兑换京东e卡,就像教用户兑鸡蛋兑米兑油一样普通,当时谁都没有想到以后会逾期。 另据极昼工作室报道,不仅是在上海,许多城市的投资人都在招行大厅里见到过钱端的宣传广告,许多人也都是在招行办业务时顺便被安利的,这其中很多人还是金葵花卡(招行的金葵花都是有50万级资产以上的人)用户。 据称,当时钱端的新增用户数量的指标,和存款、利润等核心考核指标直接关系到每个人、每个支行。 丽丽说: “为了完成KPI,16年我们支行一心扑在钱端上,这是我在银行待了快8年觉得任务要求最猛的一次,指标压到我在日月光逛个街都想推荐路上的人。 别的支行一周总结一次开户数量,但我们已经到了每天晨会拉一次后台数据的情况,有一天的情况不好,主管的脸色就很难看。 到了16年底下17年的任务,我们接收到的考核指标里面没有这项了,其实当时也没有多心,因为我们合作过保险的、基金的、贵金属的有很多,年年岁岁都不同。 但钱端不再是我们的KPI了我们真的是大喘气,实在是太累了,给贵金属公司卖金首饰都没这么累…” 逾期,客户没慌,我先慌了 再然后,大家都知道了,逾期了。 去年12月中旬有一天丽丽下班,一个客户阿姨在银行门口等她,阿姨算是丽丽几个最大的客户,属于上海“拆富”的阿姨,平时的生活就是沿着9号线和7号线收收自己的房租,理理财。 要说这位阿姨也是什么市面都见过的人,敢投香港保险,敢去东南亚买黄金,敢买养老院床位期权,甚至还投了区块链。 当然了,虽然投资激进一点,阿姨人还是很好的,基本丽丽什么完不成的单子去找她,她还会拉一些姐妹,这个阿姨在钱端前前后后投了20多万。 当时阿姨发现,12月10号左右号到期的钱提不出来了,说是要到19年3月,所以出来散步顺便问问丽丽。 ▲ 当时钱端的说辞 丽丽说: 其实阿姨并没有慌,就是过来问问,毕竟她亏过的钱200万都有。 虽然阿姨不慌,但是我慌了。 我个人评价,我卖的东西除了贵金属的坑一点(主要是样子难看、克数还小、卖的也不如首饰店便宜)以外,其他的虽然收益率不高,但都是稳健的,所以这个阿姨才会把我当作她资产配置里面稳健的基底,我还从来没有介绍过逾期的理财。 然后我问了我的主管,具体什么情况,主管也含混不清,然后到19年年初,总行的邮件下来了,官方公告也出了,原来早在2017年初招行就已经与钱端解除了合作关系。 丽丽对铁马强调: 所以我们都是和用户一样,在出事之后才知道的。 但是今年3月,阿姨钱又兑付了,丽丽暂时松了一口气。 另外,据丽丽反映,总行还发了邮件发下来,教大家针对钱端的相关话术,微博用户@田园牧歌kiki爆料了相关说辞: 到了今年五月份,钱端整体彻底不能兑付,这时丽丽彻底慌了。 而让丽丽辞职的导火索是今年五月,客户找上门来。5月中旬的一天,她被客户堵在了下班路上,还有人去过她家里骂她吃黑心回扣。 后来没办法,她请了假在苏州住了一阵子,也就是在这期间,钱端逾期的事情传开了。回到上海后,丽丽在老公的劝说下,申请了辞职,准备休养认真备孕。 出乎意料的是,这次丽丽的离职申请批相当快,原本至少要两个月,现在半个多月就下来了。 她说: 我心里真的非常愧疚,也很想问问工作了9年的银行,怎么给客户解释? 因为很多客户都是从小在弄堂里看我长大的阿姨和爷叔。 这些老邻居这些年为了支持我,我在个贷部时动员家里帮我办信用卡,我在零售部的时候推的产品就算有点坑,他们也买。 这些老邻居们会对我说:“囡囡啊,理财这些东西你同我讲我才信的,别人讲我都是不信的呀。” 难道我要根据说辞,我要告诉这群信任我的阿姨叔叔们,说我们其实早就停止与钱端合作了只是没有告诉他们吗? 招行钱端互扯皮 铁马发现,2019年是招行难过的一个年份。与钱端“14亿逾期”争端、光大证券的35亿项目都集中爆发。 曾经招行被誉为“零售之王”,但银行的零售和其他销售不一样,安全稳健是第一位。 很多人当时选钱端也是因为钱端当时投资的产品收益率不高,在4%-6%之间,人们觉得低收益+招行背书,觉得肯定稳妥。 但是到了现在,现在投资的项目不管有没有到期都延期回款,且无法明确回款期限,逾期金额达到14亿元,涉及9000多名投资者。 而且更绝的是,招行和钱端开始了扯皮。 对于未能兑付的原因,钱端表示是招行对其发布的项目产品进行了错配,钱端接收的信息只有资产要素无法获取具体资产情况。所以钱端表示,不对逾期负责,全责由招行来负。 但招行显然也并不打算认账,招行称,与钱端的合作早在2017年就终止了。现在钱端为什么逾期它当然不知道。 对于钱去了哪里的问题,钱端表示:钱端用户的资金进入了第三方支付机构的招行专用机构号1443,该机构号为招行“小企业E+”清结算专用账号,然后就没了下文... 据时代周报报道,钱端逾期事件发生后,招行从曾经宣传资料里面的“我行”,到如今的“只是见证方”。 按照招行的表述,钱端只是招行的见证业务,逾期与招行无关。 这里普及一下银行见证业务,就是银行以经营范围内已有的经营内容为基础,银行仅对交易过程中对部分核心材料,如融资人在招商银行开立的对公结算账户、银行承兑汇票、商业承兑汇票等,进行“见证”,并不涉及投资人和融资人的资金交易,投融资交易主要由互联网平台进行撮合。 说白了,就是“我证明,你们做了这个事儿,但我只是证明者,钱我可没动”。 但招行压给了员工开户数、金额数的指标,人们就在招行大厅买的钱端,明摆着撮合了交易,招行就真的只负责了“见证”吗? 另外,铁马要提出一点疑问,招行表示自己只是见证业务,但是从钱端宣布“错配”的一刻起,见证业务就不存在了,资金、产品、账号、流水等等等都不匹配了,试问招行在见证什么,如果见证材料都不对,是不是应该提请风控呢? 根据时代周报报道,招行总行交易银行部曾经在声称与钱端解约的22个月后,与钱端依然有联系。 根据一份从钱端公司获取的会议记录,招行总行交易银行部的领导季剑华、金勇攀在2018年12月,对钱端的逾期问题进行介入指导。 梁红玉,公众号:时代周报深度调查|谁在撒谎?揭开招行以钱端赚钱的秘密 目前,招行和钱端还在不断的扯皮中无法自拔。 尾声  写完招行和钱端的这件事用了足足五天,因为在这五天内有个现象,就是“前招行”人士一个介绍一个联系铁马进行吐槽,吐槽的重点集中在: 1.他们80%自己也不知道钱端不是招行项目。 2.他们和普通投资者一样,更不知道已经解除合作了,也都是18年年末或者19年年初才知道。 3.大家都反映,钱端是指标压地最死的一个项目,所以很多人发动家人朋友都买了,出来的还好,没出来的把家人、朋友的钱都折进去了,目前拉了人的招行员工属于“千夫所指”的状态。 其实我们再想想,其实这次钱端逾期的金额和涉及的人数(14亿,9000人次),在整个行业内来说不算非常大额,但为什么掀起了如此巨大的社会舆论呢? 首先因为它是有招行背书,从丽丽的话中,不难看出,大家都是基于对招行和招行工作人员的信任,才愿意把钱放在钱端上投资。 俗话说,银行是钱最安全的地方,但现在银行的背书也不起作用了,这是对于整个银行业信誉的损伤。 其次,据接近招行人士反映,最让人心寒的是,招行和钱端停止合作了,一直藏着掖着不告诉自己的员工。现在的情况就是,总行在把责任往下级机构推,不仅凉了各级分行的人心,更是凉了广大客户的心,很可能还会玩凉了自己。 对了,据说,目前招行方面不断有消息传出会对购买了钱端理财造成的损失的员工进行补偿,以免员工不断爆料招行和钱端的相关内容。 上海和深圳已经按照60%,后期5%,共八个月返还来进行,条件是不上诉不泄密。 那就要问一句了,如此息事宁人,其他投资者怎么办?[详情]

破产女中年十问招商银行:"为何要专坑自己的持卡人?"
破产女中年十问招商银行:

  破产女中年十问招商银行 来源:破产女中年 明天,我成为破产女中年就整整一个月了。感谢招商银行。 (事件始末请CHUO这里) 在事件发酵的过程中,招商银行从未主动搭建过与执卡人沟通的信息平台,我的遭遇如下:期间,我与安徽省我市分行的L波主任进行过三次主动的沟通。他表示他代表该分行在处理钱端事件上的官方意见。 6月5日,我与他会面,提供了相关的信息,表示了对他和银行的理解,同时,提出了一些问题。他表示,要上报到合肥分行后回答。 6月6日,我第一次电话催促。他表示,要节后上班后才能回复和整理。 6月18日,我在多次加其微信未果的情况下,拨打电话要求加微信。他表示,已口头回复,还未整理好。 这一整理就是20天。 他大概是还没整理好,我却也不想等了,这大概就是所谓的官方态度与意见:把我们有限的耐心和精力耗干,把文明人耗成野蛮人,把平等的会谈上升为拉横幅、举血书——想不明白,为什么口口声声你们也是受害者,却对我们严丝合缝、固若金汤? 明天是招商银行的股东大会。默默买了100股,希望有个机会能问问招商银行。 不要你招商银行赔钱,不找你招商银行追责,我明知自己是蚍蜉撼树、螳臂挡车。但请你睁开装睡的眼,回答我一句,就一句—— “为什么要专坑自己的持卡人?” 一问: 招商银行如何理解信任、良知、责任? 二问: 作为世界500强的企业,招商银行是否可以承诺:总行的每一个决策、每一步行动、每一个产品、每一句答复,都对得起用户信任,担得起良知,扛得起责任? 三问: 今年5月底,钱端事件爆发后,招商银行是不是向各分行发放了统一口径的话术书?是不是要求各分行清理当年推广期间遗留的各种宣传物料?据实回应难道不是还原真相最好的办法?招商银行有没有第一时间反思在该事件上,自己存在哪些问题和责任?却第一时间想撇清一切!这是有责任的企业,有良知的企业的担当吗? 四问: 招商银行承认向自己的持卡人大力推荐过钱端APP吗?那后来为什么又称我们只是钱端的用户?为什么出钱出力做推广,只为了把自己的持卡人变成别人的用户? 五问: 对于我们拿出的如下单页,你们承认真实性吗?上面对钱端APP的介绍:“钱端是招商银行委托第三方软件公司开发的,基于我行员企同心和票据见证产品的互联网移动端投资工具。钱端上所有理财产品均为我行资产,由永安财险承保,我行承兑,安全可靠,固定期限收益,可放心认购”,这些,都是真的吗? 六问: 2018年12月14日,招商银行交易部季剑平、侯伟荣是否与钱端的相关负责人一起召开了会议?会议主题是什么,围绕内容是什么?钱端方的当日会议记录中,有“17年4月份解除合作关系,无解除合同”的字样,请问,是在何种前提下谈到此事?到底有没有解除合同?有的话能否出示,不能出示是为什么;没有的话,为什么没有?贵行与合作伙伴的合作关系都是无疾而终吗,还是这只是个例?为什么会有这样的个例?谁是责任人? 七问: 按照招商银行的说法,2017年4月解除了与钱端的合作。为什么众多分行均表示,并未收到总行发布的中止合作的书面通知、甚至是电话通知?(投资人手中有很多各地分行的答复录音)为什么总行只要求各分行推广,但在终止合作这种关键信息上,却不及时沟通?这是不是意味着,在2018年4月(招商银行声称已完成清算的时间)、2018年10月(目前我们能看到的招商银行在官网发布解约公告的时间)之后,仍然存在着一种可能,部分分行和招行员工一直在介绍、推广钱端APP?这是你们的失误吗?是哪个环节的失误?需要对这种失误负责吗? 八问: 招商银行声称与钱端终止了合作,却拿不出书面的解约文件,第三方支付平台上小企业E家的账户始终未曾销户,钱端上依然使用招商银行的LOGO,一个世界500强的银行,在项目“结束”后出现了那么多不合逻辑的纰漏、问题,只是巧合吗?金融消费者受制于信息不对等,属于“弱势方”,且在贵行与钱端的合作项目中,出现了如此之多的反常,请贵行将此项目运营前后的问题说得明明白白,还原一个真相——这不止是关乎两个公司的合作,更是9000个投资人和9000多个家庭的事情! 九问: 招商银行一直在强调,法律上不承担告知与钱端解除合作关系的义务。我们不谈法律,作为普通的持卡人,我只想问,如果你们在2017年4月及时发布公告、第一时间在各推广分行张贴公告、向持卡人发送提醒短信、在招商银行的手机银行和掌上生活APP上推送消息——哪怕是花费当年推广钱端时耗费精力的九牛之一毛,进行一下善意的提醒,你们的持卡人是不是可以避免一些损失?这不是义务,但这是不是负责任的银行应该想到也并不难做到的事情?更何况,我们是招商银行的持卡人! 十问: 最后,我作为一个招商银行十四年的老用户,还绝望地问最后一句:钱端事件中,招商银行的所有表现,真的称得上对得起用户的信任吗,担得起社会责任吗?[详情]

钱端逾期14亿被立案 与招行“罗生门”即将真相大白?
钱端逾期14亿被立案 与招行“罗生门”即将真相大白?

  钱端逾期14亿被立案,与招行“罗生门”即将真相大白? 来源:商学院 文:吕笑颜  王倩 招商银行理财产品正处于多事之秋。先有与广东钱端商务服务有限公司(下称“钱端公司”)“14亿元理财资金逾期”事件悬而未决,后有招行诉光大资本再次将其理财产品推至风口浪尖。【要投诉,上黑猫】 被业界称为“零售之王”的招商银行,一方面在不断尝试转型与创新,另一方面也不断在为“创新”买单。有业内人士认为,从目前的情形来看,其首先应该解决的是如何给资管排毒、理财业务如何转型等问题。 其中,倍受关注的招商银行和广东钱端商务服务有限公司有了新的进展。 6月26日晚上,广州市公安局天河区分局官方微博发布通报称,广州天河警方开放“钱端”案件网上登记。 通报指出,近期,广州天河警方陆续接到多名在钱端APP购买投资理财产品的事主报警。经初查,发现有犯罪事实,现已经立案侦查。警方提醒,受害群众可通过现场报案、邮寄踩雷报案与网上报案三种途径进行报案。 图:广州天河警方立案侦查 目前,广州天河警方已开放“钱端”报案入口。《商学院》记者就相关问题向钱端发去采访函,至记者发稿,对方并未回复。 6月28日,在钱端事件发布立案通知的第二天,招商银行总行相关负责人与钱端事件中的投资人在深圳东海社区街道办进行了第二次的会面沟通,出席沟通会的招行代表有招商银行交易银行部副总经理季剑平、交易银行部企业网银与企业手机银行团队负责人金勇攀和资产保全部法律顾问顾保华。 就在6月27日,上述招行相关负责人在同一地点与投资人进行了第一次会面沟通,投资人就相关问题进行提问,当时招行总行负责人在现场表示,招行会对此次事件负责到底,但是员企同心的事以及投资人举报的材料他们要彻查之后才有定论,至于最后招行要承担怎样的责任则由最后法院判决或者政府来决定,会后招行搜集了投资人相关问题和举报材料,并决定于第二天一并回复投资人。 与钱端“甩锅”背后:互联网创新业务后遗症 招商银行与钱端公司的“纠葛”还要从合作之初说起。 2013年9月,招商银行推出了承载企业云服务、企业商机服务、互联网进销存、互联网人力资源管理、互联网融资见证业务等互联网创新业务的“小企业E家”产品,业界认为,这是招商银行推出的P2P产品,招行也成为最早试水P2P的银行。 据平安证券的一份研报显示,2013年下半年以来,在移动互联网技术与泛资管业务的不断融合,以及T+0货币基金、P2P、众筹等新型投资模式的冲击下,招行进一步加快向客户财富及资产管理型银行转型的步伐。 钱端公司原名广东众金互联商务服务有限公司(下称“众金所”),成立于2014年7月30日。据天眼查显示,众金所是一家互联网理财产品超市,涵盖了银行、基金、保险等精选投资理财项目,为用户提供零风险、高收益的财富增值服务。据新华网等媒体报道称,众金所凭借与多家银行的战略合作关系,率先提出“银行P2P”分销的新玩法,致力于打造成一个银行互联网金融资产交易平台,为投资者提供一站式投资各大银行投融资平台的便捷通道。 2015年5月,众金所对外宣布正式更名为“钱端”,并上线改版后的钱端APP。2015年6月,有消息指出,用户登录招商银行“小企业E家”后,网页会弹出二维码,扫码会提示下载钱端APP。2017年之前,钱端都以“招商银行—钱端APP”、招行旗下互联网金融服务平台的名义对外宣传。招行员工也在积极向招行客户及潜在客户推荐钱端APP。 有媒体报道称,招行于2013年、2014年和2015年与广东网金控股股份有限公司(以下简称“网金控股”)签订了《战略合作协议》及其补充协议等三份协议。 根据招行方面解释的“招商银行与网金控股原业务合作模式”,网金控股引入并指定钱端APP作为向投资者发布融资人融资信息,并接受投资人投资的平台。2015年6月前可以通过招商银行二级域名小企业E家网站链接至网金控股的互联网投融资平台,投资者可通过招商银行小企业E家进入网金控股的互联网投融资平台。 不过,招行方面称,2015年6月,招商银行停止了招商银行二级域名小企业E家网站运营,关闭了从招商银行二级域名小企业E家跳转网金控股互联网投融资平台的入口,投资者无法通过招商银行小企业E家进入网金控股的互联网投融资平台。 2015年10月,招行与钱端公司签订了《互联网金融业务产品合作协议》,钱端APP作为投资人进入互联网投融资平台的移动端入口。钱端公司负责钱端APP的研发、建设、运营和维护等。 事实上,自2016年以来,资管行业进入了严监管周期,2017年资管新规征求意见稿公布,银行对互联网金融的态度也悄然发生转变。 因此,招商银行于2017年4月28日停止了小企业E家平台上的互联网创新服务,同时停止包括钱端公司在内的业务合作。招行并要求钱端公司删除其APP上投资人投资协议、产品说明书中有关资产来源为“招商银行见证”或“招商银行小企业E家”及招行标识等所有与招行相关的描述。 不过,钱端公司回应称,“招行声称已于2017年4月终止与我司合作,目前招行与钱端公司及钱端APP无任何关系,与事实不符。因为2017年4月后,招行仍持续在钱端APP上发布、销售投资产品,且一直对钱端APP各方面工作进行督导。” 招行方面指出,2017年4月28日,招行停止接受融资人委托为其融资提供信息见证服务,也终止了与网金控股的合作;以招商银行进行了信息见证的金融资产为还款来源的融资产品,已于2018年初全部到期顺利结清,没有出现任何资金回款风险。直接接收招行见证金融资产信息的网金控股也向招行出具了结清说明。不过,据招行官网显示,直到2018年10月8日,招行才公告与钱端终止合作。关于两者合作及终止合作的过程,截至记者发稿,招商银行并未回复。 麻袋研究院高级研究员苏筱芮表示,“钱端、招行的拉锯战对投资人来说是一种无谓的消耗,浪费了宝贵的催收黄金期。从当前节点来看,逾期已经发生,钱端作为运营方,在逾期后更有义务披露融资方信息”。 目前,双方也启动了诉讼程序,招行已向深圳市福田区人民法院起诉钱端公司的商标侵权行为,目前已正式立案。钱端公司也已于5月29日对与招行合作协议纠纷一案向广州市天河区人民法院提起诉讼,法院已立案受理。 有专家指出,在资管新规中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局于2018年4月27日联合发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》,俗称大资管新规颁布后,银行与P2P的合规的合作模式仅剩助贷业务、导流业务,实际上,助贷业务也是导流业务的一种,但目前由于P2P资产风险相对偏大,银行普遍会要求P2P附加保证金、回购等条件,以更好控制风险。目前头部P2P平台大多与银行有业务合作。 理财资金多次踩雷,风险管理亟需重视 近日,光大证券发布公告称,招商银行因经济纠纷将光大证券旗下子公司光大资本告上了法庭。招商银行要求后者履行相关差额补足义务,诉讼金额约为34.89亿元。 这要源于一起跨国并购。 2016年,光大资本(系光大证券全资子公司)的全资子公司光大浸辉投资管理(上海)有限公司(下称“光大浸辉”)联合暴风集团设立并购基金上海浸鑫投资咨询合伙企业(下称“浸鑫基金”),并购欧洲体育版权运营公司MP&Silva Holding S.A.(下称“MPS”)共计65%的股权。后来,MPS陷入经营困境,并因拖欠债务于2018年10月被伦敦高等法院裁定破产解散。浸鑫基金各出资方面临实质性风险,各方启动追偿程序,引发了一系列官司与纠纷。 其中,浸鑫基金14位出资方中,出资最多的是招商基金全资子公司招商财富,出资28亿元,其持有浸鑫基金53.82%的股权。根据约定,光大资本出具《差额补足函》,明确在优先级合伙人不能实现退出时,由光大资本承担相应的差额补足义务。但光大证券则称,《差额补足函》有效性存有争议,法律业务待明确。目前,诉讼处于立案受理阶段。 《差额补足函》作为一种兜底担保,是资管产品设计中撬动银行低风险偏好资金的关键,也是资管业务大跃进式发展的催化剂。 根据《差额补足函》,优先级合伙人不能实现退出时,由光大资本承担相应的差额补足义务。 今年3月1日晚,光大证券就光大资本向浸鑫基金的投资进行评估后,计提减值准备6000万元。不过,并未对差额补足义务涉及的或有金额进行计提减值,且未披露涉及金额。 直至3月19日晚,光大证券方才披露,两名优先级合伙人出资本息合计约35亿元,并进行相应计提准备。 事实上,正是光大证券出具《差额补足函》,招行才“敢于”拿出28亿,做第一大出资方。 不过,在苏宁金融研究院薛洪言看来,《差额补足函》其实是存在问题的,“兜底担保虽营造了低风险的假象,但毕竟只是转移风险,没有改变底层交易高风险的事实。一旦底层资产出问题,启动追责程序时,才发现所谓的兜底担保未必有用,起码要走法律程序、颇费一番波折。” 就在今年的2月2日,光大证券发布公告称:“该《差额补足函》的有效性存有争议,光大资本的实际法律义务尚待判断”。 《差额补足函》的有效性被质疑,便有了如今的一纸诉状。 记者就光大资本对MPS项目尽职调查履职情况、MPS项目的失败对光大资本、光大证券造成何种影响、《差额补足函》的有效性等问题向光大证券相关负责人发去采访函,截至发稿,未获得对方明确回复。 据天眼查显示,浸鑫基金14位出资方中,出资最多的是招商基金管理有限公司(下称“招商基金”)全资子公司招商财富,出资28亿元,持有浸鑫基金53.82%的股权;其次为嘉兴招源涌津股权投资基金合伙企业(有限合伙),出资6亿元;其他出资人还包括上海爱建信托、光大资本、深圳科华资本等公司。最后,真正买单的是这些投资机构的理财客户。 据北京炜衡律师事务所汪高峰分析表示:“虽然招行对光大证券的35亿索赔结果还是未知数,但招行对大额投资的尽职调查,宏观审慎评估,风险管理方面存在一定问题。” 至于招商银行是否对MPS项目做充分的尽职调查、其风控是否完善,招商银行也未回复记者的采访。 据记者梳理发现,招商财富投资的多家公司,包括襄阳雅可商务区开发有限公司(以下简称:襄阳雅可)、南京西部路桥集团有限公司、奇飞翔艺(北京)软件有限公司等多次被他人或公司起诉。 据了解,招商财富是招商银行旗下财富管理平台,为招商基金的全资子公司,出资额为17.4亿元,参保人数为144人。该成立于2013年2月21日,主要经营特定客户资产管理业务,即100万以上的大额理财业务。而招商基金注册资本为13.1亿元,股东分别为招商银行和招商证券,分别持股55%和45%。 同时,2018年1月,招商财富还被曝出其管理的招商财富-招商银行-弘毅夹层专项资产管理计划的产品卷入“10亿元规模的理财产品违约门”。 事实上,理财产品的管理是需要成本的,北京某风控专业人士对记者表示:“管理需要投入些成本,比如人、资金等。”不过,在他看来,理财产品业务对银行是有很大益处的,他说:“理财应该是可以出表的,不会增加他的负债率。”对于银行对理财产品承担的责任,他则表示:“他们应该就是收个手续费,原则上估计也不用兜底,只要能证明尽责。” 挑战:理财转型承压 2019年是资管新规落地的第二年,根据资管新规要求,银行资管业务的过渡期延长至2020年末。 薛洪言认为,资管新规让人看到希望,但遗留问题不容忽视,他表示:“招行诉光大案背后,对应的是35亿理财本息的兑付问题。在近百万亿的大资管体系内,又有多少潜在问题需要解决呢?破刚兑需渐次图之,存量理财产品的风险暴露,仍需通过金融机构‘刚兑’消化。只是,不是所有机构都有能力兜底。” 他指出,招商银行诉光大证券,既是资管体系化脓排毒的外在表现,也是开端。反过来,随着风险出清,以理财子公司相继开业为标志,新的大幕正徐徐开启。 在相关政策的推动下,上至国有大行、股份制银行,下至城商行、农商行,设立理财子公司热情高涨,随着威海市商业银行、朝阳银行、甘肃银行等新成员的加入,目前宣布设立银行理财子公司的银行数量已超过30家,且呈现出银行类型多元化的趋势。 目前,已有8家理财子公司获批成立,其中,六家国有大型理财子公司已悉数获批,而建行、工行理财子公司已经开业。 招行也是理财子公司获批成立的一员。4月19日,招商银行发布公告称,已于4月18日收到了《中国银保监会关于筹建招银理财有限责任公司的批复》,成为第一批理财子公司申请获批的股份制商业银行。 根据普益标准数据,在参加问卷调研的165家银行中,大约有60家区域性银行正在筹备理财子公司,而有意设立理财子公司的区域银行数量还在继续增加。恒丰银行战略研究部研究员王丽娟预计,下一步或将有城商行获批成立理财子公司。 银行设立理财子公司热潮的背后,或许恰恰反映出银行理财业务转型之艰难。 据安永此前发布的《中国上市银行2018年回顾及未来展望》报告表示,2018年末,上市银行表外理财产品规模约为19.69万亿元,较2017年末减少1.57%,小幅下降。其中大型银行以及城商行表外理财规模有所增长,增长率分别为0.95%、5.48%;全国性股份制银行以及农商行表外理财余额减幅分别为5.23%、14.01%。 而银保监会的数据显示,截至2018年年底,银行非保本理财产品共有4.8万只,存续余额22.04万亿元,与2017年同期相比减少了1300亿元。这一趋势也反映在2018年各家上市银行业绩报中,多家银行理财规模收缩或增速放缓,理财业务收入出现普遍下降,尤以股份制银行降幅最为明显。 例如,截至2018年末,中信银行非保本理财产品存续规模为9252.59亿元,比上年末下降2.89%;浦发银行为1.37万亿元,相较于2017年的1.54万亿元,同比下降11.3%。 各家银行理财转型内容主要集中于两方面:一是压缩同业理财以减少“资金空转”;二是提高标准化资产配置比例,退出非标资产。 同时,安永报告还表示,目前上市银行普遍面临压降不合规理财产品规模、如何实现非标资产转型,以及如何发行符合资管新规的新产品对接非标资产等问题。尤其是对于期限较长的非标资产,同时需要考虑处置非标资产带来的流动性风险等。 对于招行来说,截至2018年末,其理财产品余额(不含结构性存款)为1.96万亿元,较年初增加4.59%,表外理财规模继续位居同业第二位。表内理财产品规模剩402亿元,较资管新规发布时下降53%。 实际上,中国银保监会统计数据显示,截至2018年年末,招行的理财产品募集资金余额、表外理财产品募集资金余额在商业银行中排名第二,仅次于工商银行。 招行理财资金主要投向债券、债权、权益市场的融资和配资、股权直投等资产,债券投资配置占比约60%。招行理财资金投资非标资产的余额为1558.56亿元,占资产总额的比重同比下降约1个百分点,占理财产品余额的比重同比下降约2个百分点。报告期内,符合资管新规净值管理要求的净值型产品占理财产品余额的14.04%。 招商银行副行长兼董秘王良此前在2018年业绩会上表示,按照目前统计,非标资产期限大多数不超过三年,目前非标资产存量大约1500亿元,过渡期还有一年多的时间,还会有部分非标资产陆续到期。 面对资管新规和理财新规的政策,对于如此大的理财规模产品业务转型以及非标资产到期的处置问题,这对招行来说是一个不小的挑战。 事实上,招行也在2018年年报中提到过此风险:“银行资产管理业务在资管新规过渡期内将有序压降不合规理财产品规模,停止不合规资产投放,同时,客户对净值型产品的接受程度也需要一定时间培育,这将在短期内对各家银行资产管理业务的转型发展和收入增长带来很大的挑战。”2019年,受宏观经济继续下行、国际形势复杂多变、资管转型等因素影响,招商银行称,公司非利息净收入增长将面临较大压力。 中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚认为,理财子公司设立热潮之下,银行机构需要冷静思考的是,如何制定适合本行的理财子公司发展策略,使其不仅立足于自身发展,还能肩负起全行资管战略转型与发展的重任。一方面,理财子公司在业务范围、准入门槛等方面突破了传统理财业务的局限,为银行资管业务的转型与发展提供了较大的空间和想象力;另一方面,对商业银行而言,一项业务或一个机构的发展策略,最终要服务于银行整体战略,并符合自身的比较优势和经营管理特点。 对于钱端与招行事件,《商学院》将持续关注。[详情]

钱端14亿逾期之谜 谁的P2P?
钱端14亿逾期之谜 谁的P2P?

  原标题:钱端14亿逾期之谜,谁的P2P? 多位投资人向记者提供了大量录音、图片、视频、文件等证据材料,试图找到钱端与招行在2017年4月后一直保持合作,且其投资资金确实流向招行的证据。记者调查后发现可确认的是,招行小企业E家与钱端在2017年前确实一脉相承。 从5月27日招行与钱端发布就双方关系与资产逾期责任各执一词的公告至今,钱端9000逾名投资者14亿资产逾期仍未得到妥善解决。 对投资人而言,应该称为好消息的是,6月26日,广州市公安局天河区公安分局正式立案侦查。但更让不少投资者无措的是,钱端与招行均以受害人自居,但谁才是责任方?投资人的钱究竟投向了哪里?向谁追索?这些问题目前尚没有明确的答案。 作为国内首例商业银行与P2P间由合作走向决裂并出现大规模逾期的案例,21世纪经济报道记者调查后发现,双方真实合作关系、资产运作、资金投向等仍存在大量谜团。 真相的揭开尚待时日。21世纪经济报道记者近日以受害人的身份向广州市公安局天河区公安分局经侦大队询问目前案件进展,对方表示目前还处在信息收集阶段。 通过多位投资人、业内人士、相关公司提供的线索与回应,我们力争从线索中将事件脉络梳理清晰。 从时间线说起 如果不是硬“刚”招商银行,在如今众多平台爆雷的时代,14亿产品逾期不足以令这个此前默默无闻的平台全国瞩目。 21世纪经济报道记者从企查查上获悉,钱端(广东钱端商务服务有限公司)成立时间为2014年7月30日,经营范围包括企业管理咨询服务、计算机技术开发、技术服务、软件开发等,并不包含投资管理等金融服务权限。 故钱端仅提供技术支持,而真正运营方为广东网金控股股份有限公司。而网金控股与招行的合作始于2013年。公开资料显示,早在2013年9月,招商银行旗下的互联网金融平台小企业E家上线运行,而当时小企业E家的运营方同样为网金控股。 招行内部人士和多位投资人都向21世纪经济报道记者表示,钱端与小企业E家一脉相承,但钱端的成立并上线表明小企业E家从招行正式分离,由完全独立的第三方经营。招行成为钱端的合作方。 2015年5月8日钱端以及移动端APP改版上线,该时间节点后的2015年也是不少投资人第一次知悉并投资钱端发布产品的时间。 据投资人回忆并提供相关图片素材,2015年招行通过官网链接、客户经理营销、微信宣传、纸质和电子广告投放等多种方式,大力推广钱端APP理财平台,宣传材料中印有“招商银行旗下理财平台”字样。而该产品的标的,主要为短期票据融资,当时产品期限较短,以15-45天为主,投资收益在4%-6%,保本保息,并由永安保险承保。 此后直至2018年12月,钱端平台产品出现首次逾期。2018年12月虽然出现逾期,平台依然按照约定赔付延期兑付了的资产,直到2019年4、5月,才陆续出现大规模逾期。 一位投资人回忆道,其第一笔逾期出现在2019年4月,上网查发现去年12月平台就出现过一笔大规模的逾期。该投资人的这笔原定4月18号到期的资产逾期声明中指出,因为融资方资金周转问题延期兑付,最晚6月30日兑付,并以1.1倍利率作为赔偿。直到5月,钱端陆续对投资人发布公告表明资产逾期,并称与招商银行违约有关。 5月27日,招行公告称该行已于2017年4月终止了与钱端的所有合作,目前招商银行与钱端APP无任何关系。钱端马上予以反驳,称2017年4月后,招商银行仍持续在钱端APP上发布、销售投资产品,且一直对钱端APP各方面工作进行督导。 2017年4月成为双方争执的关键时点。 根据招行披露的2018年1月30日广东网金控股份有限公司给招行出具的《关于互联网投融资平台系统关闭及数据清除的说明》,显示双方合作运营的互联网投融资平台已于2017年4月28日关闭运行。 但该极有力的证据并未使情况更明朗,钱端与网金控股方面均表示2017年4月后双方依然存在合作关系,当时的声明也是协商的结果,且据投资者提供的音视频资料,钱端代理律师和相关责任人均表示,投资者的资金并未到钱端和网金手中,而是流向招行北京分行在中金开立的备付金账户。 此外,钱端代理律师也对投资人表示,其投资人购买的产品并没有一一对应的底层资产,而是进入招行的资产包,并存在资产错配情况,这也是出现逾期的原因。 关键的第四方 双方各执一词,投资人难辨真相。但除了事件中关键的招商银行、钱端与投资人三方,还存在一个第四方。 在投资人持有的早期钱端理财产品的宣传单上,除了招商银行旗下平台字样,还有永安保险承保的关键信息。虽然在出现逾期的产品介绍与宣传中,目前找不到有关保险公司承保的信息。 21世纪经济报道记者与永安保险取得联系,并向其求证,在获得的永安保险的回应中清晰呈现了永安保险、钱端与招商银行的合作关系。 永安保险表示,2015年其与招商银行就招行小企业E家平台的基于银行承兑汇票质押借款的产品有合作,其合作对象为招商银行。 而当时合作的具体产品为“银行承兑汇票质押借款保证保险”,具体模式为持票人将所持有的票据质押给投资人,向投资人进行融资,银行受投资人委托负责票据的验真、保管以及兑付,永安保险负责提供保证保险。 但其与招行合作的保险产品仅限于有银行承兑汇票质押的借款项目,且当时永安保险按照招行提供的项目清单进行承保,每一项目对应的投资人均为受保障的被保险人。 这也意味着在2015年招商银行与钱端合作的以票据融资为底层资产的理财产品确实有永安保险承保并提供保障,根据具体条款该产品可实现保本保息。 但对三方是如何达成合作的,永安保险回应表示,“当时招商银行开展该项目,招商银行为确保投资人权益,需要保险公司向投资者提供保证保险,增强投资者的信心,找到我公司。永安保险考虑该项目均有银行承兑汇票质押,且质押票据票面金额大于等于融资人借款的本息之和,同时票据验真、保管、承兑责任又由招商银行负责,风险相对较低,基于以上双方找到合作的切入点,达成合作意向。” 但21世纪经济报道记者也从钱端APP公开发布的产品介绍和投资人提供的逾期产品介绍中发现,出现逾期的产品介绍中并没有永安保险承保的表述,其资产投向也并不明确。三方的合作是否还在存续? 永安保险对此表示,因招商银行业务策略改变,其与招商银行就该项目的合作于2017年4月底全面终止,所合作的业务于 2017年9月底全部到期。而期间融资人本息之和的保额规模达227亿元。而在双方合作结束后至今,包括永安在内的市面同类产品,并不存在。 永安保险的回应印证了招行公开回应中提及的此前与钱端合作的见证模式,并证实了募集资金正如当时宣传所言,用于短期票据融资。但这是否就是招行与钱端合作的产品对公众募集资金及其投向的全部? 来自钱端实际控制人陈强和代理律师的说法是否定的,其均表示从投资人处募集的资金具体投向由招行主导,并存在资产错配。 一位来自国有大行对公业务人士提供的信息也部分佐证了钱端的说法,该人士告诉21世纪经济报道记者,其在2015年7月做了一笔由招商银行某分行提供的30亿资金的一个月期同业理财。 “当时在行内对方表示其资金来源为第三方募集,但在中午的饭局中对方具体表示这笔资金就是来自钱端。所以最近看到钱端逾期和与招行的纠纷相关新闻时我感觉有些惊讶。”他还告诉记者,当时与招行有同类合作的银行不止一家,业务也并不只此一笔,但合作只进行到2016年,之后再也没有相关业务。 而合作中止的原因,与永安保险的表述一致,均为招行业务策略改变。 根据该国有大行人士提供信息,招行在此前公告和声明中表示的与钱端合作期间仅提供银行见证业务的说法存疑。对此信息和相关疑问,21世纪经济报道记者也向招商银行进行求证,招行表示暂不方便回应。 谁的P2P? 14亿资产究竟为何逾期、投向了哪依旧悬而未决。解答这一问题首先需要理清一个问题,钱端作为一个只具备信息发布和技术支持的平台,谁才是业务背后真正的操纵者? 投资人的茅头和舆论几经转向,近期似乎更多指向招行。 多位投资人向21世纪经济报道记者提供了大量录音、图片、视频、文件等证据材料,试图找到钱端与招行在2017年4月后一直保持合作,且其投资资金确实流向招行的证据。 但21世纪经济报道记者调查后发现,可以确认的是,招行的小企业E家与钱端在2017年虽有一脉相承的关系,但2017年4月之后继续合作的可能性并不高。 目前能够找到的第三方导流平台的小企业E家的产品介绍中称,其为招商银行为小企业倾力打造的开放式金融服务平台,成立于2013年。而在当时媒体的报道中对小企业E家的特点和规模都有明确表述。 一为作为信息中介平台,金融服务不占用资本,不占用信贷规模,平台只承担打通资产与资金的职能,进行交易见证,不对风险兜底;二为收益较高,该业务开展后,RAROC(风险调整资本)收益水平、中间业务收益水平均有显著提升。此外,媒体报道数据显示,截至2015年,其注册会员数量已突破50万,页面浏览人数超过2亿次;平台存款沉淀超过1000亿元。 从中不难发现小企业E家的模式已具备早期P2P的特征。 有一位同时为招商银行早期资深员工的投资人对21世纪经济报道记者表示,这与招商银行2008年以来的业务创新思路一脉相承。该人士指出,早在2008年招行某高层领导就提出了银行和企业要更加紧密地结合在一起,不用中间商赚差价,只要标的是真的、底层资产是真的,直接将项目发上来融资其实是利国利民的好事,这也就是最早的P2P形式。 另据该人士指出,当小企业E家从招行彻底剥离出去,变为第三方的钱端,钱端就有了成为招行表外的可能性,甚至成为一个体外器官。虽然招行公告中指出只参与见证业务,但实际银行端可操作的空间很大。他向记者举例了早期银行间存在的票据套利、同业套利案例,并指出通过这些方式招行可以获取不菲的中间收入。 但记者向招行和其他银行业内人士问询时获悉,在2016年以前,随着互联网和金融创新的发展,整个金融行业都走过了相对激进的时期,银行早期探路P2P的案例也不少见。但在2016年之后,随着监管趋严,空间越来越少,尤其是国有行和股份行合规意识都比较强。所以即使招行存在早期参与P2P募集资金运营的可能性,在招行披露的2017年4月与钱端中止合作之后,继续“顶风作案”的可能性较低。 因此投资人中的另一派将怀疑的目光聚焦在钱端和网金控股身上,并将矛头指向了两者的实际控制人陈强。 从企查查获得的工商信息显示,钱端公司的股东包括广州鼎盛汇盈资产管理企业(有限合伙),持股83.6%;北京和谐成长投资中心(即IDG资本,同为网金控股股东之一)持股12%,自然人陈钰锴持股4.4%。穿透看,鼎盛汇盈股东为冯敏、冯巍和陈俊杰,持股比例未公开。 虽然目前的股东与关联关系并未与陈强挂钩,但查阅工商变更资料发现2017年5月9日之前,陈强一直为钱端的大股东,后将他本人直接持股及通过广东网发行企业管理公司、广州泓睿投资管理有限公司间接持有的全部钱端股权“转手”给了鼎盛汇盈。 但中国裁判文书网一份合伙协议纠纷执行裁定书陈强证词中,称“广州鼎盛汇盈资产管理企业的冯巍,仅仅是企业的普通职员而已(办事人员),并不行使法定代表人的职权”。 据钱端代理律师与众多投资人的证实,冯巍等人仅是代持了鼎盛汇盈,陈强仍为钱端实际控制人,而钱端发布产品的运营方网金控股大股东与实际控制人也为陈强。 令投资人怀疑的是,陈强及网金控股负有大额债务,在5起法院裁决书中,陈强合计被判应支付的本金及利息共8.33亿元。不少投资人怀疑钱端2018年以后通过平台以虚假项目进行了自融,而这些资金进入钱端公司账户后,实际控制人陈强或许挪用了资金。 但这一猜测陈强本人和钱端代理律师均予以否认。钱端代理律师对投资人表示,投资人的钱绝没有流入钱端、网金或陈强的腰包,并将相关证据悉数提交给警方,且陈强已在2018年向广东金融局申请平台的良性清退。 有投资人认为,如果其存在故意欺诈与自融,则钱端与陈强一系列操作存在不合逻辑之处。 真相仍待警方和相关监管部门给出结论。 据21世纪经济报道结合多方意见和信息分析,在钱端上线的早年,招行与其合作关系事实上较为密切。但随着金融监管趋严与资管新规落地的预期,银行与平台都需要逐步进行良性的清退,合规经营。 从目前14个亿的资产与永安提供的曾经227亿保额的差距可见,其规模已极大缩小。结合钱端代理律师给出的于2018年下半年申请了良性清退来看,目前出现逾期或是清退过程中此前风险的体现。 一位银行业资深业务人士对21世纪经济报道记者恳言,银行业、金融业走过了不容易的10年。这10年回过头去反思,必然存在冒进、套利等曾经大家习以为常,甚至当做是金融创新,但回过头来发现其中蕴藏着大量的风险,需要拨乱反正的模式与产品。这一轮金融监管和资管新规给了所有机构甚至投资人教训,教训惨重,但必须经过这个拨乱反正的过程,需要方式方法,更需要时间和空间。 “投资人不应该用自己的血汗钱来为前一轮的金融冒进买单,但如果沿用过去的模式放任不管,带来的将是更可怕的系统性风险。资管新规必须坚决执行,打破刚兑必须坚决执行,面对已经爆发的风险个例,机构和投资人都应该从中学习经验与教训,研究如何安全地转型。”他直言。[详情]

谁在撒谎? 揭开招行以钱端赚钱的秘密
谁在撒谎? 揭开招行以钱端赚钱的秘密

  作者:梁红玉 6月28日,在深圳招商银行大厦附近的一个街道办里,当招商银行的几个代表说出一番话时,作为招商银行的前员工,王芳的眼泪一直往下流。“不仅是生活,整个三观都要被招行给毁了。”她说。 招行曾称为“旗下平台”的钱端发生14亿逾期后,招行声称钱端是合作公司,并且已经清算完毕,和招行已无合作关系。随后,钱端与其互发公告“互撕”,双方都表示钱不在自己手上。距离5月27日发出逾期公告已经一个多月过去。由于招行与钱端的关系错综复杂,招行所需要承担的责任问题也呈现各种说法。 但有一点,诸多投资人都认为招行绕不过去的。就是招行长期以来,通过招行本身的网点与员工体系,以“旗下平台”的方式背书,推荐引导人们将储蓄资金投入P2P钱端。 所以,当招商银行派出与投资人沟通的代表说出“那些与钱端相关的宣传资料到底是分行层面出具还是来自其他渠道,需要重新核实其真实性”时,王芳终于再次感到自己是一个被踢来踢去的皮球。 作为招行前员工,王芳对全行上下各个推广“员企同心”和钱端的事情还记忆犹新。尤其是,2015年,钱端的那些宣传活页,就是她从分行带回支行的,上边赫然写着“招行旗下平台”。 这几年里,因为信任招商银行的品牌和产品,她把家庭的大部分积蓄投到钱端。像王芳这样的招行员工和前员工不为少数。他们亲历或参与了招行对钱端项目的推广活动。推广期间,轰轰烈烈,热火朝天。 当钱端发生逾期后,招行代表在此事件的沟通大会上忽然告诉他们,那些通过招商银行发出去的宣传材料,包括银行员工派发出去的宣传手册等“可能是假的”。这个全行上下为之付出努力的产品,转眼就变成了一个与招行无关P2P。当初那些从对公客户单位拉过来的员工和原本的招行客户,也变成了“追求P2P高利息的、盲目的”投资人。 这种转变,多少有些魔幻色彩。 钱端逾期事件发生后。时代周报(微信公众号ID:Timeweekly)多方调查,形成了系列报道。为什么招行态度如此转变,根本原因是什么?钱端为什么忽然从“亲儿子”变成了弃子?融进来的钱招行都投向何处?招行总行成立的交易银行部在其中充当什么角色?本文将一一揭晓。 1 “需要核实” 时至今日,王芳等人依然不知道自己的钱到底去哪里了。 2019年6月27日,这距离钱端5月27日发出逾期公告的日子正好一个月,招商银行2018年度股东大会在深圳招商银行总部举行,当股东与公司高管在聊着“金融科技”这样的宏大命题的同时。在招行总行大厦附近的深圳东海社区街道办,钱端14亿逾期事件的部分投资人与招商银行派出的数名代表进行第一次会面沟通。 在现场,针对投资人提出的问题,招行的负责人并没有作出正面回答,只是收集了投资人的相关问题和材料。 次日,招行再次主持了沟通会,对投资人疑问进行回复。招商银行交易银行部副总经理季剑平、交易银行部企业网银与企业手机银行团队负责人金勇攀和资产保全部法律顾问顾保华等人出席了。 面对投资人提出的“钱端宣传资料上显示的‘招商银行旗下产品’等信息是否承认,招行是否曾经推广员企同心和钱端、招行和钱端平台的真实关系,招行是否应承担责任?”等问题时,“核实”一词成了投资人听到频率最高的词语。 “重新核实、统一核实、需要核实、核实查证……”,投资人们得到的回复大多是这些词。自始至终,招行的这几位代表都没有给出,投资人所投资金的去向。 宣传册上的营销话术上,写着“我行推出...” 对于“核实真实性”,招行也提供了解决办法——先收集投资人信息再核实。也就是把所有资料寄给招行,招行再内部核实自己需要承担怎样的责任。其中,招行代表要求投资人填写的表格里,包括投资人信息、推荐钱端的分行或支行、工作人员名字、岗位、职工编号等详细信息。这让投资人及部分招行员工对此产生极大的情绪。 “招行想让我们来举报他们自己的员工吗?而且不少员工也是受害者,他们是不是要举报他们的上级以及总行?”时代周报(微信公众号ID:Timeweekly)记者从多个投资人处了解到,不少投资人都认为这样把员工和分行、支行推出去的行为,有“甩锅”的嫌疑。 “这样收集信息,不外乎是为了证实说各个分行、支行、员工在推广钱端和员企同心的过程中违反了招行总行的规定,私自夸大宣传,没有按照招行总行的要求进行宣传。要真这样认定了,是不是就证实了招行总行对底下的分行、支行以及员工的管理不力、内部混乱?如果分行能如此高调地违规宣传钱端,招行的其他业务是否也值得质疑?”有招行员工说。 在招行代表回答的几个问题中,让刘萍感到荒诞的,是他们关于2018年12月20日公告的回答。投资人质疑为什么2018年10月的公告,发表日期是12月,落款日期却是10月?对此,招行代表的回答是,10月份的时候有发布公告,但后来为了加粗字迹,在12月份将公告撤回重发。 2 来得轰烈  走得无声 所以,那些由招行员工发给投资人,上边印着“招行旗下平台”的宣传材料,究竟是不是招行自己发出来的? 时代周报(微信公众号ID:Timeweekly)记者采访的多名招商银行员工、前员工都表示,他们在当时得到的信息,包括会议传达、内部文件等,都告诉他们,员企同心和钱端是招行体系内的产品。 钱端APP,是招行总行在2016年力推“小企业E家投融资平台”项目的一部分,分为企业版和个人版。企业版供银行对公业务使用,个人版则是钱端APP。 企业版的“员企同心“主要通过银行对公客户推广,而个人版的钱端APP主要放在营业厅大堂、官网等渠道面向个人进行推广。下载员企同心和钱端后,用户可以在上面购买理财项目。时代周报(微信公众号ID:Timeweekly)记者从多名用户了解到,正是因为员企同心的推广因为跟对公业务人员的销售业绩强行捆绑,所以受逾期影响的投资人里面,招行对公客户的财务人员、企业员工比较多。 根据招行前员工、原某分行的对公客户经理余珊的回忆,员企同心和钱端从内部推出的过程,和招行其他产品一样,走的都是常规的产品推新流程,营销对象是已经成为招行客户的对公客户。 对于招行说的解约,余珊充满困惑:“开始时轰轰烈烈,人尽皆知。为什么退出悄无声息?” 事实上,员企同心和钱端除了有跟其他招行产品一样的推新营销培训,还纳入了考核体系以及对公客户免除管理费的范围。根据余珊回忆,当时他们推广员企同心和钱端,每个月都有考核任务,所以他们会邀请对公客户开通员企同心,“当时,交易银行部规定是开通4项业务就可以减免账户管理费,开通‘小企业E+’就包含在内”余珊表示。 对公客户免管理费的项目列表 因为是招行20年的老客户,也亲自参与过钱端的推广,余珊把自己的50多万积蓄放在了钱端,同时还帮母亲把40多万养老的钱放进了钱端,对于招行所谓的收集投资人信息又没有进一步安排的行为,余珊认为:“觉得招行在拖延时间,一直说要核实,让我们交材料。” 招行前员工王芳也因为这次逾期事件损失40多万,2012年底开始在招商银行某支行工作的王芳见证了交易银行部从无到有的过程。2012年底进入招行的时候,王芳是钱端的前身“小企业E+”资产端的客户经理助理,王芳表示,在刚开始的时候,招行确实说小企业E家的业务是见证业务,同时也是招行的资产。王芳证实,小企业E家的资产确实是一些银行承兑汇票、商票之类的,由众安保险承保,用的就是员企同心和钱端上投资人的钱。 王芳给时代周报(微信公众号ID:Timeweekly)记者还原了他们做钱端业务的整个过程,他们去跟客户谈好银行承兑汇票、商业承兑汇票等项目后,提交给支行业务主管审核,再把资料交给分行交易银行部专门负责钱端业务的工作人员,分行交易银行部的人把项目资料提交给总行交易银行部通过后,他们手上的项目就变成钱端上面的投资项目。刚开始的时候,钱端上的投资要抢才能买到,每天早上10点准时开抢。 根据王芳及多名招行员工透露,2012年进招行的时候,招商银行的分行还没有交易银行部这个部门,后来因为交易银行部的成立和钱端的推广需要,交易银行部来了很多新同事。钱端就是这个部门负责推广,由他们负责跟总行交易银行部对接,钱端业务就这样从总行、分行、支行一层层推下去。 “我们分行交易银行部负责钱端项目的是一个很年轻的小伙子,只有22、23岁的样子。我们的项目提交上去后,通常第二天就可以出现在钱端App上,整个流程很快。后来这个小伙子不知道什么时候调走了。” 不止一名的招行员工表示,钱端在当时是一个“投资人抢着买,员工抢着做”的产品。因为钱端这边的业务提成比较高,有时候有些业务员连传统的业务都不做了,为了赚钱端项目的提成,把一些客户贷款也开成了银行承兑汇票,再用来做互联网金融的项目。当时无论业务大小,因为提成比较高,他们做得不亦乐乎,几乎天天都要往去分行送项目资料。 “我在招行工作这些年,从来没有见过招行花那么大的力气推广一个业务,像疯了一样”,王芳对当时全行上下狂热推广员企同心和钱端的情景还记忆犹新,“当时,宣传单和易拉宝经常出现在对公业务客户的单位里,负责推广钱端的业务员甚至会到客户的员工食堂去摆摊宣传,现场帮企业员工下载、绑卡。” 招行的“总行工作动态”显示,业务员进到对公客户单位的食堂等地推广 王芳表示,钱端推广期间,交易银行部十分活跃,不仅安排推广活动,还安排人对他们进行培训。王芳说,有些银行工作人员很积极地推广钱端,有时候,仅仅钱端这部分发下来的奖金,就达到几万块。 王芳的和多名招行员工证实,招行分发下来的钱端宣传资料上,确实有宣称的“基于我行员工员企同心产品和票据见证产品的互联网移动端投资。钱端上所有理财产品为我行资产,由永安保险承保”,以及“钱端是招行旗下的产品”这些信息。 对于在深圳与招行代表沟通时忍不住流泪的原因,王芳告诉时代周报(微信公众号ID:Timeweekly)记者,“当时正是我把钱端的宣传单张活页等资料从分行带回支行放到各个宣传展架上,这个画面就像发生在昨天一样。现在招行不承认是,我们也没有办法,但这个宣传单,确实是从上面发下来的。我自己确确实实参与了这个事情,但是现在招行的领导说要去核实印发这些宣传单的是不是分行、支行自己的行为。我自己明明是知道这个情况的,但是当时有人不允许我们质问招行的代表,我在现场看着他睁着眼睛说瞎话,我自己还不能说,我就感觉蛮生气憋屈的。” 从余珊、王芳等多名招行员工处,时代周报(微信公众号ID:Timeweekly)得知,在银行内部,总行和各个分行的交易银行部是推动钱端和员企同心项目的牵头部门。6月28日当天,招行交易银行部副总经理季剑平也出席了与投资人的沟通会。 3 交易银行部是症结? 钱端的诞生和存在,跟招商银行总行的交易银行部联系紧密,没有交易银行部,就不会有钱端的诞生。(详见时代周报此前文章《招行被“旗下平台”钱端指控: 把钱用于别处,曾让其发假公告》) 从钱端提交给广州金融工作局提交的《关于钱端APP运营情况及问题的情况说明》中提到,2014年招行有意推出“小企业E+”的移动端手机APP,同年7月钱端成立,目的是与招行合作,并根据招行的需求开发运营“小企业E+”的移动端手机APP。 按照钱端在上述这份文件中的说法,他们是为了招行“小企业E+”的移动化而产生的。钱端公司成立仅仅一年后,2015年,招行与钱端就正式签订协议,钱端APP正式上线运营。 跟钱端同一年成立的,还有招商银行的总行一级部门——交易银行部。 交易银行部跟钱端一样快速发展着。公开资料显示,就在2015年年初,招商银行将原来的现金管理部和贸易金融部合并,成立了交易银行部,是总行一级部门。所谓的交易银行,是指服务于客户交易的银行。当时,招商银行行长田惠宇称:“交易银行主要做现金管理,贸易融资和跨境业务,以及智慧供应链”。现在招行交易银行部副总经理季剑平就来自原来的现金管理部。 互联网金融,就是招行交易银行部的五大业务板块之一。根据招行员工小婉对交易银行部的理解,交易银行部在招行内部是多业务混合的部门,互联网金融只是其中一项。“除了投行,票据以外的公司产品基本都设立在交易银行部, 主要是一些结算产品和贸易融资类产品。” 在招商银行官网上,根据招商银行对自己的介绍,“轻型银行”是它的转型目标,同时,“着眼未来,招商银行深入推进创新驱动发展战略,加快建设金融科技银行”。这个说法,与招商银行董事长李建红在2018年度股东大会上说的坚持科技金融的战略相吻合。 钱端和员企同心就是这样一个曾经跟招行的转型目标和发展战略相吻合的项目。王芳表示,因为钱端用的是投资人的钱去投资客户的项目,银行的成本很低,不用像传统贷款业务那样需要给上级部门缴纳一定的费用,属于轻资产运营项目,中间收入高,银行推这个产品拿到的利润较多。 招商银行内部,对交易银行部也相当重视。2017年,招商银行宣布,出于定位“金融科技银行”的新要求,将于2015年方成立的交易银行部升级为“平台银行”,继续投身到改造交易银行业务的金融,这时交易银行部成立仅两年。2018年,招行增加了对金融科技创新项目基金的投入,从原来的提取上一年度利润的1%变成并按上一年度营业收入的1%提取。 根据已经在招商银行工作近10年的小婉介绍,这个部门算是“轻资产化”和“科技金融”相融合的一个部门。作为国内首家成立交易银行部的银行,招行还因此获得了银行界的国际奖项。2016年6月,招商银行在国际财经机构《亚洲银行家》举办的2016年度国际交易银行成就大奖评选中,被评为“中国最佳交易银行”奖,当时,“小企业E+”也成为招行招行交易银行部的特色之一,被招行成为布局产业互联网金融生态圈的“术”,而员企同心就是里面的公私联动型产品。 至于交易银行部里是哪个细分部门在推钱端项目?时代周报记者联系招商银行相关负责人,暂未得到正面回应。但不可否认的是,钱端从一开始,就跟交易银行部深度捆绑在一起。 4 真假解约 根据招商银行的说法,2017年4月,招商银行便与钱端完成解约。 不过,时代周报(微信公众号ID:Timeweekly)记者目前掌握的材料显示,总行交易银行部曾经在声称与钱端解约的22个月后,与钱端依然有联系。根据一份从钱端公司获取的会议记录,招行总行交易银行部的领导季剑华、金勇攀在2018年12月,对钱端的逾期问题进行介入指导。 钱端第一次发生小规模的逾期是在2018年12月。根据会议记录上显示,“2018.12.14会议记录,主题:招商银行总行领导莅临指导工作。招商银行方面表示,某些部门优先处理,化解、引导必做工作;优先处理金额大,意见领袖”。可见,招行处在一个对钱端指导的上下级关系,招行指导钱端要尽快处理大客户和意见领袖。 同时,该份会议记录,还提到招商银行将“发送该批名单”给钱端,钱端则称将“尽快处理该批名单。” 不久前,钱端投资人李薇曾和监管部门沟通得知,在2018年12月的时候,钱端已经发生过逾期。刚开始钱端未作兑付,后来忽然兑付了。” 由此,将监管机构提供的信息,跟钱端的会议记录结合起来看,招行在2018年12月钱端这批逾期兑付中,或起了重要作用。 另外,钱端APP在 6月12日发的《就钱端用户关心的重要问题的答复》公告显示,公告里钱端就投资人关心的”招行与钱端是否解约、具体资产是什么、钱去哪了”三个问题进行回答。 钱端表示,招行与钱端解约的说法不属实;招行对钱端产品进行资产错配(提供了2015年招行指示钱端进行资产错配的邮件截图)所以他们无法获取具体的资产情况。 钱端提供的关于钱去了哪里的答复。 对于钱去了哪里的问题,钱端表示:钱端用户的资金进入了第三方支付机构的招行专用机构号1443,该机构号为招行“小企业E+”清结算专用账号。而招行总行交易银行部企业网银团队同意了这个变更结算指令。 记者从邮件看到,中金支付请招行确认变更结算指令文件,而招行总行交易银行部企业网银团队回复:同意。 2015年7月27日,招行指示钱端接入资产错配产品的邮件 在这份公告里面,钱端对所说的每一个问题截取钱端公司与招行业务沟通的邮件为证,所截取的邮件显示,时间最早从2015年9到2018年5月,招行一直通过邮件对钱端进行指导。指导内容从员工转正、京东卡积分兑换、资产错配产品上线等问题都在对钱端进行指导。 时代周报(微信公众号ID:Timeweekly)记者联系钱端代表律师林盛对公告真实性进行确认,林盛表示,这份公告确实是钱端发的,而且公告里面所显示的截图,已经提交给公安机关。 钱端逾期事件发生后,招行从曾经宣传资料里面的“我行”,到如今的“只是见证方”。按照招行的表述,钱端只是招行的见证业务,逾期与招行无关。 根据招行的说法,招行为融资人在互联网投融资平台上的融资进行信息见证。见证的内容包括,融资人已在招行开立对公结算账户、具体账户信息、融资人融资的还款来源等。 银行在见证过程中,并不会进行实际的业务操作。显然,钱端并不是招商银行单纯的见证业务。  钱端的实际控制公司网金控股曾经是“小企业E+”的运营方,在2018年1月30日发布系统关闭及数据清除公告,表示已经在2017年4月28日关闭运营与招行相关的互联网投融资平台系统。 也因为这份公告,招商银行能够声称在2017年4月终止了与钱端公司的所有合作。 但在钱端在5月30日的公告提到,银监会曾经对招行下发《检查意见书》,意见书表示“你行实际主导了小企业E家智能投融资业务的整体运作,而非仅仅提供融资见证服务”。 银监会对招行出具的文件全名是《关于招商银行影子银行和交叉金融业务的现场检查意见书》,下发日期是2018年11月9日。 银保监会回复投资人,这份《检查意见书》确实存在,但依法不予公开。 2018年4月27日,资管新规发布,也就是《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》。资管新规后,第三方渠道代销银行理财产品的模式被明文禁止,第三方平台不能再有来自银行的理财产品。 当投资人在6月28日的沟通会现场问招行代表是否曾收到这份文件的时候,招行代表表示曾收到过。但是当投资人进一步询问能否出示文件或者只展示文件抬头不看具体内容时,招行代表表示,文件涉及商业机密不便出示。 5 钱端怎么给招行赚钱? 招商银行2018年净利润806亿元,同比增长15%。仅从体量上来看,9000多人逾期总额14多亿元的钱端项目,在招行的众多产品里面属于一个小型产品,但是招行当初为什么如此疯狂地推广钱端,还成立了交易银行部? 因为这样的项目相比传统业务,有更高的利润空间。王芳说,钱端项目给的提成比较高,是因为钱端的项目成本低,不占用银行的资金,银行的投入较少。而且资产端的信用证、银行承兑汇票这些业务,利润空间大,利润多少都依靠银行去谈,只要谈的价格低一点,银行可以从中间赚取更多的中间业务收入。 中间业务收入是不计入银行的资产负债表的,不会增加招商银行财务报表上的负债率,同时能够给银行带来收入的表外收入表外业务。 多名招行员工称,传统的贷款业务,每发放一笔贷款给企业,招行都要上交一定的钱给监管部门,而且传统贷款业务需要计入银行的资产负债表,会提高银行的不良资产率风险。但是,做钱端这样的互联网业务比传统业务的成本低,而且无论体量有多大,不管逾期率有多高,都不会计入银行的资产负债表,不计入银行的不良资产率。“这种近乎无本生利的生意,无怪乎招商银行在钱端刚刚推出的时候发动全银行上下进行推广。” 招行是国内首家成立交易银行部的银行, 21世纪经济报道记者曾经就此事采访了招商银行公司金融总部总裁汪建中和招商银行交易银行部总经理左创宏。在采访中,记者提问组建交易银行部的初衷,左创宏回答表示,“轻型银行”的核心,一个是较少的资本小号,另一个还有较低的成本开支。交易银行业务的最大特点是低风险、低资本占用,收益稳定。 这种低资本占用的业务正满足招商银行降低不良资产率的需要。2013年之前,招商银行的不良资产率连续三年升高,2。2013年,招行发生了几件大事,“超龄服役”的马蔚华退休,田惠宇空降担任招商银行行长。也在这一年的4月,“小企业E+”项目开始运行。 5%左右的年化利率,通过“员企同心”的方式,基本可以定向捆绑企业员工,获取的爱储蓄,理财保守的投资人,这其中也有不少招行的员工。这些人手上的资金,也跟着钱端的资产端,来到了表外。 王芳告诉时代周报(微信公众号ID:Timeweekly)记者,2018年12月逾期的那批投资人里面有比较多属于招行的员工,因为那一批逾期投资人里的员工曾联合向招行施压,最后逾期得以回款。“就是在那时候,有一些招行员工从钱端彻底将资金退出了,但还是有很多员工没来得及退出,现在我的招行前同事里面,就有很多人没有退出,从行长到柜员都有。” 不少P2P的年化利率动辄10%以上,不过钱端上的理财产品,平均利率只有4-5个点。 当年的产品介绍表示安全性高,风险可控 多名投资人认为,要说钱端与P2P不同,最根本的区别是,这些投资人都是通过招行这个渠道才购买钱端的投资项目,一开始就是冲着招行旗下平台去的,并不是他们主观上想买P2P产品。 做了二十多年财务会计工作的刘萍表示,很多钱端的投资人都是企业的财务人员,对风险都比较敏感,不是追求高风险高收益的人。“我是企业的财务人员,当时公司跟招行有合作,感觉招行还不错,才听他们推广人员的介绍,下载了钱端。后来还到处帮他们宣传钱端,给亲戚朋友同事推荐。” 王芳发现,在钱端的受害投资人里面,女性居多,这些人都是要居家过日子的人,上有老下有小,不敢追求高利息。王芳虽然在银行工作,但她不敢炒股,连基金也不敢买。根据她的了解,很多投资人是公职人员,甚至是招行的员工。王芳告诉记者,她有不少前同事都受逾期事件的影响,行长、经理、业务员、柜员都有。[详情]

钱端招行14亿逾期之争:“见证”模式的边界与风险
钱端招行14亿逾期之争:“见证”模式的边界与风险

  原标题:钱端招行14亿逾期之争:“见证”模式的边界与风险 互联网金融纯以“见证”展业尚无成功尝试。 直到6月26日,钱端与招商银行之争终于有了一个阶段性的结论。当日,广州天河警方发布公告称,接到多名在钱端APP购买投资理财产品的事主报警,初查发现有犯罪事实,已立案侦查,同时开放案件网上登记。 去年底,有投资者陆续爆料在钱端APP购买的理财产品逾期未兑付,随着产品持续到期,逾期面越来越大,矛头直指钱端的运营方。今年5月初,钱端将“锅”抛向了昔日的“合作伙伴”招商银行,逾期金额预计14亿元。5月27日,招商银行声明称,早在两年前就已经和钱端终止合作。 就双方声明来看,主要集中在两大疑点上:一是,招商银行与钱端之间合作的业务边际,即是否为“信息见证”业务;二是,无论是“见证”抑或不止于“见证”,双方的合作关系具体是何时停止的,以及停止合作之后又发生了什么。 回顾2014年前后,互联网金融正如火如荼,多家银行尝试切入,截至2014年底,10余家银行建立了平台,在这些平台中,有的银行充当了“供货人”的角色,有的银行只提供“居间、撮合”服务,有的银行甚至不“居间、撮合”,只站在旁边“见证”,而招商银行选择的就是这一种,与其相类似的还有华润银行。 当时就有业内专家在接受媒体采访时称,互联网金融纯以“见证”展业尚无成功尝试。 一语成谶。 14亿逾期之争 综合公开资料显示,钱端与招商银行的“结缘”始于小企业E家,早在2013年9月,招商银行旗下的互联网金融平台小企业E家上线运行,但对于该平台,招行一直保持低调。 在网贷天眼上,小企业E家是招商银行遵循“平等、开放、协作、分享”的互联网精神,与广东网金控股股份有限公司(下称“网金控股”)共同打造的互联网金融综合性交易平台,致力于为企业和个人提供资金管理、资金流转、财富增值等全方位的金融服务。 企查查显示,网金控股曾用名广东优迈信息有限公司,法定代表人和实际控制人为陈强。 2013年11月,小企业E家突然停止了业务,于2014年年初恢复业务,但被限定只能在招商银行4个分行有限度的开展业务,不得拓展至全行,同时,不得大规模宣传推广。 在《互联网交易型银行:传统银行的转型之路》中这样描述小企业E家:小企业E家在五个方面体现了较为显著的经营成效:一是轻资本经营,作为信息中介平台,金融服务完全不占用资本;二是不占用信贷规模,平台只承担打通资产与资金的职能,进行交易见证,不对风险兜底;三是收益较高,自业务开展后,RAROC(风险调整资本)收益水平、中间业务收益水平均有显著提升;四是有效开拓客群,截至2015年,其注册会员数量已突破50万,页面浏览人数超过2亿次;五是沉淀存款,平台存款沉淀超过1000亿元。 2015年6月15日,小企业E家再度停摆,当时有媒体报道称,登录小企业E家官网选择个人页面后,看到网页弹出一个二维码,扫描发现这是一个名为“钱端”的互联网理财APP。 “钱端”旧称“众金所”,成立于2014年,2015年5月,众金所对外更名为“钱端”,并于5月8日上线改版后的钱端以及移动端APP。 钱端的运营主体为广东钱端商务服务有限公司(下称“钱端商务公司”)。启信宝信息显示,钱端商务公司注册资本1136万元,股东包括持股83.6%的广州鼎盛汇盈资产管理企业(有限合伙)(下称“鼎盛汇盈”)、广东数动贸易发展有限公司和自然人陈钰锴。法定代表人为冯巍,而大股东鼎盛汇盈的执行事务合伙人也是冯巍。 看上去,钱端的实际控制人是冯巍,然而,在中国裁判文书网上的多份与陈强和网金控股相关的裁定书中,均称“鼎盛汇盈的冯巍,仅仅是企业的普通职员而已(办事人员),并不行使法定代表人的职权。” 在这些纠纷中,鼎盛汇盈都会与陈强同时被列为被告,而且涉及陈强的债务,鼎盛汇盈要承担连带清偿责任。据媒体报道,钱端的最终实际控制人其实就是陈强,冯巍仅是代持了鼎盛汇盈。 多位钱端的投资者在接受记者采访时表示,当初是通过招商银行的工作人员接触到钱端平台,“员工用自己的工号生成二维码,扫码后领取红包,下载一个网页版的钱端APP,可购买号称招行票据为底层资产的理财产品。”一位钱端的投资人称。 今年5月27日,一则钱端APP的公告再度撕开了两者的关系,公告显示,有三个投资项目无法按期履约,具体履约时间及方案需与合作方招商银行予以确认。 钱端公司称,根据该公司与招商银行的合作,招商银行负责审核并投放产品信息,该公司负责APP系统的开放、运营和维护。并表示该公司已经于5月22日向招商银行发出律师函,要求协商处置方案。 对于钱端要求招行负责的说法,招行于2019年5月27日在官网发布《关于广东钱端商务服务有限公司蓄意捏造事实侵害招商银行权益误导相关投资者的澄清声明》。 还有一则《关于招商银行互联网创新相关业务停办的通告》显示,招商银行小企业E家已于2017年4月28日停办,招商银行与广东钱端商务服务有限公司等6家相关合作机构的业务合作已同步终止。落款时间为2018年10月8日。 5月28日,钱端在APP发布公告称,2017年4月后,招商银行仍持续在钱端APP上发布、销售投资产品,且一直对钱端APP各方面工作进行督导。 5月29日,招行再度表示,以招商银行提供“信息见证”的金融资产为底层资产的钱端APP投资产品,已于2018年初全部到期顺利结清,没有出现任何资金回款风险。其关联方广东网金控股股份有限公司也向招商银行出具了结清说明。 5月30日,钱端针对“网金控股出具结清说明”一事回应称,招行实际主导了小企业E家智能投资业务的整体运作,而非仅仅提供融资见证服务。 如此,双方的矛盾焦点主要集中在两大疑点上,一是招商银行与钱端之间合作的业务边际是否为“信息见证”业务,二是双方合作关系的具体停止时间。 疑点一:“见证”的法律边际 在2014年左右,互联网金融如火如荼,多家银行尝试切入,但切入方式各异,有的银行充当了“供货人”的角色,有的银行只提供“居间、撮合”服务,有的银行甚至不“居间、撮合”,只站在旁边“见证”,招商银行选择的就是这一种。 那么,什么是“见证”业务? 第一财经记者在华润集团官网主页上一则《华润银行资产交易平台简介》中找到了答案。 该简介称,华润银行资产交易平台由华润银行对项目履行见证职责,此模式与招行小企业E家的模式相同,银行的见证职责主要是对融资人的基本资料、财务状况、银行账户信息等资信进行见证服务,并向投资人全部或者部分披露上述见证信息。 “华润银行并不为平台的项目进行担保或兜底。”一位华润银行内部人士在接受媒体采访时曾表示。 据了解,在当年,小企业E家上线让华润银行“深受启发”,华润银行资产交易平台由此诞生。但目前,华润链接的华润银行资产交易平台网址已经无法登陆(访问网址:http://e.crbank.com.cn)。 与居间撮合模式相比,“见证”模式相对主导权下降,但“见证”的具体范围至关重要,并决定了最终的法律边界,当时,一位专家在接受媒体采访时直言,纯以“见证”展业尚无成功尝试。 钱端在回应中也称,2018年监管部门曾对招商银行检查,并于年底下发了《检查意见书》,其中部分内容为:一是你行介入融资人及项目的准入审查、信息发布和偿付流程设计。二是小企业E家投融资平台内嵌在你行官方网站网页,在投融资平台上你行的角色十分突出醒目,而第三方投融资平台角色十分淡化。三是小企业E家投融资平台销售的智能投资受托计划,投资者在身份核实、购买支付、投资审核等环节均需你行完成。因此,你行实际主导了小企业E家智能投资业务的整体运作,而非仅仅提供融资见证服务。 疑点二:藕断丝连还是一刀两断 《关于招商银行互联网创新相关业务停办的通告》中显示,小企业E家已于2017年4月28日停办,招商银行与钱端等6家机构的业务合作已同步终止,但落款时间为2018年10月8日。 一位钱端的投资人在微博上质疑招商银行的内控体系是否到位,他说,在招行对钱端事件的回应中,其实最让投资者不理解的是,为什么招商银行2017年4月终止了与钱端公司的所有合作,却对外只字未提,任由客户甚至是招商银行的客户去购买钱端的产品。 “行内没有任何通知,员工都不知道,还有员工和员工的家属买了钱端的产品,当时我在市场一线,很多员工都没有搞清楚到底和钱端是什么关系。”一位招商银行前基层员工对第一财经记者说。 就此,第一财经记者根据双方声明整理出如下时间线: 事实上,就在招行声明中停止与钱端合作的同月,监管连发两文防范化解金融风险,包括《中国银监会关于切实弥补监管短板提升监管效能的通知》(银监发﹝2017﹞7号)、《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》(银监发〔2017〕6号)。[详情]

招行钱端甩锅后续:钱端立案 投资人称招行"难逃干系"
招行钱端甩锅后续:钱端立案 投资人称招行

  原标题:招行钱端“甩锅”后续:钱端立案,投资人称招行“难逃干系 来源:独角金融 5月份以来,钱端、招行你来我往互相推诿,闹的不可开交。如今,钱端终于被立案,招行也随之承认有推广“员企同心”项目。但是投资者的心并未就此放下,因为招行是否会为此兜底,犹未可知。 近日,独角金融(微信公号:uni-fin)接到一位来自内蒙古的钱端投资人王女士的爆料。王女士称,自己在钱端上的投资款项本息合计约为53.61万元均无法按期兑付,招行承认有推广“员企同心”项目,但自己的钱能不能回来仍是未知数。 2018年12月,钱端发生部分项目逾期,其后续逾期待兑付的金额约为14亿,涉及约9000名投资人。在此次爆雷中,招商银行为何也卷入被投资人追债的窘境? 互相推诿惹怒投资人 王女士对独角金融表示,2015年开始,招行银行通过官网链接、客户经理营销、微信宣传、纸质和电子广告投放等多种方式,大力推广钱端APP理财平台,宣称钱端为招商银行旗下理财平台,投资于经招行见证的低风险金融资产。也就是从那个时候,她开始购买钱端上的理财产品。 (来源:王女士提供招行宣传钱端海报) 转图失败--> “钱端理财的平均收益率仅5%,我们投资者多为低风险偏好的客户,并非贪图高利息,而是相信招行的背书才购买的。”王女士称,从2018年12月开始,钱端首次发生逾期,后于2019年3月30日前陆续完成兑付。钱端2019年5月27日又向她发布了一份公告称,她所购买的16个项目,本息合计536117.66元,均由于招行违约而无法按期兑付。该公告还称,钱端曾就此事通过电话、短信等形式与招行相关负责人联系,不过截止公告发出当日,招行并未回复。 (来源:王女士截图) 转图失败--> 就在王女士收到通知的当日,招商银行在官网发布《关于广东钱端商务服务有限公司蓄意捏造事实侵害招商银行权益误导相关投资者的澄清声明》表示,招商银行早在2017年4月份就终止了与钱端公司的所有合作,目前招商银行与钱端公司及钱端APP无任何关系。并称逾期资产与招商银行无关,不存在招商银行与钱端公司协商处理方案的情况。 针对招商银行5月27日发布的公告,钱端5月28日在APP上发布《关于5月27日招行官网澄清声明的回应》的通告予以反驳。钱端在通告里称,“招商银行声称已于2017年4月终止了与钱端的所有合作,招商银行与钱端APP无任何关系”,与事实不符。因为2017年4月后,招商银行仍持续在钱端APP上发布、销售投资产品,且一直对钱端APP各方面工作进行督导。 另外,钱端在通告中指出,根据钱端与招商银行合作协议的有关约定,合作协议长期有效,除非一方提前三个月通知另一方并就已开展的业务协商处置方案后,方可解除。至今招商银行并未对逾期资产协商出具处置方案,故其无权解除合同。 面对招行与钱端互相甩锅的局面,王女士先后找到当地的招行和钱端,不过依然没有得到她想要的结果。据王女士描述,她第一次找招行的时候,工作人员说这事与招行没有关系。后来陆续找了几次,招行的人就让她把相关材料交给他们,说后续再处理。可几天后打电话过去的时候,招行又说这事儿与他们无关。 王女士气愤地说:“后来又去找了钱端,钱端的客服称,钱都放在了招行那边,这事儿要等招行出面解决。” 用户直指招行难逃干系 在这场口水战中,王女士认为,招商银行在极力撇清与钱端的关系。那么,钱端与招商银行之间的合作到底是怎样的? 官方资料显示,钱端的运营主体为广东钱端商务服务有限公司(下简称“广东钱端”),成立于2014年,并在同年10月份上线“众金所”平台。2015年“众金所”改名为“钱端”,同时在招行的小企业e家官网,出现了钱端的二维码推荐。 仅从工商资料上看,广东钱端与招商银行并无直接关联。天眼查资料显示,广东钱端的大股东为广州鼎盛汇盈资产管理企业(有限合伙)。不过,从产品运营上看,有媒体援引招商银行员工的话说,“钱端实为招行小企业e家的升级版,只是不便对外宣传。” 不过,王女士对招行声称早已“终止了与钱端的所有合作”表示怀疑。 王女士对独角金融称,她通过咨询投资用的第三方支付平台中金支付,并查询交易流水后发现,王女士这次被逾期的部分项目(2018年发行)资金有些流入“(特约)招商银行小企业服务平台”,有些流入“广东网金控股股份有限公司(互联网金融项目)”(钱端即其名下控制的P2P平台)。中金支付表示网金控股旗下主要是招行的理财项目。招行声称2017年4月终止与钱端合作,那为何2018年发行的项目资金还流向招行小企业理财账户? (来源:王女士提供的交易流水) 转图失败--> 值得注意的是,王女士向独角金融展示了钱端发给投资者的《就钱端用户关心的重要问题大答复》,该《答复》显示,由于招行对其发布的项目产品进行了错配,钱端接收的只有资产要素(期限、金额、收益率、项目编码),因此钱端并不清楚其项目产品的具体资产是什么。并且钱端用户的资金都进入第三方支付机构的招行专用机构号1443。 招行应否兜底,各界观点不一 经过持续的论战“扔锅”,关于14亿融资款项逾期的事件,最近也有了初步的结果。 6月26日晚间近11点,广州天河公安发布微博称,钱端已被立案侦查,并开放案件网上、线下登记。“钱端吧”有投资人反映,可能涉嫌职务侵占或挪用。 (来源:微博) 转图失败--> 随即,6月27日,招商银行总行相关负责人与钱端事件中的投资人在深圳东海社区街道办进行了第一次会面沟通。招行总行负责人现场表示,会对此次事件负责到底,关于员企同心的事需要彻查后才有定论,至于最后招行要承担怎样的责任则由法院判决或者政府来决定。 6月28日下午2:30,在同一地点,同样的参与方进行了第二次沟通。这一次,招行承认通过公司项目“员企同心”推广过钱端,其他事宜则均说需要核实。 王女士对独角金融无奈地说:“从钱端被立案、招行承认推广过钱端到现在,两方公司没有发布任何公告,也没有跟投资人说过什么解决办法。现在也只能等政府的态度和法院的判决结果了。” 那么,面对未知的结果,招行到底应不应该为王女士这样的投资人兜底呢? 著名经济学家宋清辉对独角金融说道,多数投资者是冲着招商银行的名声而投资钱端,招行应该秉着对投资者负责的态度,妥善处理此次事件。 中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛向独角金融表示,目前看只能走法律程序,依据证据认定确定招行责任;银行内部管理肯定有问题,等明确了银行责任后,银行应该完善内部管理,同时对涉嫌违规或者职务犯罪的人员进行追责。 网贷天眼研究院负责人李鹏飞表达了不同的看法,认为招行可能不会兜底。因为其一,若招行2017年终止了合作是事实,则招行就不再牵扯业务中的任何纠纷;其二,招行在本事件中是否能完全撇清责任,取决于监管的态度和法院的最终裁定。其三,若资产为招行提供,则招行需要担负的责任应由合作框架协议、多方(投资人、融资人、平台方、银行)之间订立的相关协议、确认书等决定。重点是在协议中,是否包含银行需为逾期项目“兜底”的条款,或银行在业务中,是否存在明显过错,或其他违反协议条款的行为。[详情]

招行钱端事件立案背后:实控人陈强爆雷前涉诉9.22亿
招行钱端事件立案背后:实控人陈强爆雷前涉诉9.22亿

  原标题:招行钱端事件立案背后:实控人陈强爆雷前涉诉9.22亿 来源:长江商报 招商银行和广东钱端商务服务有限公司(以下简称“钱端”)的关于9000名投资人、14亿元逾期的争议事件仍在发酵。 6月26日深夜11点,广州警方发布消息:钱端已被立案侦查,随后第二天,招商银行(600036)总行相关负责人与钱端事件中的投资人在深圳东海社区街道办进行了第二次会面沟通,招行承认通过公司项目“员企同心”推广过钱端,并表示会对此次事件负责到底,至于最后招行要承担怎样的责任则由法院判决或者政府来决定。 长江商报记者通过企查查了解到,钱端的最终实际控制人是网金控股的董事长陈强;网金控股即原广东优迈信息通信股份有限公司,注册资本3300万元,陈强持股80%,曾获投资机构红杉资本、IDG资本的投资,这些皆与招商银行并无直接关系。 不过,钱端曾被招商银行宣称为旗下理财平台,钱端APP是招行总行在2016年力推“小企业E家投融资平台”项目的一部分,该项目的推广名叫做“员企同心”,分为企业版和个人版。企业版供银行对公业务使用,个人版就是钱端APP。 而就在去年年底,钱端被曝出现严重逾期。钱端公司在致广东市金融工作局的《关于钱端App运营现状及问题的情况说明》显示:“2018年12月份起,招商银行发布的部分项目开始出现逾期未兑付问题,后续可能出现待兑付的金额约14亿元(含投资额及投资收益)”。另据钱端致招行的律师函显示,涉及投资者9000多人。事发后,众多作为招行储户的投资人才得知,当初招行卖给自己的理财产品是P2P。钱端公司对此称因为招商银行迟迟不协商处置方案,导致逾期的发生。招行则表示,与钱端早已终止合作关系,逾期资产与招行无关。 长江商报记者查询了解到,钱端的实控人陈强从去年10月份开始就已经频繁涉诉,被列为失信被执行人,记者统计发现,陈强累计涉诉金额已经达到9.22亿元。 “在大股东缺钱的情况下,如果钱端的投资项目不真实,很可能是变相给自己大股东输血。”6月28日,北京一业内人士向长江商报记者分析,实控人有债务风险,也存在资金被挪用的可能,而招商银行很可能意识到钱端的资金流向有问题,在监管趋严的大背景下提前终止了合作,只不过,终止合作之后,招行没有及时通知投资人。 该业内人士向长江商报记者分析,一般情况下,银行只是代销,对于大行而言,对这类合作应该积极性不高。“如果有理财产品的相关合同,就以合同为准,看合同是否具体到银行的监督责任、产品真实度的担保责任,宣传责任等是否明确。” 关系纠葛各执一词 时至今日,在关于钱端的介绍里,招行银行仍旧处于显要位置。 长江商报记者在钱端官网上看到,其首页介绍里表示,“迄今为止已成功为招商银行、南粤银行等银行,及广东华侨金融资产交易中心提供技术与用户运营服务”,招商银行仍被排在首位。 事实上,招行已经成了钱端导流的“金字招牌”。 有钱端用户在百度贴吧、聚投诉等互联网社区表示,是通过招商银行的员工推荐、邀请等注册投资了钱端,聚投诉平台的一用户表示“因为有招商银行的背书,才投资了这家平台”。 不过,对此招行却不买账。在2019年钱端发布公告后,招行5月27日在官网发布澄清声明称,招商银行已于2017年4月终止了与钱端公司的所有合作,目前招商银行与钱端公司及钱端APP无任何关系。 招行在声明中表示,合作终止后,钱端公司未经同意擅自使用招行标识和名称,误导投资者。对此侵权行为,目前法院已做立案处理。 招行在声明中同时否认了逾期资产与其相关。 招行称,逾期资产与招商银行无关,不存在招商银行与钱端公司协商处置方案的情况,招商银行与钱端公司的原合作中也不存在钱端公司公告声称的“招行负责审核并投放产品信息”的合作内容。 面对招行5月27日发出的公告,钱端5月28日连发两则通告。 一则回应招商银行的公告,钱端表示“招商银行与钱端没有任何关系,与事实不符。因为2017年4月后,招商银行仍持续在钱端APP上发布、销售投资产品,且一直对钱端APP各方面工作进行督导。” 同时指出,“根据双方合作协议的有关约定,合作协议长期有效,除非一方提前三个月通知另一方并就已开展的业务协商处置方案后,方可解除。至今招商银行并未对逾期资产协商出具处置方案,故其无权解除合同。” 钱端5月28日同日发布的另一则通告则是收集投资人身份信息的通告。为妥善解决与招行的合作协议纠纷,现请各投资人尽快提供身份信息给钱端。钱端此举意味深长,再一次把锅甩给了招行。 14亿元去哪了? 记者下载钱端APP使用后发现,钱端App提供多个理财项目,理财项目利率一般在5%左右。另外,记者发现钱端APP的投资项目名称一般仅显示为时间和数字,例如“5月优选项目(928415)”“5月优选项目(967626)”,这意味着,投资人并不知晓底层资产是什么。 “绝大多数的P2P项目端口都是不透明的,因为项目和风险的虚实都不确定。”有熟悉该业务的人员向长江商报记者介绍,P2P的水很深就深在这里。 那么,钱端公司所称的14亿元逾期资金流向了哪里? 钱端公司提供的《情况说明》显示,钱端公司称钱端APP的所有项目均由招商银行(后期也有其他银行)负责审查发布,钱端公司只提供技术服务。所有资金全部由中金公司独立监管,钱端公司全程不接触资金。 对于逾期资产,招商银行也表示不知情。招商银行在5月27日公告中明确表示:“关于钱端公司公告声称逾期资产与招商银行相关,并与我行协商处置方案的问题,此为钱端公司的虚假陈述,逾期资产与招商银行无关。” 而钱端公司相关人士表示逾期项目已被资产错配,具体流向并不知情。对此,有投资者开始查询交易流水。 一位投资者提供的相关材料显示,其在2018年4月13日投资钱端APP中“4月优选项目(802960)”1万元,该款项对应的银行流水显示交易“对方账户名”为“(特约)招商银行小企业服务平台”。另外,其他投资者提供的相关材料显示,在2018年4月投资的款项银行流水查询显示对方“商户名称”为“(特约)招商银行小企业服务平台”,分类显示为“金融保险-理财产品”。目前,上述投资者的投资项目均逾期。 值得注意的是,招商银行曾在公告中声称于2017年4月已与钱端公司中止合作。那么在2018年4月,为什么钱端APP用户投资款流水查询显示“对方账户名”为“(特约)招商银行小企业服务平台”? 对此,招商银行银行表示:“2017年4月我行停止与网金控股的融资见证业务合作后,网金控股未通知中金支付修改商户号名称。我行已向中金支付提出立即关停网金控股使用该银联商户号。” 招商银行该不该背锅? 一个是具有“零售之王”之称、总市值超8500亿元人民币的大型商业银行,一个名不见经传的互联网金融平台,风马牛不相及的两个平台是如何杠上的呢? 然而,招商银行2013年发展创新业务推出小企业E家平台后开启了与钱端合作的渊源。 招行还原了当初双方合作的历程,招行于2013年、2014年和2015年与网金控股签订了三份协议,2015年6月,招行停止了招商银行二级域名小企业e家网站运营,关闭了进入互联网投融资平台的入口。2015年10月,招行与钱端公司签订了《互联网金融业务产品合作协议》,钱端APP作为投资人进入互联网投融资平台的移动端入口。钱端公司负责钱端APP的研发、建设、运营和维护等。 原业务合作模式中的资金端,投资人通过互联网注册成为钱端APP用户,在钱端APP中选择投资产品,并由互联网投融资平台撮合投融资交易。网金控股在线分别与投资人、融资人签署投融资服务协议。 但自2016年以来,资管行业进入了严监管周期,招商银行因而于2017年4月28日停止了小企业E家平台上的互联网创新服务,同时停止包括钱端公司在内的业务合作。招行并要求钱端公司删除了其APP上投资人投资协议、产品说明书中有关资产来源为“招商银行见证”或“招商银行小企业E家”及招行标识等所有与招行相关的描述。 招行同时表示,以招商银行提供信息见证的金融资产为底层资产的钱端APP投资产品,已于2018年初全部到期顺利结清,没有出现任何资金回款风险。 不过,从钱端APP线上已发布的资产项目来看,项目说明书中均未有明确的产品发行方和融资方信息,而在投资人提供的合同中,也并未有融资方的详细信息,违约资产的相关情况无从查证。[详情]

钱端招行事件后续:招行承认曾通过"员企同心"推广
钱端招行事件后续:招行承认曾通过

  原标题:钱端与招商银行事件后续:招行承认通过“员企同心”推广钱端(附现场问答实录)  经济观察网 记者 老盈盈6月28日,在钱端事件发布立案通知的第二天,招商银行总行相关负责人与钱端事件中的投资人在深圳东海社区街道办进行了第二次的会面沟通,出席沟通会的招行代表有招商银行交易银行部副总经理季剑平、交易银行部企业网银与企业手机银行团队负责人金勇攀和资产保全部法律顾问顾保华。 就在6月27日,上述招行相关负责人在同一地点与投资人进行了第一次会面沟通,投资人就相关问题进行提问,当时招行总行负责人在现场表示,招行会对此次事件负责到底,但是员企同心的事以及投资人举报的材料他们要彻查之后才有定论,至于最后招行要承担怎样的责任则由最后法院判决或者政府来决定,会后招行搜集了投资人相关问题和举报材料,并决定于第二天一并回复投资人。 以下为6月28日投资人沟通会的主要问答实录,整理自投资人提供的音视频资料: 投资人:我们手上有标明“钱端是招行委托第三方软件公司开发的,基于我行员工员企同心产品和票据见证产品的互联网移动端投资。钱端上所有理财产品为我行资产,由永安保险承保,我行承兑,安全可靠,固定期限收益,可放心认购”的宣传资料,招行是否承认? 招行:针对宣传单,招商银行的确做过相关营销推广,但字样不认可有“招商银行旗下”的措辞,宣传资料到底是分行层面出具还是其它渠道出现,需要重新核实其真实性。 投资人:招行是否承认向投资者推荐钱端的项目?是否到企业推广“员企同心”? 招行:招行的确通过“员企同心”推广招行见证的资产项目,但整体已经到期结清,至于投资者具体如何接触到“员企同心”,如何被推荐、如何了解到钱端APP,投资人具体掌握的资料可以提供给招行,招行会统一核实。 投资人:招行在推荐钱端时,是否有告知该平台与招行的关系? 招行:投资人登陆钱端完成用户注册的时候,这份注册协议是跟钱端签署的,然后在投资的时候是跟网金签署的投资协议。在协议中明确告知了平台的合作关系,投资者在钱端的平台上注册,通过网金的投融资平台完成投资行为。至于招行在推荐钱端的时候是否有告知该平台与招行的关系,因为每个投资人接触到钱端的路径各异,我们需要核实。 投资人:招行在推荐钱端时是否有提示过该平台理财产品的风险? 招行:从法律角度来解释,投资人在签署法律协议的时候明确招行只是做资产见证,理财产品的风险是需要投资人自己把控的。招行见证的资产都已经结清了,目前投资人所持有的新版协议是钱端自己操作的。 投资人:招行与钱端停止合作后,以何种形式通知投资人? 招行:2017年4月停止了与钱端合作之后,招行总行通知网金控股对见证资产的系统进行下线的处理,招行见证资产推送通道关闭、内部见证产品下线,总行层面也停用了各分支行相应的系统。进行上述操作后,招行的资产见证停止推送,已经没有办法发布了。 投资人:招行是否需要承担责任? 招行:经过招行内部讨论,目前建议投资人可以通过两种途径维权,第一种途径按照公安填报须知向公安提交资料,具体通过招行分支机构的哪位员工怎么接触到钱端等等整个过程可以详细提供给公安;第二种把所有的资料给招行,由招行内部核实,经过核实查证后才能明确招行到底参与了多少和在其中需要承担什么样的责任。 事件回顾: 5月27日,钱端发布公告称,投资人认购的项目无法按期履约,具体履约时间及方案需与合作方招行予以确认,后续可能出现待兑付金额约14亿元。对于未能兑付的原因,钱端表示是招行对其发布的项目产品进行了错配,钱端接收的信息只有资产要素无法获取具体资产情况。而招行认为,广东网金控股股份有限公司(以下简称“网金控股”)及其指定的钱端APP经营方作为撮合融资方和投资方的主体,不但掌握投资人的具体信息,也更清楚融资人和融资标的底层资产信息和募集资金的资金流向,而且其在2017年4月已经停止了与网金控股和钱端的合作。 众多投资人(包括招行前员工)反映,当初招行通过一个名为“员企同心”的营销项目推广钱端,而且营销奖励机制颇为丰厚,其扮演的角色不止见证资产的真实性。 6月26日晚,广州天河警方发布微博称开放“广东钱端商务服务有限公司”案件网上登记。广州天河警方表示,近期陆续接到多名在钱端APP购买投资理财产品的事主报警。经初查,发现有犯罪事实,现已经立案侦查,特此公告。[详情]

招行在害怕什么?股东大会安检堪比机场
招行在害怕什么?股东大会安检堪比机场

  招商银行的2018年度股东大会于2019年6月27日召开,这或许是近年来最沉重的一次股东大会。 从2018年至今,招商银行数次陷入风波之中,涉及光大MPS踩雷,又卷入钱端公司14亿爆雷案。这一系列事件或许也注定,这不会是一场平静的股东大会。 今年的会场与往年有诸多不同。不仅新增了安检环节,手机信号也被屏蔽,股东提问时间被缩短,只有三位股东提问。会后高层互动环节也直接砍掉。一切都透露着严峻的气息。 在回答股东提问的过程中,招商银行董事长李建红表示:要做最坏的准备,争取最好的结果。如此来看,招商银行的确面临一些棘手的问题。 1 安检堪比机场,“感觉气氛有点紧张” 招商银行的2018年度股东大会无疑是有些肃穆的。 一大早,来到会场外的股东们发现,现场保卫森严,需要经过安检才可进入会场。 按照《证券市场红周刊》的报道,今年的股东大会安检严格程度“和乘飞机差不多”。这在以往是没有过的事情。 经过安检进入会场后,这里俨然是一个封闭的空间。因为会场内没有手机信号。现场内外的通讯通道被基本切断,这里成了一座孤岛。 而以往股东大会的保留节目——高层会后互动环节,也消失在这次大会上。没有互动环节,不与股东交流,高层们回答提问后直接离开。 今年的股东提问环节,也只有3个股东提问,包括回答时间,历时约40分钟。问题聚焦在该行金融科技战略、风控、小微业务等。 从内而外,从头至尾,招商银行这场2018年股东大会,会场外的工作复杂而又精密,最重要的开会环节,则是从简从速。这一感受,就好像这不是一场股东大会。 2 钱端爆雷,招行紧张 这种令人感到紧张的气氛,与招商银行这一年中不断踩雷有关。 往前推几年,正值互联网金融兴盛之时,各家商业银行都跃跃欲试,希望从这一市场中分一杯羹,招商银行也不例外。 2016年,招商银行与互联网金融平台钱端达成合作,钱端被招商银行视为试水互联网金融的战略性工具。 作为招商银行力推“小企业E家投融资平台”项目的一部分,该项目的推广名叫做“员企同心”,分为企业版和个人版。企业版供银行对公业务使用,个人版就是钱端APP。 在时代周报此前报道《招行被“旗下平台”钱端指控: 把钱用于别处,曾让其发假公告》中,招商银行内部人士向时代周报记者解释,所谓“员企同心”,就是先让一家公司成为招商银行的“小企业e家”计划的成员,公司从小企业e家平台可获得融资服务,然后招商银行再推介该企业员工下载钱端APP,购买里面的理财产品。这种捆绑推广的方式,可以快速地将那些与招行有业务往来企业的员工,迅速转化成其理财产品的购买者。 招行上下全员联动,对钱端进行不遗余力的宣传推广,在钱端的宣传海报上,“招商银行旗下互联网金融平台”字样十分显眼。 有招行这块金字招牌作保,投资人对钱端自然高看一眼,也是因为有招行信用背书,前后有众多投资人最终选择钱端理财。 2018年以来,随着行业大环境下滑,昔日风生水起的互联网金融逐渐现出原形,P2P平台大洗牌愈演愈烈。 曾经积极试水互联网金融的招商银行,此时也难以独善其身。2019年5月,钱端发生项目逾,其后续逾期待兑付的金额约为14亿。招商银行也卷入被投资人追债的窘境。但此时,招商银行称早已与钱端公司分道扬镳。 因招行与钱端曾存在亲密无间的合作关系,部分投资人在钱端爆雷后,将目光转向招商银行,认为投资产品无法如期兑付与招行有关,向招行发出律师函,寻求解决方案。 目前,广州天河公安已开放钱端案件网上登记,受害群众关注“广州天河公安”微信公众号,点击菜单栏“服务警讯”—“微服务”—“报案登记”报案。 3 陷离奇连环套,招行追讨35亿 除钱端之外,招行还卷入另一起金额接近35亿的纠纷,但这次招行由追债方变身讨债方。6月1日,光大证券发布的一则公告显示,招商银行作为原告,对光大资本提起诉讼。 事情源于2016年的一起跨国收购。在时代周报此前文章《亏掉全年利润,背锅52亿,光大证券陷离奇连环套》中也有详细说明。当时,曾在40个交易日收获36个涨停板的暴风集团,最高市值超300亿,是资本市场争相追捧的“香饽饽”。 此时,暴风正盯上了体育产业,并相中了欧洲体育版权代理公司MP & Silva Holdings S.A.(简称“MPS”),冯鑫认为这是暴风入局体育产业的“最后一张入场券”。 MPS的核心业务是体育赛事版权(转播权)的收购、管理和分销,坐拥世界杯、英超、意甲、法甲、F1、法网、NFL超级碗、NBA等十多项世界顶级赛事版权,是全球体育媒体权益市场中最大的参与者。 2016年5月,暴风联手招商银行旗下招商财富和光大资本旗下光大浸辉,合作设立了浸鑫基金。 浸鑫基金规模高达52.03亿元,是一只加了大杠杆的结构化基金。其中招商财富出资最多,出资达28亿,光大资本和暴风分别以LP的身份出资6000万元和2亿元。 招商财富则由招商银行间接控股。 招行原本想联手暴风和光大一起大展身手,无奈事与愿违。浸鑫基金入主后,MPS却走上了下坡路,与相关体育赛事联盟的版权和合约不断丢失。 2018年10月,经FFT申请,英国高等法院下令将MPS进行破产清算,这成了压垮MPS的“最后一根稻草”,也标志着这起海外收购彻底失败。 海外收购失败,出资最多的受伤最重,招商财富首当其中。3月份举行的招商银行2018年业绩发布会上,时任董秘王良曾表示,“从招行来讲,28亿的投资金额‘是非常大的’”。 此时,招行在合作之初与光大资本签署的《差额补足函》,成了自己的一道保险。 其中规定,在优先级合伙人不能实现退出时,由光大资本承担相应的差额补足义务。也就是说,光大是招行的兜底方,海外收购失败,光大要为招行买单。 原本以为有光大兜底可以引来转机,偏偏这时候光大不给力了。今年2月,光大公告称,《差额补足函》有效性存有争议,光大资本的实际法律义务尚待判断。 是赖账,还是函件确有漏洞?此时尚不得而知。于是,双方打起了官司。招商银行要求光大资本履行相关差额补足义务,诉讼金额约为人民币34.89亿元。 一边被告、一边讨债。这场招商银行股东大会,本身就很显得过于安静,但在这种安静之下,暗流正在涌动。 相关阅读: 40分钟与4个问题,招行开了场问题最少的股东大会 招行董事长回应在美涉诉:做最坏准备 争取最好结果 招行股东大会回应在美涉诉:做最坏准备 争取最好结果 招行交行浦发齐发声:未受到相关制裁调查 [详情]

广州警方通告钱端事件已立案侦查 理由或为职务侵占
广州警方通告钱端事件已立案侦查 理由或为职务侵占

  原标题:广州警方通告钱端事件已立案侦查 立案理由或为钱端员工职务侵占 经济观察网 记者 老盈盈 14亿资金逾期通告发布一个月后,钱端事件终于立案。 6月26日晚十点多,广州天河警方发布微博称开放“广东钱端商务服务有限公司”案件网上登记。广州天河警方表示,近期陆续接到多名在钱端APP购买投资理财产品的事主报警。经初查,发现有犯罪事实,现已经立案侦查,特此公告。 6月27日,经济观察网记者陆续拨打广州天河经侦及经侦中队的电话询问详细事情,未能接通或者未能问到相关事宜。 不过有投资人当天打通了电话并提供了相关录音,录音中广州经侦相关负责人表示,是以钱端公司员工职务侵占为理由立的案,可以对公司及员工展开调查。“而收材料是以‘非法集资’来收材料的,‘非法集资’的由头暂时还没有立案,不过目前已经收到了几百份相关投资人的材料。”广州经侦的相关负责人在录音里如此对投资人表示,至于招商银行在事件中的责任则暂时没有在此次立案中体现。 经济观察网记者从另一段投资人与广州经侦的录音中也听到,立案的理由是钱端相关员工的职务侵占。 根据《中华人民共和国刑法》第二百七十一条规定,职务侵占罪是指公司、企业或者其他单位的人员,利用职务上的便利,将本单位财物非法占为己有,数额较大的行为。 5月27日,钱端发布公告称,投资人认购的项目无法按期履约,具体履约时间及方案需与合作方招行予以确认,后续可能出现待兑付金额约14亿元。对于未能兑付的原因,钱端表示是招行对其发布的项目产品进行了错配,钱端接收的信息只有资产要素无法获取具体资产情况。而招行认为,广东网金控股股份有限公司(以下简称“网金控股”)及其指定的钱端APP经营方作为撮合融资方和投资方的主体,不但掌握投资人的具体信息,也更清楚融资人和融资标的底层资产信息和募集资金的资金流向,而且其在2017年4月已经停止了与网金控股和钱端的合作。 众多投资人(包括招行前员工)反映,当初招行通过一个名为“员企同心”的营销项目推广钱端,而且营销奖励机制颇为丰厚,其扮演的角色不止见证资产的真实性。 6月27日上午,招行总行交易银行部、法律顾问等相关负责人与部分投资人进行沟通,据经济观察网记者了解,招行总行负责人在现场表示,招行会对此次事件负责到底,但是员企同心的事以及投资人举报的材料他们要彻查之后才有定论,至于最后招行要承担怎样的责任则由最后法院判决或者政府来决定。 此外,公安机关提醒,受害群众可通过如下途径报案: 1.直接向广州市公安局天河区分局经侦大队报案; 2.邮寄报案材料至:广州市天河区龙口西路23号大院天河区公安分局经侦大队(邮编:510635),信封上请注明:“钱端公司”报案材料; 3.6月28日(星期五)10时后可关注“广州天河公安”微信公众号,点击菜单栏“服务警讯”—“微服务”—“报案登记”报案。[详情]

警方深夜通告:钱端案被查 招行到底有没有责任?
警方深夜通告:钱端案被查 招行到底有没有责任?

  来源:中国基金报 记者 吴羽 招商银行和P2P平台广东钱端商务服务有限公司(以下简称“钱端”)的关于9000名投资人、14亿元逾期的争议事件仍在发酵。 昨日深夜11点,广州警方发布消息:钱端已被立案侦查。这个14亿招行钱端之间的逾期“欺骗”纠纷,有望真相大白! 虽然警方判断钱端有犯罪事实,但多位投资人依旧把矛头直指招行。在今日招商银行的发布股东大会外,不少钱端投资人聚集进行“维权”。 据悉2017年以前,招行与钱端合作,不少投资人因为招行推荐而使用钱端理财。如今钱端逾期,投资人认定招行也要负责。而因为此事,招商银行和钱端也争端不断。 钱端已被立案 广州市公安局天河区分局6月26日晚间在其官方微博“广州天河公安”发布消息称,近期,广州天河警方陆续接到多名在钱端APP购买投资理财产品的事主报警。经初查,发现有犯罪事实,现已经立案侦查。 公安机关提醒受害群众可通过如下途径报案: 1、直接向广州市公安局天河区分局经侦大队报案; 2、邮寄报案材料至:广州市天河区龙口西路23号大院天河区公安分局经侦大队(邮编:510635),信封上请注明:“钱端公司”报案材料; 3、6月28日(星期五)10时后可关注“广州天河公安”微信公众号,点击菜单栏“服务警讯”—“微服务”—“报案登记”报案。 事关近万人 钱端APP运营主体为广东钱端商务服务有限公司,注册资本1136万元,股东有三个,广州鼎盛汇盈资产管理企业(有限合伙)持股83.6%;广东数动贸易发展有限公司持股12%,自然人陈钰锴持股4.4%。而钱端大股东广州鼎盛汇盈资产管理企业股东是3位自然人:冯巍、陈俊杰和冯敏。 据悉,钱端APP自2018年12月起存在部分项目逾期,其后续逾期待兑付的金额约14亿元(含投资额及投资收益),涉及9000多投资人。 钱端APP在今年5月公告称,投资产品无法按期履约与合作银行相关,并已向招商银行发送律师函,寻求协商处置方案。 招行员工曾力推 如今撇清一切责任 钱端的公告,无疑是把锅甩给招行。 据悉,此前招行和钱端有合作,招行给钱端理财招来不少客户。 钱端用户在百度贴吧、聚投诉等互联网社区表示,是通过招商银行的员工推荐、邀请等注册投资了钱端,聚投诉平台的一用户表示“因为有招商银行的背书,才投资了这家平台”。 不过,对此招行却不买账。在2019年钱端发布公告后,招行5月27日在官网发布澄清声明称,招商银行已于2017年4月终止了与钱端公司的所有合作,目前招商银行与钱端公司及钱端APP无任何关系。 招行在声明中表示,合作终止后,钱端公司未经同意擅自使用招行标识和名称,误导投资者。对此侵权行为,目前法院已做立案处理。 招行在声明中同时否认了逾期资产与其相关。 招行称,逾期资产与招商银行无关,不存在招商银行与钱端公司协商处置方案的情况,招商银行与钱端公司的原合作中也不存在钱端公司公告声称的“招行负责审核并投放产品信息”的合作内容。 面对招行5月27日发出的公告,钱端5月28日连发两则通告。 一则回应招商银行的公告,钱端表示“招商银行与钱端没有任何关系,与事实不符。因为2017年4月后,招商银行仍持续在钱端APP上发布、销售投资产品,且一直对钱端APP各方面工作进行督导。” 同时指出,“根据双方合作协议的有关约定,合作协议长期有效,除非一方提前三个月通知另一方并就已开展的业务协商处置方案后,方可解除。 至今招商银行并未对逾期资产协商出具处置方案,故其无权解除合同。” 钱端5月28日同日发布的另一则通告则是收集投资人身份信息的通告。为妥善解决与招行的合作协议纠纷,现请各投资人尽快提供身份信息给钱端。钱端此举意味深长,再一次把锅甩给了招行 。 5月29日,招行表示,以招商银行提供“信息见证”的金融资产为底层资产的钱端App投资产品,已于2018年初全部到期顺利结清,没有出现任何资金回款风险。其关联方广东网金控股股份有限公司(曾用名,广东优迈信息通信股份有限公司,以下简称“网金控股”)也向招商银行出具了结清说明。 5月30日,钱端再次进行回应称,2018年监管部门曾对招行检查,并于年底下发《检查意见书》,其中提到“你行(招行)实际主导了小企业E家智能投资业务的整体运作,而非仅仅提供融资见证服务。” 投资人在招行股东大会外维权 同时,投资人也不买账,称招行已于2017年和钱端终止合作,何故2018年才公告: 招行曾于去年10月公告已于2017年4月28日停办互联网创新业务,招商银行与钱端等公司的合作也同步终止。 网上也有招行员工表示并不知道招行和钱端停止合作的事情,更别说投资人。 而在今天招行的股东大会外,不少受害者在招行公司外面进行“维权”: 而在股东大会上,对于市场近日关注的三家银行在美涉诉问题,招商银行董事长李建红表示,强烈的风险意识可以使风险化解,要做最坏的准备,争取最好的结果。 招行行长田惠宇表示,招行两大金融科技平台分别是两大APP,已经实现了客户、产品、员工、网点、合作的连接,这五个因素可以连接在平台上。平台布局到去年为止已经初步完成,今年开始重点是要通过数字化,把这五个因素串起来,实现获客和经营的数据化。 风险管控方面,田惠宇指出,招行前段时间做过压力测试,重点是按揭贷款。 [详情]

招行、钱端互掐后续:钱端“有犯罪事实”被立案侦查
招行、钱端互掐后续:钱端“有犯罪事实”被立案侦查

  原标题:招行、钱端互掐后续:钱端“有犯罪事实”被立案侦查 招行与钱端互掐事件有了新进展。 6月26日晚间,广州市公安局天河区分局官方微博发布通报称,广州天河警方开放“广东钱端商务服务有限公司(下称‘钱端’)”案件网上登记。 警方通报指出,近期,广州天河警方陆续接到多名在钱端APP购买投资理财产品的事主报警。经初查,发现有犯罪事实,现已立案侦查。 对此,《国际金融报》记者试图联系招行与钱端方面了解警方介入后对彼此的影响,但截至发稿,招行方面未就此作出回应,钱端客服电话一直无人接听。 警方提醒,受害群众可直接向广州市公安局天河区分局经侦大队报案,也可邮寄报案材料至广州市天河区龙口西路23号大院天河区公安分局经侦大队,或可于6月28日(星期五)10时后通过“广州天河公安”微信公众号,点击菜单栏“服务警讯”—“微服务”—“报案登记”报案。 据悉,招行、钱端互掐的诱因是钱端公司出现逾期事件。2018年12月,钱端公司发布公告称,当年12月6日以后到期的产品全部不能履约,后续逾期待兑付的金额约14亿元(含投资额及投资收益),项目到期日被延迟至2019年3月底。投资人收到的项目到账通知显示,延迟期间利率按履约期利率1.1倍计算,同时钱端公司表示延迟兑付属于个例,5年来其始终保持100%履约。 然而,延期之后,钱端公司依然没有按约兑付。随后,钱端公司向投资人公告声称投资产品无法按期履约与招商银行相关。钱端公司表示,根据其与招行的合作,招行负责审核并投放产品信息,钱端负责APP系统的开发、运营和维护。 对此,招行方面在5月30日接受《国际金融报》记者采访时表示,“钱端公司捏造事实、故意混淆视听,钱端公司目前与招行无业务合作,逾期资产与招行无关,不存在招行与钱端公司协商处置方案的情况,招商银行也从未对钱端公司的相关资金提供过托管服务。” 不过,有投资人表示,钱端对外宣传中,都是使用“招商银行—钱端APP”字眼。“当时就是冲着招行推荐下载的钱端,停止合作也没及时告知投资者”。 针对未及时通告终止合作事宜,招行方面称,个人客户与钱端公司签署用户协议,注册成为钱端APP用户。招商银行并未接受投资人的委托,也不负责撮合投资人和融资人的投融资,因此并无公告的义务。“2018年9月,发现钱端APP有借招商银行名义误导投资者的嫌疑,故我行认为有必要在官方平台上进一步澄清”。 (国际金融报记者 余继超)[详情]

14亿元产品逾期后招行与钱端互相甩锅 广州警方介入
14亿元产品逾期后招行与钱端互相甩锅 广州警方介入

  原标题:14亿元产品逾期后招行与钱端互相“甩锅”,广州警方介入了 广东钱端商务服务有限公司(下称“钱端”)与招商银行的“14亿元逾期”争端有了新进展,钱端被立案侦查。 广州市公安局天河区分局6月26日晚间在其官方微博“广州天河公安”发布消息称,近期,广州天河警方陆续接到多名在钱端APP购买投资理财产品的事主报警。经初查,发现有犯罪事实,现已经立案侦查。受害群众可通过警方公布途径报案。 钱端APP自2018年12月起存在部分项目逾期,其后续逾期待兑付的金额约14亿元(含投资额及投资收益)。钱端APP在今年5月公告称,投资产品无法按期履约与合作银行相关,并已向招商银行发送律师函,寻求协商处置方案。 钱端APP运营主体为广东钱端商务服务有限公司,注册资本1136万元,股东有三个,广州鼎盛汇盈资产管理企业(有限合伙)持股83.6%;广东数动贸易发展有限公司持股12%,自然人陈钰锴持股4.4%。而钱端大股东广州鼎盛汇盈资产管理企业股东是3位自然人:冯巍、陈俊杰和冯敏。 招行5月27日在官网发布澄清声明称,招商银行已于2017年4月终止了与钱端公司的所有合作,目前招商银行与钱端公司及钱端APP无任何关系。 招行在声明中表示,合作终止后,钱端公司未经同意擅自使用招行标识和名称,误导投资者。对此侵权行为,目前法院已做立案处理。 招行在声明中同时否认了逾期资产与其相关。 招行称,逾期资产与招商银行无关,不存在招商银行与钱端公司协商处置方案的情况,招商银行与钱端公司的原合作中也不存在钱端公司公告声称的“招行负责审核并投放产品信息”的合作内容。 针对招行的公告,钱端平台再次发布发声称已起诉招商银行,请求判令招商银行已开展但逾期未向投资人兑付的业务出具处置方案等。[详情]

广州警方:开放钱端案件网上登记 28日起可微信报案
广州警方:开放钱端案件网上登记 28日起可微信报案

  新浪财经讯 6月27日消息,广州天河公安开放钱端案件网上登记,受害群众可于6月28日(星期五)10时后可关注“广州天河公安”微信公众号,点击菜单栏“服务警讯”—“微服务”—“报案登记”报案。 公告全文如下: 近期,广州天河警方陆续接到多名在钱端APP购买投资理财产品的事主报警。经初查,发现有犯罪事实,现已经立案侦查,特此公告。 公安机关提醒 受害群众可通过如下途径报案: 1.直接向广州市公安局天河区分局经侦大队报案; 2.邮寄报案材料至:广州市天河区龙口西路23号大院天河区公安分局经侦大队(邮编:510635),信封上请注明:“钱端公司”报案材料; 3.6月28日(星期五)10时后可关注“广州天河公安”微信公众号,点击菜单栏“服务警讯”—“微服务”—“报案登记”报案。 [详情]

南粤银行也陷入钱端纠纷 见证业务都有哪些风险?
南粤银行也陷入钱端纠纷 见证业务都有哪些风险?

  来源:中经财富 目前,招商银行与广东钱端商务服务有限公司(以下简称“钱端公司”)关于14亿元逾期的纠纷仍在继续。而另一边,钱端公司与广东南粤银行亦起争端。 据广州市天河区人民法院近日公告,其已受理的钱端公司与广东南粤银行、第三人广东网金控股股份有限公司(以下简称“网金控股”)、第三人深圳兴农商业保理有限公司(以下简称“兴农保理”)追偿权纠纷一案,定于2019年9月5日开庭审理。其中,钱端公司为原告,广东南粤银行为被告。《中国经营报》记者就该案的具体情况与广东南粤银行取得联系并发送了采访提纲,对方表示对此事暂不做回复。 据记者获得一份由钱端公司、广东南粤银行、网金控股三方在2017年7月签署的《精准营销推荐系统合作协议》(以下简称“《合作协议》”)显示,三方曾合作开展互联网金融项目业务,合作中广东南粤银行充当融资项目见证者。 而据记者获得的另一份文件《钱端公司关于钱端APP运营现状及问题的情况说明》(以下简称“《情况说明》”)显示,2018年12月3日之后,钱端APP运营数据表明广东南粤银行在其APP上的总持仓金额约为1746.82万元,状态显示“逾期已诉讼”。 合作引诉讼 据钱端公司官网介绍,该公司是一家科技运营服务商,以互联网技术与用户运营能力,为金融、类金融机构、企业客户等提供平台技术和运营解决方案与服务,迄今为止已为招商银行、广东南粤银行等机构提供运营服务。据了解,钱端公司推出的钱端(定制版)APP是一款理财相关软件。 《情况说明》显示,2014年7月,钱端公司成立;2015年6月,钱端公司开发了现在的钱端APP并上线试运营;2015年10月,招商银行、钱端公司以及第三方支付公司分别签署合作协议正式运营钱端APP。之后,其他银行与钱端公司陆续开展了合作。 而广东南粤银行正是曾与钱端公司合作的银行之一。《合作协议》显示,钱端公司、广东南粤银行、网金控股三方曾合作开展互联网金融项目业务:“甲方(广东南粤银行)现拥有经其审核通过的投融资项目(以下简称‘融资项目’),乙方‘钱端(定制版)APP平台’(以下简称‘乙方平台’)拥有优质客户,现甲方授权丙方(网金控股)作为金融科技信息服务提供方将融资项目信息通过‘精准营销推荐(灵犀)’(是指由丙方运营的、可对接互联网主流系统或符合标准的金融机构系统,并具备信息管理功能的互联网服务系统、网站或手机APP软件)连接至乙方平台(包括且不限于网站、移动应用程序),实现乙方平台用户可投资上述融资项目。” 值得注意的是,网金控股既是钱端公司起诉广东南粤银行纠纷中的第三人,又是签订《合作协议》中的丙方。 启信宝显示,钱端公司法定代表人为冯巍,网金控股的实际控制人及法定代表人为陈强,两者在广州泓睿投资管理有限公司(泓睿投资)有交集——冯巍在泓睿投资中任监事,陈强则是泓睿投资的实控人。招商银行曾向记者表示,网金控股和钱端公司属同一实际控制人。 钱端公司、网金控股、广东南粤银行三方的合作并不顺利。《情况说明》显示,2018年12月3日之后,钱端APP运营数据表明广东南粤银行在其APP上的总持仓金额为1746.82万元,状态显示“逾期已诉讼”。 记者就钱端公司与广东南粤银行的诉讼情况与钱端公司取得联系,钱端公司相关部门表示“诉讼期间不接受采访”。 银行见证“触网”风险何解? 据《合作协议》显示,钱端公司、广东南粤银行、网金控股的交易项目供给方式为——经广东南粤银行见证后的融资项目,通过网金控股系统向钱端公司推送融资项目信息,钱端公司接收后同步推送到其平台上展示,供钱端公司平台用户进行投资。 在其中,广东南粤银行主要负责的是见证工作,需见证内容包括但不限融资项目的各类基本资料见证、财务见证、银行账户信感见证、征信记录见证等。 记者注意到,《合作协议》显示,作为项目见证者,“广东南粤银行应保障其所提供的融资项目信息的真实性、安全性,即为保障相应的投资用户能在融资项目到期日,准时、足额收到融资人归还的本金和利息(收益)。除非本协议另有约定,否则无论在何种情况下,包括但不限于融资人/融资项目的相关信息或材料存在虚构/伪造/变造等情形、融资项目存在隐瞒事实或对事实作虚假陈述的情况、融资项目涉嫌诈骗等违法情形等,融资项目出现逾期兑付本金及/或利息(收益)的(仅因乙方平台问题导致发生逾期兑付本息的情况除外),由广东南粤银行协调融资人并确保在融资项目到期日后3个工作日内完成本金和利息(收益)的兑付,否则由广东南粤银行在融资项目到期日后3个工作日内承担偿付义务。” 目前,招商银行与钱端公司亦处于纠纷之中。据招商银行此前向记者提供的“招商银行与网金控股、钱端公司的原业务合作模式”显示,招行于2013年到2015年与网金控股进行合作,招行负责对融资人提供的金融资产信息进行见证,经过见证的融资人会与网金控股建立融资服务关系,网金控股负责通过其建设经营的互联网投融资平台将融资人的融资需求与投资人的投资需求进行撮合。2015年6月,网金控股引入并指定钱端APP作为向投资者发布融资人融资信息,并接受投资人投资的平台。 京师律所互联网金融事务部主任左胜高表示,上述合作模式中,银行一般是通过见证提供或推介资产端,互联网公司通过平台吸引资金端。“在其中,互联网公司的工作本质仍是通过网络技术实现资产端和资金端信息的撮合,为网络借贷信息中介业务;而银行在与互联网公司合作中向平台提供资产并不少见,但作为资产见证角色应慎重。” 银行通过见证方式“触网”提供或推介项目,主要的风险是什么?左胜高表示,首先,银行被标榜见证了融资项目,实际银行在一定程度上对融资项目进行增信,传递的是银行对融资信息的准确性、真实性的背书,银行应避免因见证出现错误引发投资风险;其次,在合作中,银行若是授权互联网公司在推介项目时使用其名称或标识,极易让投资人误认为该项目有银行背书,如果该项目日后出现问题,进行见证的银行将存在一定法律风险和声誉风险。 “为了规避这种风险,银行可以推荐融资信息,但不宜以见证人身份出现在网络借贷交易中,应加大对推荐项目的审查;另外,银行在与互联网公司开展类似合作时,理应保持慎重和谨慎,防止被利用,不应以银行名义参与到融资项目中,提防被牵连其中。”左胜高律师指出。 如果银行见证的项目出现问题,责任如何划分?左胜高律师称,具体要根据双方签订的合同等情况划分;同时还要看见证的银行是否构成对投资者误导。 从投资人的角度来看,网贷之家高级研究员张叶霞表示,虽然一些银行见证过的项目相对可信性更高,但是投资者仍应做一些基础性的调查工作,例如查阅投资平台的工商信息,了解公司股东信息等。[详情]

招行被"旗下"钱端指控:把钱用于别处 曾让其发假公告
招行被

   文 | 梁红玉 “招行在撒谎。”这是不少投资人这几天的想法。 围绕“14亿逾期”事件,招商银行和广东钱端商务服务有限公司(以下简称“钱端”)之间,不断升级的争斗正一幕幕上演。从最初的“甩锅”、“互撕”,到钱端以“还将拿出更多不为人知的内幕”要挟。 事情缘起于,曾被招商银行宣称为旗下理财平台的“钱端”,近日被曝出现严重逾期。事发后,众多作为招行储户的投资人才得知,当初招行卖给自己的理财产品是P2P。钱端公司对此称因为招商银行迟迟不协商处置方案,导致逾期的发生。招行则表示,与钱端早已终止合作关系,逾期资产与招行无关。 这番争斗中,庞大的投资人群成为了两方都在踢出去的皮球。6月16日,充满愤怒的李薇以“破产女中年”为名,在网上发布了文章《老公失业后第二个月,银行卖给我的P2P爆雷了》。文章迅速蹿红,给该事件带来了舆论的聚焦。不过,这并没有对事件的解决产生推动。 时代周报记者对此进行调查采访,独家获取了钱端原是招行“亲生项目”,钱端屡次涉嫌自融,招行被指为避监管让钱端发布假公告等内幕。随着调查的深入,事件的真相也正陆续浮出水面。 1 关系好的时候,是“招行旗下平台” 2015年10月底,李薇的母亲走进当地招商银行营业厅办理业务,一名招行工作人员走上来向李薇母亲推荐了钱端APP。由于此前有类似被骗的经历,李薇的母亲心有戚戚,于是打电话问李薇的意见。 电话里面,招行工作人员再次耐心地向李薇介绍钱端。钱端是招行委托第三方开发的理财APP,上面都是招行自己的资产。“工作人员还跟我讲,这个跟买银行理财产品一样,收益也是4、5个点,比存定期利息高一点,而且还安全保本”,李薇说道。介绍全程,招行工作人员都没有提到钱端APP上的理财产品是P2P。 李薇立刻上招行官网查了下,发现招行官网首页就挂着钱端的推介信息和APP下载的二维码,看完招行官网上钱端的资料,又听了工作人员的介绍,李薇开始相信钱端是招行旗下安全可靠的理财产品。于是放下心来,但挂电话前特地叮嘱母亲,看一下介绍的工作人员是否真的是工作人员。 看过招行工牌,确认身份后,招行工作人员帮李薇的母亲下载了钱端APP,并且教她完成了注册。每个月都小有积蓄的李薇也有办理储蓄或定存的计划,也因为李薇单位发工资的合作银行正是招商银行,于是她顺手也下载了一个。 据李薇的回忆,当时招行在营业厅、ATM官网、手机银行、掌上生活APP等多个渠道都大力宣传钱端,而且招行对钱端的定位都是“招行旗下平台”。直到2019年5月20日,招行的ATM还宣传着钱端的资料。 “招行旗下理财产品,5%左右的利息,风险低,比定期存款利息高,安全保本。”上述招行工作人员告诉李薇。在李薇看来,该理财产品的特点,正符合自己的要求,不久,她也开始在钱端上进行投资。众多和李薇一样,有一定储蓄、有低风险理财需求的人群,因为相信招行的背书,将自己的积蓄投入钱端的理财产品中。 钱端APP,是招行总行在2016年力推“小企业E家投融资平台”项目的一部分,该项目的推广名叫做“员企同心”,分为企业版和个人版。企业版供银行对公业务使用,个人版就是钱端APP。也就是说,打一开始,钱端App就是招行战略的一部分。 招商银行内部人士向时代周报记者解释道,所谓“员企同心”,就是先让一家公司成为招商银行的“小企业e家”计划的成员,公司从小企业e家平台可获得融资服务,然后招商银行再推介该企业员工下载钱端APP,购买里面的理财产品。这种捆绑推广的方式,可以快速地将那些与招行有业务往来企业的员工,迅速转化成其理财产品的购买者。 除此之外,像李薇母亲一样,原本在招商银行拥有账户的个人用户,也属于招行重点推广对象。也就是说,招行将自己的客户储户卖力地导向了钱端App,购买所谓的“理财产品”。 这些投资于钱端App的招行储户,大多是对理财较为保守的人群。资金投入以后,因对招商银行的信任,李薇和大多投资人一样,长期处于一个毫无警惕的状态。从2016年开始,李薇一直定期在钱端上进行投资,并能正常及时回款,她对钱端上的投资比较放心。但在2019年5月13日,李薇母亲一笔原本在当天该回款到账的投资逾期了。 2 钱端指控:招行把钱用别处去了 刚开始,李薇以为只是暂时逾期,并不太担心,“当时我们还是以为钱端是招商银行的,所以没有那么悲观”。但到了5月底,逾期不断蔓延,钱端和招行开始“对撕”。李薇意识到事情的严重性。 5月27日,钱端发布公告称,项目无法按期履约,具体履约时间及方案需要与合作方招商银行确认。“完全不敢相信,手抖得厉害,输了三遍才输对手机密码。”李薇感到无比恐慌,也在这时候,她才发现,招行当初卖给自己的产品是P2P。 在该公告里面,钱端没有公布逾期原因、资金流向、底层资产、回款计划等信息,只说要等招行确认,逾期矛头指向了招行。 当天,招行就对此钱端的公告进行回应,表示已经在2017年4月终止与钱端合作,现在招行和钱端无关。招行还在公告中表示,钱端私自使用招行的标识和名称,误导投资者;而且,逾期资产与招行无关。 至此,李薇等9000多名投资人才听说,钱端APP并非“招行旗下平台”。招行在这个回应公告中,两次用到“误导投资人”的字眼指责钱端公司。招行这份回应里面除了否认自己的责任,表示逾期资产与招行无关以外,并没有交待资金流向,没有告诉投资人,钱到底哪里去了。 5月28日,钱端再次发公告表示,2017年4月以后,招行仍在钱端APP上发布、销售投资产品,而且一直对钱端进行督导。在这份公告的最后面,钱端有一句话不显眼却诡异“若招商银行仍然发布不实信息,我司将进一步把相关事实公之于众”。 5月29日招行表示,以招商银行提供“信息见证”的金融资产为底层资产的钱端App投资产品,已于2018年初全部到期顺利结清,没有出现任何资金回款风险。其关联方广东网金控股股份有限公司(曾用名,广东优迈信息通信股份有限公司,以下简称“网金控股”)也向招商银行出具了结清说明。 5月30日,钱端再次进行回应称,2018年监管部门曾对招行检查,并于年底下发《检查意见书》,其中提到“你行(招行)实际主导了小企业E家智能投资业务的整体运作,而非仅仅提供融资见证服务。” 这种无休止的口水仗,让投资人更为恐慌。李薇和几个投资人来到钱端公司打算问个究竟。6月7日,李薇他们在钱端公司见到了钱端法人冯巍以及钱端的律师团。钱端律师团向他们解释称,钱不在钱端,钱的流向招商银行是知道的;当投资人追问逾期的原因时,律师表示,是说招商银行在过程当中进行了资产错配。 3 解约公告的蹊跷  在这次口水仗中,招商银行声称在2017年4月已经和钱端解约,却在2018年10月8日才“停办互联网创新业务”,发布与钱端解约的公告。一份解约公告为什么迟了1年半以后才发布?这份公告的发布日期也遭到投资人的质疑。 李薇和其他几名投资人一起去了一趟广州市金融工作局,也因此得知钱端在2018年12月也发生过逾期事件,原本已兑付无门的投资,在那批投资人争取了一段时间后,忽然得到了兑付。 “当时我们几个一起去金融办的投资人就怀疑,是不是去年12月逾期以后,招行觉得事情越来越大瞒不住了,为了撇清自己的责任,才补发一个和钱端解约的公告,并且为了不让投资人怀疑,把日期提前了。“一名投资人认为,很多投资人都怀疑招行在2018年10月8日发布的公告,真实的发布日期是2018年12月底。“结合当年12月的逾期事件,逻辑就说得通了”。 不过,无论是2017年4月解约还是2018年10月发出解约公告,钱端和招行都没有告知投资人。李薇经常都会刷招商手机银行,但是招行银行没有任何关于与钱端解约的推送。 多名投资人亦表示并没收到任何招行的告知信息,在他们看来,如果当时知道招行已经退出的话,肯定会停止在钱端投资。“市面上的银行理财产品很多,或者我存定期也可以。如果已经和招行没有关系,我没有必要去冒着为了5%的收益率去冒风险”。 当李薇来到招行当地分行询问时,分行工作人员告诉她,分行也不知道招行总行已经跟钱端解约,没有收到任何口头或者书面的通知。但根据招行工作人员、同时也是钱端投资人阿明的说法,招行内部其实是在2018年6月的时候就已经知道总行与钱端解约了。 在招行和钱端一来一回的口水战中,投资人和外界才逐渐了解到,目前,受钱端逾期项目影响的大约有9000户,逾期金额高达14亿。这些受影响的投资人,大部分都是招行本身的客户。 虽然李薇等投资人亲自上门找到钱端,但是钱端还是无法交代清楚钱到哪里去了,钱端的律师团告诉投资人,他们投资的钱是经过第三方支付平台的,可以去打一下第三方支付平台的流水账单。 于是,投资人去打出了一份流水账单。 4 钱到底去了哪里? 时代周报记者得到了其中一份投资人整理的流水账单,上面显示,钱端投资人的钱流向了招商银行小企业服务平台、网金控股、钱端、中建投、自如、融360、小赢、消费银企入金8个方向。招行和钱端都在其中,其中流向钱端的资金笔数数最多的,但钱端的律师团却说钱不在钱端,不少投资者质疑,钱端是否有自融嫌疑。 从钱端的营业执照看到,钱端在2014年7月30日才成立,2018年12月在广州天河工商登记。但在2015年10月,钱端成立才一年多招行就与钱端签约卖理财产品。 据数名投资人回忆,他们去到钱端位于广州中信广场42楼的办公地点时,钱端办公室总共只有十几个工位,当天只有7、8个人上班,其他都是花钱雇来的安保人员和律师团。钱端在天眼查上显示的参保人数也只有18个。这家成立一年多、仅有十来个员工的小企业,是怎样拿到招商银行曾经列为主推业务的钱端APP的合作订单的? 这跟网金控股脱不开关系。从2013年开始,网金控股就是招行“小企业e家”的运营方。 从钱端提交给广州金融工作局提交的《关于钱端APP运营情况及问题的情况说明》中提到,2014年招行有意推出“小企业E家”的移动端手机APP,同年7月钱端成立,目的是与招行合作,并根据招行的需求开发运营“小企业E家”的移动端手机APP。其中招行是信息发布方,钱端APP所有项目均由招行负责审查发布,钱端公司是平台服务方,只提供技术服务,全程不接触资金。2015年10月,招行、第三方支付公司分别签署合作协议,正式运营钱端APP。 在6月7日钱端与投资人的沟通会上,钱端律师团向投资人透露,钱端的实控人是网金控股的陈强。 企业关系图谱上显示,钱端的控股公司是广州鼎盛汇盈资产管理企业(以下简称鼎盛汇盈)。鼎盛汇盈冯巍等三名股东的持股信息没有公开,表面上鼎盛汇盈实控人也是冯巍。但在中国裁判文书网一份合伙协议纠纷执行裁定书就有陈强提供的证词,称“广州鼎盛汇盈资产管理企业的冯巍,仅仅是企业的普通职员而已(办事人员),并不行使法定代表人的职权。” 有投资人表示,当天去到钱端公司,冯巍不怎么说话,对诸多投资人提出的问题也无法回答,都是转交钱端律师团回答投资人的疑问。 事实上,在2017年5月9日之前,陈强一直都是钱端的大股东。后来陈强将钱端上直接持股的股权,以及通过广东网发行企业管理公司、广州泓睿投资管理有限公司间接持有的全部钱端股权“转手”给了鼎盛汇盈。但陈强仍为钱端实际控制人,冯巍等人仅是代持了鼎盛汇盈。在2018年的一则法院判决书里面,鼎盛汇盈作为关联公司和陈强、网金控股等一起成为被告。 对陈强和网金控股来说,2017年是十分关键的一年,网金控股借壳新都酒店上市失败,负债5.4亿元,又被中小股东起诉;跟蔡冬青业绩对赌失败以至于要支付投资款、利息、罚息等数亿元。资金窟窿一环扣一环,最终压垮了网金控股和陈强。 陈强作为钱端的实际控制人,虽然控股多家公司,但因为负债累累,名下几乎已经没有可以供自由处置的资产,因为陈强的下属企业几乎都是关联企业,所以被起诉时需要承担连带责任。陈强直接持有的1324万股网金控股股权和通过泓睿投资间接持有的608.75万股已悉数被冻结,且轮候冻结次数分别多达7次和2次。而鼎盛汇盈代持的钱端所有的股权也已全部被冻结,鼎盛汇盈5次因为未按时旅行法律义务而被法院强制执行。 钱端的实际控制人陈强陷入如此大的资金危机,不难理解投资人质疑钱端自融。 至于这些流入钱端和网金控股的钱是否真的用于自融填补陈强的债务窟窿?还需要警方进一步调查才能确认。此前,李薇去过钱端所在的天河经侦队,他们表示目前还在收集证据中,还没立案。李薇描述,第一次到达经侦队当天是上午11点左右,仅仅是那个上午,经侦人员的案头摆放着二十厘米高的来自全国各地钱端投资人的报案材料。 5 招行被指为避监管曾让钱端发假公告 虽然钱端被投资人质疑有自融的嫌疑,但正如钱端律师说的那样,投资人的钱在招行,也并非没有可能。毕竟,按照当初招行的宣传资料显示,钱端是招行基于“员企同心”产品和票据见证产品的互联网移动端投资,“钱端上所有理财产品为我行资产,由永安保险承保,我行承兑,安全可靠,固定期限收益,可放心认购。” 当初全招行花大力气推广钱端的时候,对于钱端APP的身份,不少受访的招行员工也没有怀疑过,在他们看来,钱端APP原本就是招行“亲生”的。 钱端APP是“员企同心”的个人版,也是原来“小企业e家“项目的延伸。在2013年的时候,“小企业e家”已经开始运营,运营方正是陈强实际控制的网金控股公司。 小企业e家运营3年后,在2015年6月,招行停止了小企业e家网站运营,关闭了从小企业e家跳转到网金控股互联网投融资平台的入口;同一个月,钱端APP上线试运营,运营方钱端公司背后的实际控制人就是网金控股。2015年10月,彼时钱端成立才一年多,招行就与钱端签约合作。 这样一个停运一个上线,原本以招行为公司主体的小企业e家,就被推了出去,改了个名字变成“钱端APP”,公司主体变成了钱端。虽然公司主体变了,招行对钱端的态度却没有变,依然大力推广钱端APP和员企同心。 阿明在招行工作多年,完整亲历了招行花大力气推广钱端APP的那几年。阿明告诉记者,钱端APP是当时招行推新的主推产品。连宣传海报都是总行批量往下发放的,贴在每个分行最显眼的位置。招行总行发动全行上下风风火火地推广钱端APP,分行产品经理、一线客户经理、大堂经理、柜面人员、实习生等开展全员营销工作,而且和绩效考核挂钩。 “一月十个客户就是四位数的激励,当时的我们也是乐此不疲” 阿明说。 既然如此重视钱端APP,招行当时为什么要变更项目主体,把钱端分割出来?据阿明介绍:“分割是因为监管政策发生了变化。这个刚推出时确实不错,后来是总行指示,也可能是行内风控建议,考虑到一些不可控因素,将其逐步移出本行法律主体,目的是规避法律风险。事实上,当时招行把小企业e家推出去,改名钱端时,也预防了这些(风险)。不然招行现在也不至于态度这么强硬。” “推出去时,钱端做的已经不是符合银行业的规定的业务了,都是银行不能做或不愿做的(业务)”,阿明补充道。 2015年6月把钱端推出去以后,招行与钱端依然关系密切,既然如此,招行是怎样通过监管的? 钱端的代表律师曾经透露,2018年1月30日,招行曾经让网金控股“帮忙”出一份公告,声明与招行撇清关系,如此才让招行顺利通过了监管部门的检查。但是钱端APP的钱还是流向招行的。当时招行“求帮忙”,让钱端给发“假公告”的证据,网金控股已经保存下来,必要的时候会公布出来。 对此,时代周报记者联系了招商银行相关负责人,并没有得到关于上述指控的正面回答。 [详情]

招行通报进展遭投资人质疑 广州警方:已对钱端立案
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  新浪财经讯 6月21日消息 招行与钱端的“口水仗”近日引发舆论关注。今日,有投资人向新浪金融曝光台反映,午后有北京、宁波、上海等多地的钱端投资人收到了招商银行工作人员的电话、短信通知,称招商银行接到广州市天河区公安分局通知,已对钱端公司及网金控股涉嫌经济犯罪正式立案侦查,招行将全力配合公安机关查清事实。 通知全文如下:“关于公安机关对钱端公司涉嫌经济犯罪立案侦查的通知:我行接到广州市天河区公安分局通知,已对钱端公司及网金控股涉嫌经济犯罪正式立案侦查。招商银行作为一家负责任的银行,将全力配合公安机关查清事实,最大程度保护投资人的权益。 招商银行股份有限公司 2019年6月21日”。 图片来源:投资人 但该名投资人同时表示,收到通知后,有钱端投资人立即致电广州天河区公安询问,对方表示尚未立案。故有投资人认为,招行此举为召开股东大会前对投资人的“安抚”之举。 就此情况,广州天河东站派出所于今日晚间回复新浪金融曝光台,钱端已经立案,目前具体情况不方便透露。至于为何下午会有“尚未立案”的说法,天河东站派出所表示是刚刚接到相关部门通知。 对此情况,钱端代理律师张某表示目前不接受任何媒体采访。[详情]

招商银行推的P2P钱端爆雷了
招商银行推的P2P钱端爆雷了

  来源:卡卡说钱 这几天都在热议招商银行此前推的P2P钱端爆雷的事情。 之所以那么火,是一篇名为《中年人的风平浪静,只能靠命》的文章。 文章的主人公是一个女硕士,说的是自己通过招商银行介绍,下载安装了一个叫“钱端”的APP,并在里面投资了一共86万,结果爆雷了。 截图一段原文如下: 文中主人公家住安徽四线城市,除去社保公积金,自己每月收入3800块;老公则只有3000块。每月交完2300块的房贷,就剩4500供一家四口花销。 孩子出生6个月时,婆婆因为带孩子太累,冠心病发作,身体开始变差。因而带孩子的事,交给了自己老妈。 日子过得极其紧巴。 虽然每月只能存下很少的钱,但女硕士夫妇自认为自己不碰网贷、偶尔买个银行理财就不会遇到啥风险。就在招商银行推荐的钱端上面买了一个理财产品,收益率大概是5%左右,累计投了86万元,包含她父母亲、婆婆的钱。 结果在老公失业的两个月后,钱端雷了! 你没看错啊:收益4、5个点理财,雷了。且事后女主才发现,并不是投的什么银行稳健理财,而是P2P。 女主找到银行,招商银行告诉她,双方已经取消了合作。而APP那一方又说自己只管技术,资金是银行管理的。 反正,最后就是要不到钱。于是就有了银行卖我的P2P爆雷了这篇热闻。 如果说上面的文章是投资者口述,可能存在主观臆断,或者加入了主观情绪,并非完全事实,那么我们看另一篇文章。 在知乎上,有一篇《一名招行一线员工与钱端APP三年的故事》,是招行员工写的,通过这篇文章,能够清楚了解到招商银行背书钱端的来龙去脉。 文章主要内容概述如下: 1、2016年招行总行推出“小企业e家投融资平台”。 这个平台推广名又称“员企同心”,产品分企业版和个人版,企业版的入口内嵌在企业网上银行中,通过网银接口可以直接注册为企业用户,而个人版就是钱端APP。 从海报上可以看到“招商银行旗下互联网金融平台”字样。 钱端是招行试水互联网金融的战略性性工具。 互联网金融大部分就是我们俗称的P2P,2016年正是如日中天的时候,招行想入局也能够理解。 原文截图: 2、KPI重压之下的员工疯狂推广 3、消声 2017年初,员工推广钱端APP的KPI消失了。并无内部公告钱端与招行合作解除。4、逾期 2018年四季度,有客户反馈钱端逾期,这才知道招行已经发公告称: 早在2017年4月,就与钱端合作终止。而招行发公告日期,是2018年10月30日。 但是,在2018年4月,客户投入钱端的资金去向是招行小企业平台。(此时间段为招行声称已与钱端停止合同期间) 5、爆雷 2019年5月27日,钱端公告项目逾期,无法兑付。总待收14亿,涉及投资者约9000人。    6、扯皮 5月27日,招商银行发布澄清声明,表示其已于2017年4月终止了与钱端的所有合作,目前招商银行与钱端并无关系。同时,招商银行投诉钱端盗用商标的行为。 2019年5月28日,针对招行的声明,钱端发了两则通告,表示招行的措辞与事实不符。 5月30日,钱端平台再次发布公告称已起诉招商银行,请求判令招商银行已开展但逾期未向投资人兑付的业务出具处置方案等,法院已立案。 至此,招行和钱端的纠纷仍未解决。监管部门已经介入调查。 希望能够尽快解决。 除了上面两篇文章,网络上还有不少相关内容,大家或许从中可以看出一些端倪。 1、有人反馈当时钱端APP是可以从招商银行官网上下载的。 2、2019年5月20日,招商银行ATM上仍然是宣传钱端的视频。 3、流水显示招行 4、网上员工评论 5、流传的招行应对话术 7、钱端方面在面对用户的询问时,表示自己只是信息技术服务平台。并暗指其与招商银行的合作关系。 以上所有内容,既明是网上收集,并加以整理、归纳、复述,并不夹杂任何个人主观臆断,希望大家能够了解到客观的内容,自行评判是非对错。 看到这里,可能很多号就开始各种推销了。 卖保险的说要拿一部分钱买保险,保命的钱,抵御风险。 其他银行的业务员说他们家银行才稳,赶紧把钱存过来。 各种推理财的估计又说自己各种合规、靠谱、底层资产好。 人血馒头吃不得! 既明这里啥也不推荐,只希望大家能够擦亮眼睛,并明确以下几点。 1、国债是最稳妥的,国家欠你的钱。 2、银行存款根据《存款保险条例》,50万以内即使银行倒闭也赔。 银行如果倒闭了,信用卡还要还吗?你的存款怎么办? 3、理财有风险,投资需谨慎。银行理财产品也一样,不保本不承诺收益不兜底,资管新规的大方向是去刚兑。 4、很多产品银行可能只是代销渠道,比如很多信托、私募、公募基金、资管计划等,银行只是代销收手续费,出事儿了银行不负责。 他人推荐理财产品,并不能代表“信用背书”,包括银行推荐也是。不管是推介类的还是代理销售类的,都与产品的销售方没有直接关系。 5、买银行理财产品先查一下是否银行自营。 银保监会早就有规定,凡是银行发行的理财产品都需要在银行业理财登记托管中心登记,获得一个唯一编码后,才可以发行。 既明之前也说过查询渠道,大家可以通过中国理财网进行查询验证,在这个网上能查到的才是银行自营的理财产品。 中国理财网上查不到的产品,千万别买! 6、某些银行员工口头给你的各种承诺更不能当真,银行员工还经常飞单呢,出事儿了就是临时工或者新员工干的,倒霉的还是你。 7、远离各种P2P、资金盘、智商币、庞氏骗局。8、努力工作、提高自身技能才能多挣钱。9、多陪陪家人。10、身体健康比什么都重要。希望大家都能守卫好自己的家人、健康、财富,一生幸福。[详情]

自述:老公失业第二个月 招行卖我的钱端app爆雷了
自述:老公失业第二个月 招行卖我的钱端app爆雷了

  来源:破产女中年 老公失业第二个月,银行卖我的P2P爆雷了 01 小城无新事 我家在安徽北部的一个县城。 年少时想过各种奋斗,却在父母不忍我远走他乡的牵绊下回家做了公务员。 硕士文凭在小城算高知,回家做公务员时又是28岁“高龄”,“双高”加持,我几乎毫无悬念地成了剩女。 结婚那年,我32岁。 关系比较铁的几个姐们儿聚在一起,毫无顾忌地说我眼瞎——我老公大我5岁,家在农村,父亲20多年前就过逝了,母亲一个人把兄妹二人带大。 她们说:农村凤凰男+妈宝,非独子,单亲家庭,婆婆年纪大无收入,全是婚姻中的雷区,你以为你是拆雷专家啊。 小城虽然优质男性奇缺,不过即便是男性家庭条件不太乐观,只要男女双方遵循双公务员或公务员+老师,公务员+事业单位等稳定的搭配,日子都也还过得去。 可我老公是网络公司的职员。网络公司听起来牛B,但在我们这种N线小城镇,说白了,就是互联网+时代政府的形象工程,根本没有什么市场空间。早晚倒闭,朝不保夕,和农民工没什么区别。 可我就是胸口纹着个勇字,觉得只要两个人努力,没有战胜不了的问题。 老公拿出他攒的13万,付了婚房首付。我每个月去掉公积金,拿到手3800元左右,他没公积金,去掉社保,3000就封顶了。月收入6800元左右,每个月要拿出2300多还房贷,能够自由支配的在4500元左右,供一家三口和婆婆花销。 结婚没多久,姐妹们给我分析的婚姻副作用之一,已经应验了——我的消费降级了。我基本没再买过当季新款的衣服和包,之前护肤最差也是黛珂之类,现在则随便买个韩系的实惠套盒糊弄下自己。 2017年9月,宝宝出生。孩子6个多月时,婆婆因为带孩子太累,冠心病发作了,身体开始变差。孩子只好让姥姥和姥爷带。我每天从办公室下班就要去娘家喂奶,到了八九点哄睡了孩子,再回自己的小家,疲惫不堪。我常常想起姐妹们那句话:没个年轻能干的婆婆,你自己就得当老妈子!真是话糙理不糙啊! 小城里像我们这个年纪的夫妻,父母早就全款买了房和车,婚后可以不定期蹭饭,父母不但帮带孩子,每个月还会贴补个一两千,生活还是比较安逸的。我们算是个例外吧。我不想父母觉得我过得不好,更觉得让他们带孩子已经添了麻烦,从来不肯拿他们的钱。 好在我学中文出身,许多同学在做编辑、编剧、自媒体之类的。上班之余,我常常帮他们当枪手,或者投稿。周末时,我还通过小区业主群,帮需要的家长带带家教。 代价就是,我几乎没有休闲时间,上产床前的两个小时,还在电脑前码字。姐妹们约我约不到,笑言我堪比小猪佩奇里的兔小姐——一个人打几份工,连女王接见都没空,看过的,都懂。 好在小城各种花费不大,生活开支、人情来往,控制在4000元左右,我们每个月多少还能存一点。 今年3月的时候,老公忽然告诉我,公司要裁员了。 行政部就老公一个人,说裁员不如说是倒闭。上任领导的形象工程,往往是下个领导的眼中钉。这一天只是比我们想象得早一天来了。 3月的时候,股市正在大涨,老公婚前在股市套了4万,这时不但回本,还赚了2万多。对于失业,他好像并不担心。 而我知道,股市里的钱只是个数字,不能当真。况且,风险最喜欢接二连三地降临。我不住地劝他说,还是认真找个工作吧。 02 暴风雨忽至 5月13日,原本今天有一笔五万多的理财到期。 受我妈影响,我一直有储蓄的习惯。手有余粮,遇事不慌。工资发到手中,留下必要的开支,剩下马上存起来。不够咋办?信用卡来凑! 不过存定期、买理财,都要到银行去,一排队就是大半天,太麻烦。我多是在手机上操作。 2015年底,我妈到招商银行办业务,经工作人员介绍并下载了钱端app。她怕是骗钱的,回来让我看。我上招商银行官网查了一下,网页上说钱端是招商银行委托第三方开发的app,上面发售的各种项目,等同于银行稳健型理财,收益可能有点波动,但本金非常安全。当时,收益在4至5个点左右,比定期要高一点,而且又有银行背书,很靠谱,一顺手,自己也下了一个。 4年过去了,用手机来买理财,已然成为了我的习惯。工资一到,基本上就转到了钱端APP里。 有了孩子之后,我们迫切需要一辆车来代步。这笔理财,我打算用作车款首付,所以特意关注了一下。 居然逾期了! 其实我连逾期这个词都没听过,但隐隐有点担心,小心翼翼问老公:理财该不会也爆雷吧? 老公一边看大盘分析,一边不屑地说,就那5个点的利息,还好意思爆雷?况且,你那个什么理财,不是招商银行的吗? 想想也是。 逾期的忐忑不安,很快被忙碌冲淡了。此后的两周,尽管一直都在加班,我抽空还是带父母和婆婆去体检,给女儿报了早教班,顺便还看了车。 却未曾想过,这是暴风雨前最后的平静。 03 我靠!银行居然卖我P2P! 5月28日,晚上11点多,我在床上玩手机。随手打开了钱端app。 惊呆了。 按钱端app在5月27日发布的公告,我持有的10多个投资项目,多则几万,少则几千,绝大部分逾期,且无法告之兑付时间。 第一个想法是:传说中的爆雷,居然爆到我的头上了? 第二个想法是:我靠!招商银行卖我的居然是P2P? 第三个想法是:居然还有5个点收益的P2P? 我完全不能相信这一切,手抖得厉害,输了三遍,才输对手机密码,拨通老公的电话。 他听了我的描述,迟疑了一下,但很快又轻松地说,放心吧,这么大的银行,还能坑你这几个钱?理财嘛,最多亏点利息! 说是那么说,整整两天,我都心不在蔫,不停地看手机,机械地加着各种投资人群,刷贴吧,搜各种各样的信息,不断寻找和佐证一种可能:我们的钱,还能拿回来! 然而,事态还是向最坏的方向发展了。 5月30日,钱端再次发布公告,大意是,因为招商银行不承认合作关系,正在与之诉讼,请用户协助提供证据。 短暂的大脑空白之后,恐惧和疑问迅速蔓延到每一个毛孔,当初不是说app就是招行的吗?跟谁来运营有什么关系?什么时候不合作的?我怎么不知道? 根据招商银行的说法,招行已于2017年4月与钱端公司解除合作,2018年完成了清算。后续的项目与他们无关。 钱端则称,招商银行不能单方面解约。 当下,解约不解约不是我们最关心的,我们最关心的是,钱到哪里去了? 按两方的说法,钱端只负责技术上的运营,不清楚资金流向,招商银行早不再见证和监管钱端上发布的项目,更不清楚资金流向。 我们的钱不翼而飞了。 对我来说,从5月28日,打开那个公告起,它就变成了一个数字,永远地停在那里。 而我和我妈,我们全家,都破产了。 真是讽刺,几天前,本分如我们,还高高兴兴地幻想着买辆新车。几天后,招商银行的一句话,钱端的一个公告,那些有银行背书的安全、保本、和定期差不多的理财,就秒变p2p!老人一生辛苦攒下的血汗钱,连被谁掠夺都不知道,就瞬间蒸发、烟消云散! 在本地招行,接待者像个机器人,即使承认作为分行并未接到过终止合作的书面或口头通知,但除了不断向我表示抱歉外,没有任何有价值的帮助。 卖给我们的时候说是理财,说是官方的APP,爆雷时才风轻云淡的一句:与银行无关——感谢招商银行,让我们成了新闻里为了高收益铤而走险,最终血本无归的投机者。别人眼里无关痛痒,自己身上却是切肤之痛。 04 9000人倾家荡产 6月2日早晨,我几经周折,打电话要了妈妈在app上的用户名和密码。 确认了金额。我和她加在一起,一共86万。 不知道我妈要怎样节约,才能抠下来那么多钱。 要是我妈知道这件事,会不会后悔,当初为什么不挥金如土,早点花完。穷尽这一生,她还能不能再攒这么一大笔钱? 我又有点后悔,为什么不早点买车?为什么不买一套大点的房子?为什么不出国旅游? 想不通的问题还有很多。 比如,如果没有银行的背书,只求安全的我们,怎么会把所有的积蓄,都投入到收益仅仅5%的钱端里?做私募做p2p不是收益更高? 9000多个投资者,基本上都是在银行网点或通过银行对公业务经理,才了解并下载了钱端APP。但按照招商银行的说法,我们不过是钱端的用户,他们与钱端解约,没有必要通知我们知道。 好像也对。即使是已经预知了风险,知道无数家庭、同时也是他们的客户,即将倾家荡产,但是,这和银行又有什么关系呢——那个等着回款治疗淋巴癌的女生,那个儿子马上结婚要买婚房的单亲妈妈,那个经历了股灾和高收益P2P爆雷后只打算安稳度日的单身大叔,那个为了给孩子买学区房连着三年没休过双休的90后——失去了这些人,对于一个世界500强企业来说,实在是无关痛痒。 当年,我想不明白某搜索引擎,怎么忍心把那么不幸的人,推进莆田系的黑洞。如今,我也想不明白,始作俑者怎么忍心选择这样一群人,最保守最本分最相信勤劳能创造幸福的人,最大的错误是信任了银行的背书,却因此成为了命运的弃子,被随手扔进万劫不复的深渊。 或许,只要法律上说得通,这个世界上不需要道义与公正,更不要说什么拔刀相助、见义勇为,带你入坑的招商银行早早跳出了坑,连个短信也不愿意发给你。 一生风平浪静,都不足以让你感恩命运。而那些不幸的事情,只发生一次,就足以让你置疑人生。 两天没睡的大脑频频告急。唯一确定的是暂时不能让我妈知道,她疼钱,血压高,脑血管不好,要慢慢让她认识到严重性。 没吃早饭,也没洗脸,匆匆刷牙梳头,就去上班了。上级来检查,不是小事。丢了钱又丢了工作,真的就欲哭无泪了。 一整天,人就像踩在棉花上,拿东忘西。领导的话筒忘了装电池,被说在脸上,尴尬半天。 挨到下班,要去我妈那。我在车上盘算了一会,到了先给她从投资有风险说起。 她正在逗孩子:妈妈来了!告诉妈妈,姥姥要给宝宝买什么了? 宝宝笑嘻嘻:大汽车! 我要绷不住了,赶紧背过脸去。 婆婆住院了 6月3日,扎心,婆婆又病了。 自从孩子给我妈带以后,婆婆就不太愿意跟我们同住。 其实我也是。婆婆长期在农村形成的一些生活习惯,确实让我很难忍受。 比如,她总是把用过的水攒起来,洗衣服、拖地,卫生间和厨房本来就不大,加上存水的桶,连转身的空间都没了。她买成捆的大葱,用塑料袋装土,把葱埋起来慢慢吃,弄得厨房里总是泥土满地。进屋换鞋、炒菜开油烟机、擦碗、擦砧板、擦桌子要用不同的布,我叮嘱无数次也没用。另外,她不能吹空调、不能吹电扇、不能吃辣、不沾荤腥,这些习惯,全得我来迁就。 我尝试让老公去沟通。说过几次,婆婆眼泪汪汪,说,妈妈老了,不中用了。老公反过来就劝我,就忍忍吧,等我们宽裕点再买一套小房子,让她单住。 这也是我存钱的一个动力吧。 这次犯病,说是到地里浇瓜,可能是中暑了。冠心病就这样,天气太冷太热都不好受。 一堆又长又臭的材料要理,我又心烦意乱,只好给小姑子打电话:你哥昨天照顾了一晚上,我请不来假,白天你来搭把手。 提到钱,又头疼,又生气:说了很多次不要让妈种那些东西,能省几个钱?进一次医院花钱又受罪,我们都要跟着累,不会算账吗? 小姑子年轻气盛:冲我干啥?种瓜不也是给你吃,不是总说你喜欢吃不上化肥的? 婆婆凭几亩瓜田,孤身一人将老公和小姑子带大。 86万里,有婆婆的3万。把钱交到我们手中时,她说,若是今后有病,就可着这些钱医吧,若无病无灾,这些钱就留给你们生二胎。 瘫坐在车上,我又问自己,这钱真的没了吗。 06 男人的眼泪 心里像装了个秤砣,很沉。 有点想孩子,但是每天都是匆匆喂了奶就回家了——实在不知道如何面对我妈。 婆婆生病后,老公每天从早忙到晚,面也难得见,每次回来就匆匆补觉,也实在不忍心增加他的心理负担。 想对朋友说,却欲言又止,怕被认为贪心、愚蠢。 明明是受害人,却被弄得好像杀人犯。 凌晨一点多,毫无征兆地惊醒,便再也睡不着,干脆起身一个人坐在客厅沙发上。 老公从医院回来了:不是说了不用等我吗,怎么还没睡? 我:睡不着。妈好点没? 老公:嗯。老婆辛苦了!等咱有钱了,请你坐头等舱,住希尔顿,吃米其林! 他一定是以为我在生气。婆婆不能给我们带孩子,有时候我还得照顾她。偶尔免不了几句抱怨和牢骚。 我想到自己那么努力,那么艰辛,不过是想凭借自己,把日子经营得好一点,但是命运翻云覆雨,顷刻之间,便把我辛苦垒砌的大厦冲垮,把我所有的努力都践踏在地,不留一丝尊严。 我嚎啕大哭起来,像一头找不到出路的困兽,用拳头击打着自己的头,我问老公,我们只是想努力过好一点的生活,我们不贪图高利润,我们不炒股不炒房,我们不碰雷,为什么雷还会找上门? 老公错愕地看着我,听完我断断续续的讲述,轻抚后背安慰我,再紧紧地抱着我。 我感觉到他也在颤抖。最后,他终于对哭到精疲力竭的我说,没事的,相信我,我们还可以再来。 他一定是把所有的克制都用上了,才勉强说完了这句话。然后想去做一个微笑的表情。却也失败了。 他下扬的嘴角终于定格在哭泣上,然后更紧地抱住我。 不是安慰,是不让我看到他的眼泪。 我忽然想起,婆婆说,从他爸不在那天起,他就没哭过了。 一晃20多年了。 07 平凡之路 耳机传来熟悉的歌声:我曾经拥有这一切,转眼都飘散如烟。 初闻不解曲中意,读懂已是曲中人。 机舱一片欢声笑语。我的座位在最后一排。 经过头等舱,看到身材姣好的妙龄少女拎着LV包包款款入座。20岁+,离开北京时,我也曾笃信过,只要努力奋斗,无论身在何方,我也会拥有那样的优雅和体面。 却在恍惚间,被等不及的乘客从我身边野蛮挤过,错身时,手肘碰到我的胳膊,胸部像针扎一样疼。 连句对不起也没有。 经历了这些天的投诉无门,甚至是所谓有关部门赤裸裸的语言暴力,我已经顾不上为这样的琐事纠结。国家像一部精密的机器,行云流水般地运行。我们总以为,出现问题,只要找到症结,就一定能有解决的方式。 此时才发现,总有一些灰色地带,让你无法找寻到正确的渠道,传递出自己的声音。 命运齿轮硕大无朋,渺小的个体根本无力回天,一旦哪个细微的环节运行不畅,隐藏在机关中的那些雷,就会接二连三的爆炸,成为无妄之灾、切肤之痛。 谁能想到呢,有人只是不经意间打开了一扇窗,就成了流感下的北京中年;有人只是在心力交瘁中打开了搜索软件,随后就走进了一家错误的医院;有人只是像大部分人一样,把毕生积蓄存进银行,只图个安稳,结果一生辛劳就成了空气…… 中年人的风平浪静,只能靠命。平凡如我,能不能改变? 也许能吧。 我告诉我妈,我要给孩子断奶。其实是要去广州,招商银行总行和钱端公司的所在地。 找不回钱,真相也行。[详情]

招行钱端低调分手却陷“口水仗” 9千投资人14亿逾期何解?
招行钱端低调分手却陷“口水仗” 9千投资人14亿逾期何解?

  作者:杨过 我们分手了,他欠的钱与我无关。 “当初如果不是招行推荐,我根本不知道这个平台!现在里面有49万拿不出来,都快崩溃了。我老婆预产期9月份,即将当父母的我们现在竟将破产!” 近日福州的吴先生陷入了极度焦虑之中,他自2016年起投资了近4年的投资平台钱端“雷”了。这个一度由“零售之王”招商银行“背书”的平台,却用一纸公告将曾经的合作伙伴送上了舆论的风口浪尖。 面对招行和钱端的“口水仗”日益升级,像吴先生一样焦急的投资人们此刻却不知自己多年积蓄究竟流向了何处,到底该向谁索赔…… 逾期金额14亿涉9千投资人 2019年5月,钱端(广东钱端商务服务有限公司)的投资者们陆续收到了平台公告,称自己认购的项目无法按期履约,具体履约时间及方案需与合作方招商银行予以确认。 钱端app项目逾期公告 图片来源:投资人 收到公告后吴先生蒙了,他不停地寻找各类信息并加入了维权群。据新浪金融曝光台了解,目前已有数个由各地投资人自发组成的维权群。上海的谢女士表示,截止6月12日,仅上海群加入人数已超过300人,投资总金额超过1亿元。 据投资人提供的钱端致招行的律师函显示,目前钱端逾期未兑付的累计金额为14亿(含投资额及投资收益),涉及投资者9000多人。新浪金融曝光台发现,由于钱端对逾期项目采取了点对点的发送方式(即投资者只能收到持有的项目信息),总逾期项目数目前仍不明确。 招行、钱端隔空对撕 各不示弱 互诉公堂 招行与钱端的合作此前并不广为外界知晓。 2013年9月招商银行小企业e家开始试运行,其业务模式与融合投资方、融资方的P2P平台类似,被解读为银行首次靠拢P2P的尝试。2015年10月,招行、钱端公司正式运营钱端APP。 2019年5月,钱端APP公告称项目无法按期履约,具体履约时间及方案需与合作方招商银行予以确认。 面对钱端的公告,5月27日,招商银行在其官网发布一则公告称,招商银行已于2017年4月终止了与钱端公司的所有合作,目前招商银行与钱端公司及钱端APP无任何关系。合作终止后,钱端公司擅自使用招行标识和名称,误导投资者,招行已起诉钱端侵权行为。 公告中招行表示,与钱端公司的原合作中也不存在钱端公司公告声称的“招行负责审核并投放产品信息”的合作内容。 招行公告图片来源:招行官网 对此,钱端一方连发两则公告回“怼”招行。钱端表示,2017年4月后,招行仍持续在钱端APP上发布、销售投资产品,并一直对督导钱端工作。并称,在2018年监管部门的《检查意见书》中,有:“你行实际主导了小企业E家智能投资业务(注:即钱端参与的招行项目)的整体运作”的表述。同时,钱端表示与招行的诉讼已经启动。 钱端公告 图片来源:投资者 6月12日,钱端再度发表公告称,与招商银行关于《互联网金融产品合作协议》纠纷一案已于广州市天河区人民法院立案,并称投资人可作为第三人参加诉讼。 事件发展至此,招行起诉钱端侵权行为,钱端则起诉协议纠纷。曾经的合作伙伴互诉至公堂。 招行公告“甩锅” 投资者存两大质疑 在钱端逾期事件发生后,招行表示,在合作期间由招行进行信息见证的钱端APP投资产品,已于2018年1月全部正常到期结清。目前招商银行与钱端公司及钱端APP无任何关系,逾期资产与招商银行无关。 然而,钱端的投资人并不认可招行的说法。 投资人质疑一:“分手”公告为何姗姗来迟? 2018年10月8日,招行曾在官网发布公告,称招行小企业E家等互联网创新业务已于2017年4月28日停办,与钱端等6家合作机构的业务业合作已同步终止。这份公告遭到了投资者的质疑:既然2017年4月就已终止合作,为何公告却迟来了18个月之久? 业务停办公告图片来源:招行官网 招行表示,2018年期间,钱端APP曾一度无投资产品销售。2018年9月,招行客服中心陆续收到个别客户关于钱端APP的咨询,并发现钱端APP重新开始进行投资产品销售,故招行认为有必要在官方平台上进一步澄清。 但钱端并不认同招行的这一说法。钱端称,2018年12月20日,招行在明知项目逾期的情况下,自行在官网发布了公告,并且故意将落款时间写为2018年10月。 在投资人提供给新浪金融曝光台的一段据称为钱端实控人陈强发言的录音中,陈强称:“经过分析,初步判定资产者出问题是在2015年11月和12月,还有2016年9月,招行发布的资产包出现了期限错配、单利复利计算差等。”录音中陈强对资金的流向回应道:“资金流向我们已经找到了具体的点,是流向了招行在中金开立的备付金账户。” 投资者质疑二:何谓招行“旗下平台”? 面对钱端“攀亲”,招行表示其与钱端公司不存在股权关系,同时招行的法律责任为对投资产品的底层资产提供信息见证服务,并不直接与相关投资者签署协议。 同时,招行曾向中新经纬表示,见证的内容包括:融资人已在招商银行开立对公结算账户、具体账户信息、融资人融资的还款来源,还款来源为融资人持有的已承兑国内信用证、银行承兑汇票、商业承兑汇票、应收账款等。 然而多名投资者向新浪金融曝光台表示,钱端曾使用“招商旗下钱端”,“招商银行旗下产品”等说法进行对外宣传;并且招行员工也曾用“招行旗下产品”等说法上门进行营销。 前述吴先生表示,他之前供职的公司在招行有对公业务往来,2015年下半年,招行客户经理携带宣传材料到他所在的公司推广钱端,“当时有7、8个客户经理来公司,说是招行旗下产品。他们当时推的很凶的,每多一个他们都有钱拿的。” 员企同心宣传页面、招行员工朋友圈图片来源:吴先生 北京的李先生表示,自己妻子所在的公司一直在招行办理代发工资业务,所以由招行联系到公司的财务进行了内部推荐,于是他的妻子2016年下载并开始使用钱端APP并进行投资,目前有81.2万左右的资金无法取回。 “员企同心”高调引流:日曝光量超600万次 新浪金融曝光台在调查中发现,多名投资者在说道钱端APP的同时提到了“员企同心”。经调查,所谓“员企同心”是招行用于推广钱端APP的项目名称,新浪金融曝光台独家发现,该产品包含了企业、企业员工两个方面。 在新浪金融曝光台获得的一份名为《招商银行员企同心大客户整体服务方案》的资料中,可以看到这样的文字:“员企同心是招商银行小企业e家推出的轻型互联网对公产品,为企业及企业员工同时提供增值的互联网金融服务。” 何谓企业与员工同享增值服务?资料显示,在企业端,企业可以通过端口对接、实物商品供应、虚拟卡券、场景嵌入等方式接入钱端APP,从而扩大合作商户企业曝光率。也就是说,通过钱端APP的引流,招行的企业客户可以在平台上实现商品销售。但目前登录钱端APP,该文件中列出的部分合作商户产品已不存在。 而在企业员工端,钱端APP提供员工专属投资、消费等增值服务。同时这份资料显示,通过“财神驾到”这一活动广告位宣传内容,钱端APP日曝光量超600万次。 日曝光量600万次 图片来源:投资人 事件何解?中央巡视组已介入 面对招行和钱端的“互怼”,有分析人士认为,钱端作为运营方,在逾期后有义务披露融资方信息与具体联系方式,双方的拉锯战对投资人来说是一种无谓的消耗,浪费了宝贵的催收黄金期。 6月10日,新浪金融曝光台致电正在招商局集团有限公司开展巡视工作的中央第十二巡视组,询问招商银行与钱端事件的进展情况。对方表示,巡视组已经介入,具体后续信息请关注招行官网和钱端公告。 “我觉得事情到最后从法律上来讲,或许招行会是没有责任的。这么大一个银行不可能出这种纰漏。”投资人谢女士说:“但当时宣传的时候都说“旗下”,什么叫“旗下”。无论如何当初是你招行推荐我们使用的(钱端APP)。我们希望招行可以帮助我们投资人搞清钱到底去了哪里。” 在某网络问答社区,有一个“招行为何是零售之王?”的提问。曾网友这样回答:“说招行是‘零售之王’,我觉得既是对招行在零售领域成就的一种肯定,也是这家银行自创立之初就和零售磕磕碰碰打下不可磨灭印迹的一种缘分”。 “磕磕碰碰”的招行将怎样度过此次风波?新浪金融曝光台将继续关注事件的进展。 (吴先生、谢女士、李先生均为化名)[详情]

中央巡视组介入调查招行钱端14亿逾期争议
中央巡视组介入调查招行钱端14亿逾期争议

  招行钱端对撕引监管注意 拆解银行“见证”业务 风波不断的P2P近日波及商业银行。 招商银行与钱端平台(广东钱端商务服务有限公司)“14亿元逾期”争端仍未定论并引发监管介入,引广泛关注。 回顾此纠纷过程,互金平台钱端APP自2018年12月起存在部分项目逾期,其后续逾期待兑付的金额约14亿元(含投资额及投资收益)。但钱端平台近期向投资人公告称,投资产品无法按期履约与合作银行相关,并已向招商银行发送律师函,寻求协商处置方案。 5月27日与5月29日,招商银行就此事两次发表回应,明确表示招商银行已于2017年4月终止了与钱端公司的所有合作。目前,招商银行与钱端公司及钱端APP无任何关系,钱端公司的逾期资产与招商银行无关。合作终止后,钱端公司未经招商银行同意擅自使用招商银行标识和名称误导投资者,招行已举报并向法院提起诉讼,法院已做立案处理。 但钱端并未认可招商银行的公告,5月30日,钱端平台再次发布公告称已起诉招商银行,请求判令招商银行已开展但逾期未向投资人兑付的业务出具处置方案等,法院已立案。 21世纪经济报道采访中获悉,恰逢目前中央第十二巡视组正在招商局集团有限公司进驻巡查,已有多方通过巡视组的公开值班电话向中央反映此次招行与钱端平台的争端。巡视组回应表示,已收到多方反馈,并向上级部门反映,目前已介入调查,希望投资人与外界耐心等待后续处置。 何为银行见证模式 虽然此次招行与钱端平台纠纷中双方给出说法并不同,但二者之间究竟是何合作模式是较为关键的争议点。 根据钱端平台公告说法,2017年4月后(招商银行声称已于2017年4月终止了与钱端的所有合作,目前与钱端无任何关系)招行仍持续在钱端APP上发布、销售投资产品,且一直对钱端APP各方面工作进行督导。 而招商银行则表示此为钱端公司的虚假陈述,钱端公司目前与招行无业务合作,逾期资产与招行无关,不存在招行与钱端公司协商处置方案的情况。招商银行从未对钱端公司的相关资金提供过托管服务,而是银行见证业务。但以招商银行提供信息见证的金融资产为底层资产的钱端APP投资产品,已于2018年初全部到期顺利结清,没有出现任何资金回款风险。 银行见证业务究竟是什么?双方各自的责任和义务如何? 网贷天眼研究院负责人李鹏飞对21世纪经济报道记者表示,根据招行以往的说法,“见证”即是银行以经营范围内已有的经营内容为基础,银行仅对交易过程中对部分核心材料,如融资人在招商银行开立的对公结算账户、银行承兑汇票、商业承兑汇票等,进行“见证”。 21世纪经济报道记者采访中获悉,此前招行曾向中新经纬透露见证业务整个业务流程,由招商银行企业客户向招商银行申请,招行为融资人在互联网投融资平台上的融资进行信息见证。见证的内容包括,融资人已在招商银行开立对公结算账户、具体账户信息、融资人融资的还款来源,还款来源为融资人持有的已承兑国内信用证、银行承兑汇票、商业承兑汇票、应收账款等。 具体来看,原业务合作模式中的资金端,投资人通过互联网注册成为钱端APP用户,在钱端APP中选择投资产品,并由互联网投融资平台撮合投融资交易。网金控股在线分别与投资人、融资人签署投融资服务协议。 李鹏飞指出,该种合作模式下,银行与P2P各自担负的责任与义务,是由双方签订的框架协议以及投资人、融资人、平台方、银行之间订立的相关协议、确认书等决定。关注重点在于,在协议中,作为“见证者”的银行对于资产真实性是否担负相应的责任,是否对逾期借款项目“兜底”。 与银行合作的P2P也不靠谱? 在招行两次进行回应后,不少投资人对双方纠纷的看法有所转向。一名投资人对21世纪经济报道记者指出,此前认为招行可能在推诿责任,但现在看来很多投资人开始认为可能更多是钱端试图拖招行“下水”。 但他也指出,不少投资人是出于对招行的信任而投资这一平台,但招行并未在与钱端结束合作后及时告知,对投资人的投资决策来说难言没有影响。这也是银行在此刻撇清责任令一部分投资者感到难以接受的原因。 在此事中招行是否需要承担法律责任尚未定论。但李鹏飞指出,若要银行承担法律后果,则需找到法律依据,比如银行在合作过程中违反了相关条款;或者银行作为居间方、见证方没有切实履行相关责任,隐瞒真实情况等。如果仅是就从没有及时公示与合作方终止合作这件事本身,在法律条款中缺乏相关支持。 李鹏飞还指出,银行在本事件中是否能完全撇清责任,也取决于监管的态度。银行作为持牌金融机构,应秉承审慎原则,而银行在与P2P合作终止时,若给予明确公示,有助于降低操作风险与声誉风险。 而对于目前银行与P2P的合作究竟有哪些类型,风险几何?李鹏飞对记者进一步指出,在资管新规颁布后,银行与P2P的合规的合作模式仅剩助贷业务、导流业务,事实上助贷业务也是导流业务的一种,但目前由于P2P资产风险相对偏大,银行普遍会要求P2P附加保证金、回购等条件,以更好控制风险。目前头部P2P平台大多与银行有业务合作。 但21世纪经济报道记者采访中获悉,监管对于P2P备案的态度还不十分明朗,备案试点方案流出,但正式版本一直没有发布。所以目前银行与P2P之间的合作态度可参见监管对于助贷业务的态度。近期监管并未针对助贷业务表明态度。 某地方金融办人士告诉记者,目前P2P平台已经受到了越来越严格的监管,投资人一般会认为银行系的平台或者与银行合作的平台更安全。但其实无论针对与银行合作的P2P平台,还是银行系P2P平台,投资人都不应单纯地因为平台背景而决定是否投资。 李鹏飞认为,投资人应先关注平台的服务条款、投资协议的内容,弄清合同中各参与方的身份、资质以及权利义务的约定,并理解所投标的的风控逻辑以及风险,再做出借决定。[详情]

14亿资金去哪儿了?招行与钱端"甩锅"互怼 投资人懵了
14亿资金去哪儿了?招行与钱端

  原标题 14亿资金去哪儿了?招行与钱端“甩锅”互怼,投资人懵了 记者 老盈盈 缘何法定代表人一问三不知?钱端与招行为啥互怼且互相“甩锅”?投资人怎么办? 2019年5月27日,钱端APP发出的一则产品逾期公告让吴珊懵了。 2016年7月,经由当时很熟悉的招商银行客户经理推荐下载了一款名为钱端的APP,吴珊在上面购买了第一笔产品,购买总金额最高达47万元,都顺利兑付了。吴珊于今年3月续期了一款60天的产品,原本5月中旬就能兑付,没想到却逾期了。 5月27日,钱端发布公告称,投资人认购的项目无法按期履约,具体履约时间及方案需与合作方招行予以确认,后续可能出现待兑付金额约14亿元。 吴珊面临的未兑付金额为18.5万元。 目前而言,钱端与招行都在撇清责任。对于未能兑付的原因,钱端表示是招行对其发布的项目产品进行了错配,钱端接收的信息只有资产要素无法获取具体资产情况。而招行认为,广东网金控股股份有限公司(以下简称“网金控股”)及其指定的钱端APP经营方作为撮合融资方和投资方的主体,不但掌握投资人的具体信息,也更清楚融资人和融资标的底层资产信息和募集资金的资金流向,而且其在2017年4月已经停止了与网金控股和钱端的合作。 众多投资人(包括招行前员工)反映,当初招行通过一个名为“员企同心”的营销项目推广钱端,而且营销奖励机制颇为丰厚,其扮演的角色不止见证资产的真实性,而更让他们疑惑的是为何招行不在终止协议后第一时间告知投资人。据经济观察报记者在钱端现场发现,钱端的内部管理也较为混乱,法人代表仅仅是一个负责行政的后勤员工,对投资人的诉求“一问三不知”。 至于对逾期资产需承担的责任,盈科律师事务所全球合伙人贺俊对经济观察报记者表示,在招商银行和“钱端”之间存在两种观点,需要根据它们之间的合作协议才能判断各方在事件中扮演的角色和责任,但是内部合作协议一般不对第三方产生法律效力,招商银行和“钱端”之间的争执对现阶段的逾期项目催收可能不会产生太大的帮助。 贺俊认为,对投资者来说,则要先关注当时“钱端”平台的服务条款、投资协议的内容,特别是确定合同的相对方以及明确权利义务的约定,并做好证据保全。已经遭到逾期的产品,投资者应当尽早向法院提起诉讼,以免由于平台与第三方之间的纠纷耽误了催收时机。 目前钱端和招行均已向法院提起了对对方的诉讼。 法定代表人只管后勤 6月3日上午,经济观察报记者来到位于广州中信广场的钱端总部,办公室工位上只有一两个人,三个保安从外到里负责投资人登记、维护秩序等。吴珊正和一众投资人追问着一个年轻的小伙子,“我们钱到底在哪里”、“你们公司有多少人”“你平时是怎么管理公司的?”“你什么都不知道,你怎么做法人代表的”他总是默默低下头,没有回。 这位87年出生的小伙子就是钱端法定代表人、执行董事兼总经理冯巍。根据天眼查资料,钱端的大股东为广州鼎盛汇盈资产管理企业,持有钱端83.6%股份。广州鼎盛汇盈资产管理企业的实际控制人是冯巍,因此从天眼查显示股权结构上来看冯巍就是钱端的实际控制人。 但为什么这位实控人都是“一问三不知”?“我这个实控人是挂名的,我在公司做后勤工作的,就是负责处理一些后勤的事物。”冯巍对现场的投资人坦承。他当初觉得公司正常作业,又跟招行达成合作,加上不太懂公司法,没想到公司会出事,所以就答应以公司法定代表人的身份去工商局登记注册。 记者查看天眼查发现,除了上述两家企业之外,冯巍还是广东网发行企业管理有限公司法人代表,以及分别在深圳易银通投资基金合伙企业、广州泓睿投资管理有限公司担任股东和监事。更为巧合的是,深圳易银通投资基金合伙企业(有限合伙)也出现在了2019年4月修订后的投融资平台服务协议(投资人版)中。根据协议,该企业的角色是投资人的质权代理人,与融资人签订远期兑付凭证质押合同并代为行使质押合同项下质权人的权利、履行质权人的义务。6月4日上午,记者来到易银通在天眼查的注册地址深圳沙河高尔夫别墅d12栋,却被告知查无该企业和冯巍本人,反而出现的是一家名为深圳前海互兴资产管理公司,经查与钱端并无关系。 在投资人沟通现场,钱端的代表律师告诉经济观察报,钱端的实控人乃网金控股的大股东\/实际控制人陈强,该公司成立于2009年9月15日,原名为广东优迈信息通信股份有限公司,公司主要业务是发行金融产品的互联网平台;从天眼查的资料也显示冯巍与陈强有着千丝万缕的联系:在冯巍担任监事的广州泓睿投资管理有限公司实际控制人就是陈强,另外冯巍担任法人的广东网发行企业管理有限公司,陈强也持股49%。当天,记者在现场未能见到陈强。 6月3日下午,记者来到位于网金控股的总部广州越秀金融大厦,一位女员工出来接待记者表示他们跟钱端没有任何关系,他们普通员工也不参与此次事件中。 招行钱端“互怼” 此次事件缘起于招行在若干年前的创新业务尝试,由此掀起了一场“互怼”,但到底孰真孰假却让吴珊等一众投资人难以分辨,而矛盾焦点在于钱端是否为招行委托的第三方软件公司,钱端认为是,而招行认为钱端只是其合作伙伴网金控股指定,而且已经与网金控股及钱端停止合作,而钱端认为没有签署正式书面协议合作长期有效。 2013年4月,招商银行推出面向中小企业客户的互联网金融服务平台“小企业E家”,该平台围绕中小企业“存、贷、汇”等基本金融需求研发互联网金融产品。招商银行给经济观察报提供一份《招商银行与网金控股原业务合作模式》材料显示,招商银行于2013年、2014年和2015年与网金控股分别签订了《战略合作协议》及其补充协议。根据招行的说法,两者的合作模式是:招行按照融资人的委托对其提供的金融资产信息进行见证核查,包括融资人已在招行开立对公结算账户、具体账户信息、融资人融资的还款来源,还款来源为融资人持有的已承兑国内信用证、银行承兑汇票等。见证后,招商银行将经过见证的融资人项目要素信息委托提供给网金控股。同时,融资人与网金控股建立融资服务关系,网金控股为融资人提供融资服务,并通过其建设经营的互联网投融资平台负责将融资人的融资需求与投资人的投资需求进行撮合。 招行方面表示,2015年6月后招行停止了小企业E家网站运营,关闭了从小企业E家跳转网金控股互联网投融资平台的入口,而网金控股引入并指定钱端APP作为向投资者发布融资人融资信息,并接受投资人投资的平台。 钱端向广州金融工作局提交的一份《关于钱端APP运营情况及问题的情况说明》中提到,2014年,招行有意推出“小企业E家”的移动端手机APP,同年7月钱端成立,目的是与招行合作,并根据招行的需求开发运营“小企业E家”的移动端手机APP。2015年6月,钱端公司开发了现在的钱端APP并上线试运营;同年10月,招行、第三方支付公司分别签署合作协议,正式运营钱端APP。其中招行是信息发布方,钱端APP所有项目均由招行负责审查发布,钱端公司是平台服务方,只提供技术服务,全程不接触资金。 招行在2018年10月8日发布公告称,招商银行小企业E家的企业云服务、企业商机服务、互联网进销存、互联网人力资源、互联网融资见证业务等互联网创新业务已于2017年4月28日停办。招行与钱端等相关合作机构的业务合作已同步终止。 根据招行表示,彼时招行停止接受融资人委托为其融资提供信息见证服务,也终止了与网金控股的合作;以招商银行进行了信息见证的金融资产为还款来源的融资产品,已于2018年初全部到期顺利结清,没有出现任何资金回款风险。 然而,钱端方面则表示合作并未停止。根据钱端提供的它与招行签署的《互联网金融业务产品合作协议》,如招行要解除合作协议,则必须提前三个月通知,至今招行未向钱端发出关于接触合作协议的书面通知,也未就已开展业务协商处置方案,故按法律规定,招行无权单方解除合作协议。 对此,招行方面表示,钱端在2017年4月招行结束和钱端的关系后私自使用招行商标,发售理财产品误导客户。 投资人反映招行以“员企同心”推广钱端 令吴珊及一众投资人不解的主要有两点,一是既然招行只是作为信息见证方,为何参与了大部分钱端的营销推广?根据众多投资人的说法,当初购买钱端理财产品的途径大致分为两类:一种是在招行营销网点经客户经理或者招行员工推荐下载;一种是招行在其对公客户所在企业进行推广,让企业员工下载钱端购买理财。 根据投资人提供的材料,大约2015年-2016年间招行通过一个名为“员企同心”的营销项目推广钱端。该项目是招行小企业E家推出的轻型互联网对公产品,为企业及企业员工提供增值的互联网金融服务,彼时的宣传资料显示,加入“员企同心”的方法是扫描二维码后,点击“我要赚钱”输入手机号短信验证码后将红包提取至“钱端”APP。而宣传资料还标明“钱端是招行委托第三方软件公司开发的,基于我行员工员企同心产品和票据见证产品的互联网移动端投资。钱端上所有理财产品为我行资产,由永安保险承保,我行承兑,安全可靠,固定期限收益,可放心认购。” 投资人提供的一份《“员企同心”营销奖励措施指引》显示,当时该营销项目针对分支行、产品经理、客户经理、会计经理等一线营销人员进行奖励。奖励措施为成功营销一户开通员企同心,可获得小企业E家积分200分(价值200元)。积分奖励有限,奖完为止。 一位曾在招行广东二级分行工作的人士对经济观察报记者表示,大概2015年到2016年上半年当时他所在的分行都在主推“钱端”,员工领红包的同时二维码生成方也有相应回报,扫码的人越多回报越多,当时离职的招行员工据说将二维码发各种群,躺着月进账超万元。他从2016年起自己用,也推荐家人朋友用。 其次令投资人疑惑的是既然招行在2017年4月28日已经停止了与钱端的合作,为什么不在第一时间告知投资人,而是到了2018年10月才发布公告。最近,吴珊和一些来自全国各地的投资人都到了各地分行讨要说法。 据投资人提供的一份来自于投资人与招行沈阳分行的对话内容来看,该沈阳分行业务负责人表示,2017年4月是商务合同终止,正常停止合作,彼时没有任何问题发生;其次,2017年合同终止后,钱端就与招行没有任何业务往来,招行不是平台的运营方,和钱端停止合作后已经不掌握投资人和底层资产的相关信息,不应该由招行通知投资人,而是钱端负责告诉所有投资人。记者核实录音后证实对话属实。 对于踩雷的原因,招行和钱端也是各执一词。钱端公告称招行对其发布的项目产品进行了错配(包括资产和期限等的错配),钱端接收的信息只有资产要素(期限、金额、收益率、项目编码)无法获取具体资产情况。 而招行方面表示,网金控股及其指定的钱端APP经营方作为撮合融资方和投资方的主体,不但掌握投资人的具体信息,也更清楚融资人和融资标的底层资产的信息,同时也清楚向投资者募集资金的资金流向。 根据投资人的流水,资金的流向主要流往了三个方向;分别是(特约)招行小企业服务平台、网金控股、钱端和一些消费金融平台,但14亿逾期金额最终流向不明。 (应采访对象要求,吴珊为化名)[详情]

钱端公司与招商银行相互甩锅 14亿资金何处安放?
钱端公司与招商银行相互甩锅 14亿资金何处安放?

  近日,招商银行和广东钱端商务服务有限公司(下称“钱端公司”)因为14亿项目逾期兑付一事僵持不下。钱端公司发布公告称,逾期因为招商银行迟迟不协商处置方案,而招商银行则在5月27日澄清双方早已终止业务合作关系,逾期资产与招行无关。 5月28日,钱端公司回应招商银行,除了列出相关证据,最后还留下一句耐人寻味的“若招商银行仍继续发布不实信息,我司将进一步把相关事实公之于众”。对于这场“甩锅”之争,钱端公司似乎因其暂且有所保留的“相关事实”而胜券在握。 然而,逾期14亿已成定局,对于钱端公司只选择性披露和招商银行的纠纷,而对资金的投资方向避而不谈一点来看,资金流向问题似乎也没那么简单。 《华夏时报》记者还发现,目前钱端公司官网显示的合作伙伴第一位仍是招商银行。而继招行招行最新回应之后,钱端公司并未对此作出进一步的说明。 5月31日,记者曾尝试致电广东钱端商务服务有限公司询问相关情况,但截至发稿前,其电话一直无人接听。 到底谁该为这14亿背后的万余投资人的损失负责呢? 14亿逾期项目引发的“口水战” 这场纠纷简单来看从钱端公司向投资人发布的公告开始。钱端公司公告称,投资产品无法按期履约与招商银行相关,已于2019年5月22日向招行发出律师函,要求招商银行对截止5月20日已开展的业务提出处置方案。 据其所述,自2018年12月起,招行发布的部分项目开始出现逾期,后续逾期待兑付的金额约14亿元(含投资额及投资收益)。初步统计,投资人人数或超万人。 然而,钱端公司并没有等来招行的任何解决方案,等到的只是一则撇清关系的公告声明。 5月27日,招商银行在其官网发布《关于广东钱端商务服务有限公司蓄意捏造事实侵害招商银行权益误导相关投资者的澄清声明》,招行明确表示已于2017年4月终止了与钱端公司的所有合作。 钱端公司显然不赞同招商回应的说辞,坚持称逾期兑付与招商银行有关,并迅速在5月28日予以回应。 钱端公司公告称,“招商银行声称已于2017年4月终止了与我司的所有合作,目前招商银行与我司及钱端APP无任何关系,与事实不符。因为2017年4月后,招商银行仍持续在钱端APP上发布、销售投资产品,且一直对钱端APP各方面工作进行督导。” 实际上,在2017年4月终止合作到2018年10月之间,招商银行并没有相关公告声明。直到2018年10月8日才发布声明称已停办互联网创新业务。 与此同时,钱端公司在通告中强调,根据钱端与招行合作协议的有关约定,合作协议长期有效,除非一方提前三个月通知另一方并就已开展的业务协商处置方案后,方可解除。但是,时至今日招商银行并未对逾期资产协商出具处置方案,故其无权解除合同。 另一方面,招商银行也在5月29日回应相关媒体时补充说,钱端公司公告声称逾期资产与招商银行相关并协商处置方案的问题,为虚假陈述。招商银行与钱端公司的原合作中也不存在“招行负责审核并投放产品信息”的内容。 招行还表示,以招商银行提供信息见证的金融资产为底层资产的钱端APP投资产品,已于2018年初全部到期顺利结清,没有出现任何资金回款风险。其关联方广东网金控股股份有限公司也向招商银行出具了结清说明。 记者从公告中获悉,招行与钱端的合作始于2014年,并于2015年6月推出移动端钱端APP。双方的合作模式为招行负责审核并投放产品信息,钱端负责APP系统的开发、运营和维护。 避而不谈的资金流向 对比发布“迟到”公告的招商银行,“甩锅”风波的制造者和助推者钱端公司始终是追讨14亿元逾期项目的突破口。 早在2018年12月,广东钱端就现逾期迹象。有投资人爆料称,钱端公司出现延期兑付,12月6日以后到期的产品全部不能履约,回款大面积延期至2019年3月底。 2018年12月,钱端公司也因在没有发行介绍前提下,仍在销售旗下产品而被曝“涉嫌借银行变相增信”。 彼时,钱端公司曾承认项目有延期的情况,具体涉及到12月6日、7日、13日、14日、18日部分项目,这些项目属于同一个资产方,均出现了逾期情况,目前每天在陆续兑付。同时,钱端客服表示其产品资产来自于合作的银行和金融机构,但具体情况未作说明。 虽然已现逾期迹象,但仍有大量投资人加购产品,同时多个项目的投资方记录中出现疑似同一投资人集中多次买入的情况。 记者注意到,此时间段正处于招商银行所说的“合作终止期”。据招商银行所述,“双方已于2017年4月28日年终止合作,钱端公司发售的产品均与招行无关。在合作期间由招行进行信息见证的钱端APP投资产品,已于2018年1月全部正常到期结清。招行与钱端公司不存在股权关系。” 资管29号文曾指出,将未经许可的“定向委托投资”、“定向融资”等资管模式应当明确为非法金融活动,具体可能构成非法集资、非法吸收公众存款、非法发行证券等;非金融机构不得发行、销售资产管理产品,依托互联网公开发行、销售资产管理产品,须取得中央金融管理部门颁发的资产管理业务牌照或资产管理产品代销牌照。 也有业内分析人士指出,银行为理财机构做初步的准入和风控的这种信息见证的合作方式是不允许的。只有银行、信托、券商资管、保险资管、基金子公司等持牌机构才能发行理财产品。 工商信息显示,广东钱端商务服务有限公司注册资本1136.364万人民币,注册时间2014年7月。由广州鼎盛汇盈资产管理企业(有限合伙)持股83.6%,IDG资本设立的北京和谐成长投资中心持股12%,自然人陈钰锴持股4.4%。穿透股权来看,其背后大股东是互联网金融科技服务商网金控股。[详情]

钱端与招行互撕:逾期14亿元 投资人怎么办?
钱端与招行互撕:逾期14亿元 投资人怎么办?

  逾期14亿元,钱端与招行“互撕”,投资人怎么办? “零售之王”招商银行的互联网创新业务留下了后遗症:与广东钱端商务服务有限公司(下称“钱端公司”)合作的互联网融资见证业务将其推向风口浪尖。 虽然招行多次强调早已终止合作,但身陷逾期泥潭中的钱端公司却认为,招行不能单方面宣布终止合作,并希望招商银行妥善解决此次逾期兑付事件。 此外,有投资人表示,钱端对外宣传中,都是使用“招商银行—钱端APP”字眼。“当时就是冲着招行推荐下载的钱端,停止合作也没及时告知投资者”。 对此,招行方面在5月30日接受《国际金融报》记者采访时表示,“钱端公司捏造事实、故意混淆视听,钱端公司目前与招行无业务合作,逾期资产与招行无关,不存在招行与钱端公司协商处置方案的情况,招商银行也从未对钱端公司的相关资金提供过托管服务。” 针对未及时通告终止合作事宜,招行方面称,个人客户与钱端公司签署用户协议,注册成为钱端APP用户。招商银行并未接受投资人的委托,也不负责撮合投资人和融资人的投融资,因此并无公告的义务。“2018年9月,发现钱端APP有借招商银行名义误导投资者的嫌疑,故我行认为有必要在官方平台上进一步澄清”。 1 渊源 钱端与招行的“纠葛”由来还要从合作之初说起。 2013年9月,招商银行推出了承载企业云服务、企业商机服务、互联网进销存、互联网人力资源管理、互联网融资见证业务等互联网创新业务的“小企业E家”产品,业界认为这是招商银行推出的P2P产品,招行也成了最早试水P2P的银行。 广东钱端商务服务有限公司(钱端)原名广东众金互联商务服务有限公司(众金所),成立于2014年7月30日。天眼查信息显示,众金所是一家互联网理财产品超市,涵盖了银行、基金、保险等精选投资理财项目,为用户提供零风险、高收益的财富增值服务。 此前有报道指出,众金所凭借与多家银行的战略合作关系,率先提出“银行P2P”分销的新玩法,致力于打造成一个银行互联网金融资产交易平台,为投资者提供一站式投资各大银行投融资平台的便捷通道。 2015年5月,众金所对外宣布正式更名为“钱端”,并上线改版后的钱端APP。钱端APP上线后的2015年6月,有消息指出,用户登录招商银行“小企业E家”后,网页会弹出二维码,扫码会提示下载钱端APP。 此外,2017年之前,钱端都以“招商银行—钱端APP”,招行旗下互联网金融服务平台的名义对外宣传。招行员工也在积极向招行客户及潜在客户推荐钱端APP。 2019年5月30日,招商银行方面提供给《国际金融报》记者的“招商银行与网金控股原业务合作模式”也证实双方此前确有合作。文件显示,招商银行于2013年、2014年和2015年与广东网金控股股份有限公司(简称“网金控股”,原广东优迈信息通信股份有限公司)分别签订了《战略合作协议》及其补充协议,进行业务合作。 具体来看,招行根据与具体融资人签署的《信息见证服务协议》,按照融资人的委托对其提供的金融资产信息(是指融资人作为权利人的信用证、银行承兑汇票、商业承兑汇票、应收账款债权等)进行见证,见证的内容是:融资人已在招行开立对公结算账户、具体账户信息、融资人融资的还款来源,还款来源为融资人持有的已承兑国内信用证、银行承兑汇票、商业承兑汇票、应收账款等。 见证后,招行将经过见证的融资人项目要素信息按照融资人委托提供给网金控股。同时,融资人与网金控股建立融资服务关系,网金控股负责接受融资人的委托,为融资人提供融资服务,并通过其建设经营的互联网投融资平台负责将融资人的融资需求与投资人的投资需求进行撮合(融资人和投资人均需在该投融资平台注册,并在线上与网金控股或其指定的平台方签署相关协议),实现融资人融资和有投资需求投资人投资的目的。 根据招行方面对记者解释的“招商银行与网金控股原业务合作模式”,网金控股引入并指定钱端APP作为向投资者发布融资人融资信息,并接受投资人投资的平台。2015年6月前可以通过招商银行二级域名小企业E家网站链接至网金控股的互联网投融资平台,投资者可通过招商银行小企业E家进入网金控股的互联网投融资平台。 不过,招行方面称,2015年6月,招商银行停止了招商银行二级域名小企业E家网站运营,关闭了从招商银行二级域名小企业E家跳转网金控股互联网投融资平台的入口,投资者无法通过招商银行小企业E家进入网金控股的互联网投融资平台。 2 撇清 “纠纷”起源于钱端公司的逾期事件。 2018年12月,钱端公司发布公告称,当年12月6日以后到期的产品全部不能履约,后续逾期待兑付的金额约14亿元(含投资额及投资收益),项目到期日被延迟至2019年3月底。投资人收到的项目到账通知显示,延迟期间利率按履约期利率1.1倍计算,同时钱端公司表示延迟兑付属于个例,5年来其始终保持100%履约。 然而,延期之后,钱端公司依然没有按约兑付。钱端公司近期向投资人公告声称投资产品无法按期履约与招商银行相关。钱端公司表示,根据其与招行的合作,招行负责审核并投放产品信息,钱端负责APP系统的开发、运营和维护。 “为处理逾期事件,公司已聘请专业团队与招行协商处置方案,并主动向政府、金融监管部门和公安机关报备,并于2019年5月22日向招行发出律师函,要求招行对截至5月20日已开展的业务提出处置方案。”钱端公司称。 对此,5月27日,招商银行在官网发布“郑重澄清”声明。招行表示,其已于2017年4月终止了与钱端公司的所有合作,目前招商银行与钱端公司及钱端APP无任何关系。 针对钱端公司公告声称逾期资产与招行相关,并与招行协商处置方案的问题,招行在声明中强调,此为钱端公司的虚假陈述,逾期资产与招商银行无关,不存在招商银行与钱端公司协商处置方案的情况,招商银行与钱端公司的原合作中也不存在钱端公司公告声称的“招行负责审核并投放产品信息”的合作内容。 此外,声明还指出,合作终止后,钱端公司未经招行同意擅自使用其标识和名称,误导投资者。对此侵权行为,招行已向政府主管部门进行举报,并向法院提起诉讼,目前法院已做立案处理。 早在2018年10月8日,招商银行就发布了互联网创新相关业务停办的通告,招商银行小企业E家的企业云服务、企业商机服务、互联网进销存、互联网人力资源管理、互联网融资见证业务等互联网创新业务已于2017年4月28日停办。 通告指出,招商银行与广东钱端商务服务有限公司、博雅云峰企业管理服务(北京)有限公司、上海商派网络科技有限公司、厦门人众软件科技有限公司、北京康智乐思网络科技有限公司、深圳市年年卡网络科技有限公司等相关合作机构的业务合作已同步终止。 “网金控股及其指定的钱端APP经营方作为撮合融资方和投资方的主体,不但掌握投资人的具体信息,也更清楚融资人和融资标的底层资产的信息,同时也清楚向投资者募集资金的资金流向。”招行方面称。 3 互呛 对于招行的声明,钱端公司并不认同。 钱端公司认为招行在明知项目逾期的情况下,2018年12月20日自行在官网发布了《关于招商银行互联网创新相关业务停办的通告》,故意将落款时间写为2018年10月。 此外,钱端公司称,招行声称已于2017年4月终止与我司合作,目前招行与钱端公司及钱端APP无任何关系,与事实不符。因为2017年4月后,招行仍持续在钱端APP上发布、销售投资产品,且一直对钱端APP各方面工作进行督导。 钱端公司指出,根据与招行合作协议的有关约定,合作协议长期有效,除非一方提前3个月通知另一方,并就已开展的业务协商处置方案后,方可解除。至今招行并未对逾期资产协商出具处置方案,故其无权解除合同。 钱端公司表示,基于与招行多年的合作关系,希望招行妥善解决此次逾期兑付事件。“若招商银行仍继续发布不实消息,我司将进一步把相关事实公之于众”。 针对钱端公司5月27日、5月28日的相关公告,招行方面在5月30日接受《国际金融报》记者采访时回应称,这是钱端公司捏造事实、故意混淆视听的行为,钱端公司目前与招行无业务合作,逾期资产与招行无关,不存在招行与钱端公司协商处置方案的情况,招行也从未对钱端公司的相关资金提供过托管服务。 对于钱端公司蓄意捏造事实侵害招行权益误导相关投资者的行为,招行表示将进行法律诉讼,追究钱端公司法律责任。针对钱端公司的商标侵权行为,招行已通过深圳市福田区法院起诉,目前已正式立案(案号:2019粤0304民初14573号)。 招行方面指出,2017年4月28日,招行停止接受融资人委托为其融资提供信息见证服务,也终止了与网金控股的合作;以招商银行进行了信息见证的金融资产为还款来源的融资产品,已于2018年初全部到期顺利结清,没有出现任何资金回款风险。直接接收招行见证金融资产信息的网金控股也向招行出具了结清说明。 不过,有投资人提出质疑,“当时冲着招行推荐下载的钱端,停止合作了也没及时告知投资者。” 对此,招行方面对记者表示,个人客户与钱端公司签署用户协议,注册成为钱端APP用户。招商银行并未接受投资人的委托,也不负责撮合投资人和融资人的投融资,因此并无公告的义务。 麻袋研究院高级研究员苏筱芮对《国际金融报》记者表示,逾期事件爆发后,银行是否需要担责要根据协议内容及产品类型来厘清双方扮演的角色及职责,单纯的推介并不与承担责任构成直接关系。 对于招行的最新回应,钱端公司暂未发声。《国际金融报》记者多次拨打钱端公司客服电话,但始终未能接通。而网金控股客服对记者表示,“我们不清楚”,还没等记者问完就匆匆挂断了电话。 目前来看,钱端和招行的拉锯战“最受伤”的或许是投资人。苏筱芮表示,钱端、招行双方的拉锯战对投资人来说是一种无谓的消耗,浪费了宝贵的催收黄金期。“从当前节点来看,逾期已经发生,钱端作为运营方,在逾期后更有义务披露融资方信息”。 记者 余继超[详情]

招行与钱端的逾期项目罗生门:招行表示已无关系
招行与钱端的逾期项目罗生门:招行表示已无关系

  招行与钱端的逾期项目“罗生门”:一方表示已无关系,一方否认解除合同 来源:每日经济新闻 日前,一家名为广东钱端商务服务有限公司宣布,公司所售产品逾期了,都怪招行。 对于如此“大锅”,招行拒接并连忙否认称,钱端公司蓄意捏造事实,侵害招商银行权益,将通过法律手段积极维护自身的合法权益。 每经记者 潘婷    每经编辑 廖丹     最近,招行有点“烦”! 日前,一家名为广东钱端商务服务有限公司(以下简称“钱端公司”)宣布,公司所售产品逾期了,都怪招行。 对于如此“大锅”,招行拒接并连忙否认称,钱端公司蓄意捏造事实,侵害招商银行权益,将通过法律手段积极维护自身的合法权益。 不料,钱端公司进一步公告称,“若招商银行仍继续发布不实信息,我司将进一步把相关事实公之于众”。 招行为何会卷入?钱端所说真相究竟如何?记者于5月30日上午10时左右来到钱端公司位于广州市天河区中信广场42楼的办公地点想要了解事件始末... 钱端公司位于广州市天河区中信广场的办公室 图片来源:每经记者 潘婷 摄 钱端请求招行处理逾期项目 5月27日,钱端公司发公告表示,已于2019年5月22日委托律师向招商银行发出律师函,要求招行对截至2019年5月20日已开展的业务提出处置方案并与其协商确定处置方案,否则钱端公司将采取包括但不限于关停钱端APP投资端口等紧急措施。随后,钱端公司及律师又通过电话、短信等形式与招行相关负责人联系。截至5月27日,钱端公司未收到招行回复。 根据上述情况,钱端公司表示,已暂时关闭投资端口,并决定通过司法途径向招行提起诉讼,请求招行立即对逾期未兑付的项目进行处理。 钱端产品逾期却被说与招行“有关”,招行为何会卷入其中?根据钱端公司发布的公告,招行负责审核并投放产品信息,钱端公司负责APP系统的开发、运营和维护;合作期限长期有效,如招行要解除合作协议,则必须提前三个月通知,并对已开展的业务协商出具处置方案。 对于钱端的说法,招行表示已在2017年4月终止合作,与钱端无任何关系。逾期也与招行无关。 截图来源:招商银行官网 5月28日,钱端公司在APP连发通告表示,2017年4月后,招商银行仍持续在钱端APP上发布、销售投资产品,且一直对钱端APP各方面工作进行督导。而且双方的合作协议长期有效,并要求招行妥善解决逾期兑付事件。 截图来源:钱端APP 招行曾发公告提及与钱端合作终止 《每日经济新闻》记者通过投资者提供的《投融资平台服务协议(投资人版)》,并没有找到与招行相关内容。记者了解到,钱端公司“1月优选项目992806”、“1月优选项目910505”、“3月优选项目914605”等项目均已逾期,项目存续期为120天或60天不等,预期年化收益率为6.2%左右。 值得一提的是,2018年10月8日,招行官网发布《关于招商银行互联网创新相关业务停办的通告》称,招商银行小企业E家的企业云服务、企业商机服务、互联网进销存、互联网人力资源管理、互联网融资见证业务等互联网创新业务已于2017年4月28日停办。招商银行与广东钱端商务服务有限公司、博雅云峰企业管理服务(北京)有限公司、上海商派网络科技有限公司、厦门人众软件科技有限公司、北京康智乐思网络科技有限公司、深圳市年年卡网络科技有限公司等相关合作机构的业务合作已同步终止。 而钱端公司官网合作伙伴中,仍保留着招商银行。其在介绍中称,钱端公司已成功为招商银行、南粤银行等银行,及广东华侨金融资产交易中心、阳光保险提供技术与用户运营服务。 截图来源:钱端公司官网 而在招商银行5月27日公告称,钱端公司未经其同意擅自使用招行标识和名称,误导投资者,对此侵权行为,招行已向政府主管部门进行举报,并向法院提起诉讼,目前法院已做立案处理。 《每日经济新闻》记者通过钱端APP公示的联系方式与其联系,但是其在线客服无人回复,电话无人接听。 招商银行:投资产品已于2018年初全部到期顺利结清 钱端公司发布公告后,《每日经济新闻》记者就此联系招商银行,并获得其书面回复。 据招商银行方面介绍,2017年4月,招商银行终止与钱端公司的业务合作后,钱端APP上销售的投资产品相关资产与招商银行无关。招商银行要求钱端公司删除了其APP上投资人投资协议、产品说明书中有关资产来源为“招商银行见证”或“招商银行小企业E家”及招行标识等所有与招行相关的描述。 2017年4月后,招商银行没有以任何线上线下方式向客户推荐使用钱端APP。 招商银行对此前与钱端公司的合作方式也进行了作答:个人客户与钱端公司签署用户协议,注册成为钱端APP用户,并由钱端公司负责客户运营。招行银行的法律责任为对投资产品的底层资产提供信息见证服务,并不直接与相关投资者签署协议。招行与钱端的合作关系终止系正常的商务合作终止,且经招商银行见证的资产均按期兑付,因此招商银行并无公告义务。 招商银行对记者表示,2018年期间,钱端APP曾一度无投资产品销售。2018年9月,招商银行客服中心陆续收到个别客户关于钱端APP的咨询,并发现钱端APP重新开始进行投资产品销售,故其认为有必要在官方平台上进一步澄清。 那么,招行与钱端合作项目目前是否存在“仍在期限内”或者“逾期未(全部)还款”的情况? 招商银行表示,招商银行提供信息见证的金融资产为底层资产的钱端APP投资产品,已于2018年初全部到期顺利结清,没有出现任何资金回款风险。其关联方,也是互联网投融资平台运营商及资产推荐方的广东网金控股股份有限公司也向招商银行出具了结清说明。 此外,招商银行已开展维权行动,通过口头警告、发送书面函件、发送律师函等方式,要求钱端立即停止相关侵权行为,并向广州市市场监督管理局进行书面举报请求依法处置,还向广东地区三级地方金融监管部门进行报告请求依法处置,尽早勒令钱端公司停止投资产品销售。另外,针对钱端公司的商标侵权行为,招商银行已通过深圳市福田区法院起诉,目前已正式立案。 钱端公司:不接受采访,具体事实法院会有判决 由于通过钱端APP所列联系方式无法与该公司联系,记者于5月30日上午10时左右来到钱端公司位于广州市天河区中信广场42楼的办公地点。 记者注意到,钱端公司办公室有几位工作人员在现场,也有一些工位是空的。记者以投资人家属身份进行登记后试图咨询相关问题,然而过程并不顺利。在记者表明身份并提出对钱端公司和招商银行事件进行采访时,其人事行政工作人员表示负责人出去了,并让记者留下联系方式,称“到时候会联系你的”。记者表示会在下午3至4点再次致电进行采访。 记者于5月30日下午3:38再次致电钱端,其表示暂时不接受采访,具体事实法院会有判决。 钱端公司位于广州市天河区中信广场的办公室 图片来源:每经记者 潘婷 摄[详情]

招行钱端陷入"口水仗" 谁背14亿逾期资产的锅?
招行钱端陷入

  来源 北京商报 原标题 招行钱端谁背14亿逾期资产的锅 “零售之王”招商银行(港股03968)最近因为与互联网第三方代销平台广东钱端商务服务有限公司(以下简称“钱端”)的“口水仗”而麻烦缠身,两家机构吵得不可开交的背后,是该由谁来负责的分歧。5月27日,招商银行明确表示,已于2017年4月终止了与钱端的所有合作撇清关系。对此,钱端在5月28日回应称,至今招商银行并未对逾期资产协商出具处置方案,故其无权解除合同。在银行与平台互相“甩锅”的情况下,究竟谁来承担逾期14亿元的责任?分析人士认为,钱端作为运营方,在逾期后有义务披露融资方信息与具体联系方式,双方的拉锯战对投资人来说是一种无谓的消耗,浪费了宝贵的催收黄金期。 招行急撇关系 5月27日,招商银行在官网发布一则名为《关于广东钱端商务服务有限公司蓄意捏造事实侵害招商银行权益误导相关投资者的澄清声明》公告称,近期,钱端通过其经营的钱端APP向相关投资者公告,声称投资产品无法按期履约与招商银行相关。招商银行明确表示,已于2017年4月终止了与钱端的所有合作,目前招商银行与钱端及钱端App无任何关系。招商银行指出,钱端未经该行同意擅自使用招商银行标识和名称,误导投资者。对此侵权行为,已向政府主管部门进行举报,并向法院提起诉讼,目前法院已做立案处理。且该诉讼与钱端App具体投资产品是否如期兑付无关。 对此,5月28日,钱端在App连发两则通告予以回应。其中一则公告称,2017年4月后,招商银行仍持续在钱端App上发布、销售投资产品,且一直对钱端App各方面工作进行督导。钱端指出,与招商银行合作协议的有关约定,合作协议长期有效,除非一方提前3个月通知另一方,并就已开展的业务协商处置方案后,方可解除。至今招商银行并未对逾期资产协商出具处置方案,故其无权解除合同。钱端表示,希望招商银行妥善解决此次逾期兑付事件。 事实上,双方的纷争由来已久。根据一位投资者的爆料,钱端方面曾向投资者表示,自2018年12月起,招商银行发布的部分项目开始出现逾期问题,后续逾期待兑付的金额约14亿元。 在5月27日的公告中,招商银行表示,关于钱端公告声称逾期资产与招商银行相关,并与该行协商处置方案的问题,此为钱端公司的虚假陈述,逾期资产与招商银行无关,不存在招商银行与钱端公司协商处置方案的情况,招商银行与钱端公司的原合作中也不存在钱端公司公告中声称的“招行负责审核并投放产品信息”的合作内容。 银行“零售业”领头羊招商银行公开对撕一家企业机构也实属罕见。5月29日,招商银行相关负责人在回应北京商报记者采访时表示,2017年4月招商银行终止与钱端公司的业务合作后,钱端App上销售的投资产品与招商银行无关。“我行要求钱端公司删除其App上投资人投资协议、产品说明书中有关资产来源为‘招商银行见证’或‘招商银行小企业E家’及招行标识等所有与招行相关的描述。2017年4月后,招商银行没有以任何线上线下方式向客户推荐使用钱端App。且以招商银行提供信息见证的金融资产为底层资产的钱端App投资产品,已于2018年初全部到期顺利结清,没有出现任何资金回款风险。”上述负责人透露,招商银行已向广州市市场监督管理局进行书面举报请求依法处置,并向广东地区三级地方金融监管部门进行报告请求依法处置,尽早勒令钱端公司停止投资产品销售。针对钱端公司的商标侵权行为,已向深圳市福田区法院提出讼诉,目前已正式立案(案号:2019粤0304民初14573号)。 谁来负责 钱端为何会与招商银行扯上关系?据天眼查信息显示,钱端运营主体为广东钱端商务服务有限公司,注册资本为1136万元,注册时间2014年7月。法定代表人为冯巍,公司经营范围包括企业管理咨询、广告业、市场营销策划等服务。从股权结构来看,钱端的股东包括广州鼎盛汇盈资产管理企业(有限合伙)、IDG资本担任管理人的北京和谐成长投资中心以及自然人陈钰锴。持股比例分别为83.6%、12%、4.4%,与招商银行并无直接关系。 不过,从过往历史来看,钱端的发展壮大与招商银行关系密切,钱端甚至被业内人士称为招商银行互联网金融平台小企业e家的升级版。 2013年9月招商银行小企业e家开始试运行,其业务模式与融合投资方、融资方的P2P平台类似,被解读为银行首次靠拢P2P的尝试。不过,在2013年11月,小企业e家突然停止投融资项目运行,彼时,招商银行方面曾解释,这是正常的业务优化调整。此后,小企业e家恢复了交易。2015年,北京商报记者在调查中曾登录小企业e家官网,不过,在选择“个人”页面后,网页会弹出一个理财App的二维码,扫描下载后发现,是一个名为钱端的互联网理财软件。 那么,招商银行是否应当为逾期事件负责、双方合作终止时是否应及时向外界公告?对此,招商银行相关负责人向北京商报记者表示,个人客户与钱端公司签署用户协议,注册成为钱端App用户,并由钱端公司负责客户运营。招商银行的法律责任为对投资产品的底层资产提供信息见证服务,并不直接与相关投资者签署协议。招商银行与钱端的合作关系终止系正常的商务合作终止,且经招商银行见证的资产均按期兑付,因此并无公告义务。2018年期间钱端App曾一度无投资产品销售。2018年9月,招商银行客服中心陆续收到个别客户关于钱端App的咨询,并发现钱端App重新开始进行投资产品销售,所以有必要在官方平台上进一步澄清。 在银行与平台互相“甩锅”的情况下,究竟谁来承担逾期14亿元的责任?麻袋研究院高级研究员苏筱芮表示,这需要根据协议内容及产品类型来厘清双方扮演的角色及职责。单纯的推介并不与承担责任构成直接关系。从当前节点来看,逾期已经发生,钱端作为运营方,在逾期后更有义务披露融资方信息与具体联系方式。对逾期项目的处理问题,北京商报记者向钱端发去采访提纲,但截至发稿并未收到回复。 “摇钱宝”合规存疑 身陷逾期风波、与招商银行大打“口水仗”的钱端,在其App上置顶的一款产品也存在不合规嫌疑。北京商报记者注意到,在钱端App“资产”页面着重展示了一款名为“摇钱宝”的产品,该产品《产品服务协议》中介绍称,这是一笔固定存期(三年),可提前支取,兼具收益性和流动性的银行存款产品,并号称灵活存取、当日到账、100元起购。该《产品服务协议》中的乙方是一家民营银行。 不过,根据2018年4月互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》中,将未经许可的“定向委托投资”、“定向融资”等资管模式已经明确定义为“非法金融活动”。同时提到非金融机构不得发行、销售资产管理产品,依托互联网公开发行、销售资产管理产品,须取得中央金融管理部门颁发的资产管理业务牌照或资产管理产品代销牌照。 在苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁看来,上述钱端产品存在合规风险,首先,互联网资管业务需要有相关的资质;其次,存款产品仅仅适合在银行自身的渠道推广销售,通过第三方渠道推广存在合规性风险;最后,利用“银行存款产品”的旗号来进行宣传,并给平台增信,也涉嫌违反了相关的金融产品宣传要求。其次存在流动性风险,一般金融产品的收益率与流动性成反比,收益率越高,流动性越差,但是,“三年定期存款”在保证较高收益率的同时,流动性能做到“单日提现不限额、资金可实时到账”,是存在一定流动性风险的。 “民营银行产品缺流量,一直在寻求各种导流方,钱端给相关导流,或者叫代销,钱端的定位看上去不像P2P,用互联网第三方代销平台称呼比较合适。前段时间监管叫停民营银行随存随取的智能存款产品后,钱端并未下架相关产品,说明该平台并没有遵守监管规定。” 苏筱芮说道。 5月29日晚间,北京商报记者尝试通过钱端App购买“摇钱宝”,但显示已没有额度。[详情]

钱端多项目逾期 是否与招行合作陷罗生门
钱端多项目逾期 是否与招行合作陷罗生门

  日前,陆续有用户在钱端app贴吧爆料称出现了延期兑付情况。许多投资人收到钱端发来的项目到账通知,项目到期日最晚被延迟至2019年3月底。 投资人收到的项目到账通知显示,延迟期间利率按履约期利率1.1倍计算,同时表示延迟兑付属于个例,5年来钱端始终保持100%履约。而钱端贴吧中,最近的帖子大多均在询问是否到账。 金小鲸(ID:lanjinghj)联系到钱端客服,客服表示项目有延期的情况,涉及到12月6日、7日、13日、14日、18日部分项目,这些项目属于同一个资产方,均出现了逾期情况,目前每天在陆续兑付。 提及具体产品,客服表示其产品资产来自于合作的银行和金融机构,在产品详情里有说明具体为金融机构还是银行。如果有说明即来自银行,如果没有说明即来自其他金融机构。 金小鲸(ID:lanjinghj)查看钱端app发现,其出售的理财产品主要为名为“优选项目”的产品。该类项目均显示为金融资产收益权,产品期限从30天至272天不等。 在信息披露方面,并没有客服所说的那么详细。目前所售产品中,也并未披露其合作银行或其他金融机构相关信息。目前仍有大量投资人买入该类产品,同时多个项目的投资方记录中出现疑似同一投资人集中多次买入的情况。 而与钱端客服及app中介绍存在矛盾的是,钱端官网信息显示,其为银行、金交所等金融机构提供的为技术与用户运营服务。在官网的公司新闻板块中,也有多则信息提及其正式与天津金融资产交易所、广东华侨金融资产交易中心、吉林东北亚创新金融资产交易中心达成合作。 此外,钱端app还有可随存随取的活期产品,名为摇钱宝。介绍称摇钱宝是一款基于三年定期存款的直销银行产品,转入摇钱宝相当于存入一笔三年期的存款。客服称该产品来自众邦银行,而钱端app中并未披露项目托管银行、运营情况等具体信息。同时,钱端app中还有定投预约、智能投资等。 此前发布的29号文中将未经许可的“定向委托投资”、“定向融资”等资管模式定义为“非法金融活动”。同时提到非金融机构不得发行、销售资产管理产品,依托互联网公开发行、销售资产管理产品,须取得中央金融管理部门颁发的资产管理业务牌照或资产管理产品代销牌照。 去年12月发布的57号文中也明令禁止活期产品,以活期、定期理财产品的形式对接债权转让标的的行为涉嫌违规。 有投资人爆料称,钱端此前与招商银行有合作,许多投资人使用钱端都是出于对招行的信任。搜狐一篇作者为湖南财经频道的报道显示,有招行员工表示钱端实为招行小企业e家的升级版,只是不便对外宣传。 近日有投资人收到招商银行的“甩锅”短信,称招行已与钱端终止合作关系,招行不掌握钱端产品的相关信息。钱端客服对金小鲸(ID:lanjinghj)表示,目前钱端与招商银行仍是合作伙伴关系。 这个曾与招行“捆绑宣传”的钱端app,工商信息中却并无招商银行的身影。 钱端客服表示,其运营主体为广东钱端商务服务有限公司。工商信息显示,该公司注册资本1136.364万人民币,注册时间2014年7月。由广州鼎盛汇盈资产管理企业(有限合伙)持股83.6%,IDG资本设立的北京和谐成长投资中心持股12%,自然人陈钰锴持股4.4%。公开信息显示,2016年4 月,钱端曾获IDG资本战略融资,具体金额未披露。 天眼查中广东钱端商务服务有限公司关联多个商标信息。通过其关联的银众通再次搜索发现,银众通app运营主体为厦门掌中时尚网络科技有限公司,该公司关联多款类似的支付软件。 这些产品详情中的介绍如出一辙,均显示产品为“一款分享经济模式下的移动互联网支付+线下门店O2O的创新产品,实现小微商家O2O面对面支付和线下门店收款”。而钱端及银众通运营主体均未获得央行支付牌照。 搜索银众通、收米宝等却发现,这些所谓的支付平台或可购买理财产品。百度知道中关于银众通的问题同样提及钱端,并称该产品最低1000元/笔起投,或为钱端关联的理财平台。 [详情]

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